Poistakaa asuntolainojen verovähennys

Kolumni
Asuntolainan verovähennys tukee pankkeja ja rakennusyhtiöitä, mutta ei asunnon ostajaa.
Säännöllisin väliajoin puhkeavat asuntokuplat johtuvat pääosin väärinkäsityksestä, että asunto on sijoitus. Monissa maissa valtio pönkittää tätä harhaa asuntolainojen verovähennyksellä, joilla kannustetaan ihmisiä maksamaan asunnoista yhä kovempia hintoja.

Vähennysoikeus tukee enemmänkin myyjää kuin asunnon ostajaa. Siksi vähennysoikeus tulisi poistaa nopeammin kuin yksikään hallitus uskaltaa ehdottaa.

Asuntokuume näyttää syntyvän jostain selittämättömästä syystä yhtaikaa kaikkialla. Ihmiset alkavat käyttäytyä aivan kuin asunnot loppuisivat. Tuo kuume ei johdu siitä, että kaikille syntyisi yhtaikaa aito tarve ostaa uusi asunto.

Kuume syntyy siitä, että asuntojen hintojen nousu synnyttää aina jossain vaiheessa asuntoinvestointiin innostavan ilmapiirin. Ihmisille tulee tunne, että noususuhdanteessa on järkevä aika tehdä asuntokauppa. Kansalaiset alkavat ajatella, että hinnat voivat mennä vain ylöspäin, joten on viisainta ostaa asunto heti ennenkuin hinnat karkaavat.

Ja sitten ne hinnat karkaavat. Asunnoista tulee pikku hiljaa kuuma aihe, joka synnyttää aina ennemmin tai myöhemmin isomman tai pienemmän hintakuplan.

Asunto tuottaa
vain myytäessä


Asunnon ostaminen voi olla useinkin järkevä teko. Ongelma syntyy lähinnä siinä vaiheessa, kun ihmiset kuvittelevat tekevänsä hyvän investoinnin ostamalla suurempia ja suurempia asuntoja.

Omaa asuntoa ei kuitenkaan kannattaisi ajatella investointina ensinnäkään. Järkevään investointiin liittyy yleensä tuotto-odotuksia. Entistä suuremman asunnon ostaminen synnyttää kuitenkin tuottojen sijaan vain lisää menoja. Yhtiövastikkeet nousevat, lämmityskulut kasvavat, remontointitarpeet lisääntyvät ja kiinteistövero nousee.

Omassa käytössä oleva asunto tuottaa lähinnä vain silloin, kun sen myy. Laskennallista tuottoa tulee toki jonkin verran, kun vertailee omassa asunossa asumisen kustannuksia vuokralla asumiseen. Tuolloinkin kyse on vain siitä, että omassa asunnossa kuluttaa vähemmän kuin vuokralla asuessa.

Lähes pelkästään hintojen nousuodotuksiin perustuva investointi onkin jonkinlaista arpapeliä, jota ei voi pitää kestävänä liiketoimintana. Harva yritys perustaa toimintansa vain siihen, että ostaisi tavaraa varastoon ja odottaisi hintojen nousevan.

Siksi osinkoa poikivat osakkeet ja korkoa tuottavat lainat ovat sijoituksia, mutta asunto lähinnä kuluttamista. Mitä suuremman asunnon ostaa, sitä enemmän kuluttaa.

Asuntolainojen korkovähennys on yksi ajattelun vääristäjä, joka kannustaa ihmisiä kuluttamaan enemmän ja enemmän.

Verovähennys ei johda siihen, että ihmisen olisi helpompi ostaa itselleen välttämätön asunto. Verovähennys alentaa toki ostajan lainanhoitokuluja, joten hän pystyy maksamaan asunnosta enemmän. Asuntokaupan kuumina hetkinä tuo etu työntää asunnon hintoja ylöspäin.

Niinpä vähennys johtaa siihen, että ihminen maksaa asunnosta enemmän kuin hän maksaisi ilman vähennystä. Siksi ostajalle annettu verovähennys tukee oikeasti asunnon myyjää.

Enemmän maksaminen puolestaan ei tarkoita, että ihminen saisi itselleen isomman ja paremman asunnon. Hän maksaa vain enemmän.

Verovähennys on
harvinainen myyntiase


Verovähennysilluusion voittajia ovat rakennusliikkeet ja pankit. Verovähennys on pankeille myyntivaltti, joka on niiden lisäksi vain lisäeläkkeitä kauppaavilla vakuutusyhtiöillä.

Ajatelkaapa kahta myyjää, joista toinen sanoo että tuotantoprosessillamme on ISO-laatusertifikaatti ja toinen sanoo, että voit vähentää ostohinnan verotuksessa. Kumpi saa asiakkaan innostumaan helpommin?

Asuntolainojen verovähennysoikeuden poistaminen ei suinkaan estäisi kokonaan hintakuplan syntymistä. Muitakin toimenpiteitä tarvitaan. Mutta se poistaisi asuntomarkkinoilta yhden tarpeettoman ja epäterveen palasen, joka saa asunnon ostajat luulemaan, että asiat ovat paremmin kuin ovat. Silloin se voisi myös hivenen hillitä ylimääräistä kuumetta.

  • Kommentti

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Perintövero voi iskeä ankarasti – katso 7 vinkkiä, joilla voit pienentää maksuja

    2. 2

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    3. 3

      Uusi tulorekisteri otetaan käyttöön – mahdollistaa reaaliaikaisen verotuksen

    4. 4

      Rauman telakka sai ison tilauksen puolustusvoimilta

    5. 5

      Sijoitusneuvonnassa ihmisellä ja robotilla on samat säännöt – mutta kumpi on luotettavampi?

    6. 6

      Lähdössä reissuun? Mieti minä päivänä tankkaat

    7. 7

      Sadat ovat saaneet ajokortin reilulla tonnilla – ”Tulokset näyttävät hyviltä”

    8. 8

      Katso miten muut arvostavat työtäsi

    9. 9

      Etla: Tasa-arvo-ongelmat alkavat heti työurien alusta

    10. 10

      Stockmann päästää asiakkaat katolle – vanhasta tupakkapaikasta tehdään hulppea terassi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Perintövero voi iskeä ankarasti – katso 7 vinkkiä, joilla voit pienentää maksuja

    2. 2

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    3. 3

      Rauman telakka sai ison tilauksen puolustusvoimilta

    4. 4

      Uusi tulorekisteri otetaan käyttöön – mahdollistaa reaaliaikaisen verotuksen

    5. 5

      Lähdössä reissuun? Mieti minä päivänä tankkaat

    6. 6

      Verohallinto: Vastikkeeton talkooruoka edelleen verotonta, makkarametreissä muistettava kohtuullisuus

    7. 7

      Sijoitusneuvonnassa ihmisellä ja robotilla on samat säännöt – mutta kumpi on luotettavampi?

    8. 8

      Sadat ovat saaneet ajokortin reilulla tonnilla – ”Tulokset näyttävät hyviltä”

    9. 9

      Google ja Facebook myönsivät: lankesivat massiiviseen huijaukseen

    10. 10

      Nordean pääanalyