Tästä pankki tykkää: Rahat tilille yli vuodeksi

Julkaistu: , Päivitetty:

Pitkistä, yli vuoden mittaisista määräaikaistalletuksista on tulossa pankeille hyvin tärkeää ja arvokasta varainhankintaa. Syynä ovat uudet, tulossa olevat pankkien pääomavaatimukset. Säästäjälle tämä voi tarkoittaa parempia korkoja, kun pankit ryhtyvät kisaamaan tallettajien rahoista korkeammilla korkotarjouksilla.
Yksi Basel III:een kuuluva säädös on ensi vuonna voimaan astuva "pysyvän varainhankinnan vaatimus" eli NSFR (Net Stable Funding Ratio). Siirtymäaikaa olisi kuitenkin aina vuoteen 2018.

Mikäli pankilla on taseessaan paljon pitkäaikaisia luottoja, se tarvitsee niitä korvaamaan pitkäaikaista, yli vuoden pituista rahoitusta. Säännöksen tarkoituksena on varautua kriisitilanteisiin, jossa pankki pystyy muuntamaan nopeasti varojaan käteiseksi.

Suuri puute
pitkäaikaisesta rahasta 


Monilla suomaispankeilla on selvästi vajetta pitkäaikaisesta rahoituksesta. Pitkien luottojen vastapainona on usein pitkäaikaisen rahoituksen sijasta lyhytaikaisempaa rahoitusta. Finanssivalvonnan keräämien tietojen mukaan Suomen pankkisektorin pysyvän varainhankinnan vaje (NSFR) oli viime lokakuussa kokonaisuudessaan 25,4 miljardia euroa.

– Säätelyssä halutaan tarttua siihen, että pankeilla on riittävät pääomapuskurit ja toisaalta siihen, että pankit eivät ole kasvattaneet liikaa lainapuoltaan tukkumarkkina- ja muilla instrumenteilla, vaan pankeilla tulee olla riittävä määrä vähittäisvarainhankintaa, muistuttaa OP Pohjolan yritysasiakkaista ja varallisuudenhoitopalveluista vastaava johtaja Timo Liukkonen.

Yli vuoden
talletukset lisääntyvät 


Basel III:n mukaan arvokkainta vähittäisvarainhankintaa olisi pitkäaikainen, yli vuoden mittainen rahoitus. Liukkonen arvioikin, että yli vuoden mittaiset talletukset tulevat lisääntymään myös suomalaispankkien tuotetarjonnassa.

 – Tämä varmasti näkyy myös markkinakäyttäytymisessä ja hinnoittelussa, Liukkonen toteaa.

Samaa mieltä on S-Pankin toimitusjohtaja Pekka Ylihurula. Hän arvioi, että Basel III voi näkyä jo nyt talletuskilpailussa.

– Varmaankin erityisesti pidemmissä määräaikaistalletuksissa kilpailu tulee kiristymään, Ylihurula arvioi.

Liukkonen muistuttaa, että pitkistä talletuksista käydään jo tällä hetkelläkin erittäin kovaa hintakilpailua.

– Hinnat ovat paljon korkeampia varsinkin pitkissä vuoden talletuksissa ja siellä on kovia tarjouksia jo nyt. En usko, että pitkien talletusten hinta nousisi enää kauhean paljon  

Nyt tarjonnassa korostuvat
lyhyemmät talletukset 


Liukkosen mukaan pitkillä, kuten vaikkapa kahden tai kolmen vuoden määräaikaistileillä on OP Pohjola -ryhmässä ollut pitkät perinteet aina 70-luvulta ja 80-luvulta lähtien, mutta viime vuosina määräaikaistilit ovat painottuneet kuuteen, yhdeksään ja kahteentoista kuukauteen.

S-Pankki on Suomen pankkikentässä hyvin erilainen kuin monet muut. Sen ei tarvitse juuri huolehtia talletuksien riittävyydestä suhteessa lainoihin, sillä pankin luottokanta on talletuskantaa hurjasti pienempi. Esimerkiksi viime vuonna S-Pankilla oli 2,5 miljardia euroa talletuksia ja vain 0,3 miljardia euroa luottoja.

– Me olemme niin talletusylijäämäinen pankki. Lisäksi meillä ei ole lainkaan pitkiä asuntolainoja tai yrityslainoja. Me pääsemme tässä helpommalla kuin perinteiset pankit. Vaikutus on meille epäsuoraa ja näkyy kilpailun kautta, Ylihurula sanoo.

Riippumattomuus antaa pankille vapausasteita.

– Koska emme ole tästä riippuvaisia, niin tulemme jatkossakin tarjoamaan kaiken mittaisia talletuksia, myös lyhyitä talletuksia ja hyviä korkoja avista-tileille.

Useimmilla muilla pankeilla ei ole samaa vaihtoehtoa. Pitkää rahoitusta on hankittava, koska talletuksien ja luottojen suhde tasaisempi, tai pitkiä luottoja on talletuksia enemmän. Esimerkiksi samaan kokoluokkaan kuuluvalla Ålandsbankenilla oli 2,6 miljardia talletuksia ja saman verran luottoja. OP Pohjolalla talletuksia oli 36,4 miljardia euroa ja luottoja 57 miljardia euroa.

OP:n Liukkonen arvioi, että yllättäen myös käyttötilien eli avista-tilien merkitys pankeille tulee jatkossa kasvamaan, mikäli niissä on riittävästi tartuntapintaa.

– Avista-tilien, joissa on paljon toistuvaissuorituksia, rooli tulee hyvin todennäköisesti nousemaan, Liukkonen arvioi.

Basel tuo painetta
lainamarginaaleihin


Basel III on jatkoa pankkien vakavaraisuusvaatimuksille, joita suurten keskuspankkien ja valvojien edustajista koostuva Baselin komitea on laatinut 1990-luvulta lähtien. Pysyvän varainhankinnan vaatimuksen lisäksi uudet Basel III -säännöt edellyttävät pankeilta monia muitakin asioita, kuten kiristävät vakavaraisuusvaatimuksia ja rajoittavat pankkien velkaantuneisuutta.

Samalla kun pitkiltä määräaikaistileiltä voi saada yhä enemmän tuottoa, niin Basel III:n pysyvän rahoituksen vaatimus ja pankkien vähimmäispääomavaatimusten nostaminen voivat johtaa lainamarginaalien kohoamiseen.

Suomen Pankin johtokunnan varapuheenjohtaja Pentti Hakkarainen arvioi tammikuussa puheessaan, että lainamarginaaleihin kohdistuisi vaatimusten vuoksi 0,25–0,50 prosenttiyksikön nousupaine.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    2. 2

      Ehdotus: Eläkeikä pitäisi nostaa vähintään 70 vuoteen

    3. 3

      Ruotsi-osakkeet paljastavat, miten suomalainen piensijoittaja eroaa norjalaisesta

    4. 4

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    5. 5

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    6. 6

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    7. 7

      Valinnanvapaus ei tuonut ryntäystä yksityislääkäriin – osa valitsi yksityisen vahingossa

    8. 8

      Lukioihin vaaditaan ilmaisia kirjoja – nyt opinnot voivat maksaa jopa 2 600 euroa

    9. 9

      KKO:lta työoikeudellinen ennakkoratkaisu – Yrittäjät: Tämä on erittäin merkittävä linjaus

    10. 10

      Avolava-autojen omistajat syyttävät General Motorsia päästöhuijauksesta – osake lähti laskuun

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    2. 2

      KKO:lta työoikeudellinen ennakkoratkaisu – Yrittäjät: Tämä on erittäin merkittävä linjaus

    3. 3

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    4. 4

      Ehdotus: Eläkeikä pitäisi nostaa vähintään 70 vuoteen

    5. 5

      Valinnanvapaus ei tuonut ryntäystä yksityislääkäriin – osa valitsi yksityisen vahingossa

    6. 6

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    7. 7

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    8. 8

      Lukioihin vaaditaan ilmaisia kirjoja – nyt opinnot voivat maksaa jopa 2 600 euroa

    9. 9

      Arvaatko, missä nostetaan pieniä ja missä isoja seteleitä? Yhä useammalla pankkiautomaatilla voi myös tallettaa rahaa

    10. 10

      Kommentti: Ainoa syy työllisyyden nousuun: Jo joka neljäs nainen on osa-aikatöissä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    2. 2

      Tällaiset huippuosaajat voivat nyt sanella työehtonsa – ”Haluan kolme päivää vapaata ja 7 000 euroa”

    3. 3

      Delta Auton mekaanikot marssivat ulos – ”Porukalle riitti”

    4. 4

      SK: Kanadalainen kaivosyhtiö jätti miljoonalaskun suomalaisille veronmaksajille – ”Jättivät sotkun meidän hoidettavaksi”

    5. 5

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    6. 6

      Jaakko, 36, puski läpi työttömyyden – sitten lykästi: "Tulot ovat aika lailla tuplaantuneet"

    7. 7

      Laivaopas, kirvesmies, pelikoodari... Jättiselvitys: Tällaista työtä Suomesta löytyy nyt

    8. 8

      Tutkimus vahvisti: suomalainen keksintö auttaa tupakoinnin lopettamisessa – kyselyjä tulvii Suomesta ja maailmalta

    9. 9

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    10. 10

      Ainutlaatuinen jättipotti: Kirpputorilta 30 vuotta sitten löytynyt ”tekojalokivi” paljastui 26 karaatin timantiksi

    11. Näytä lisää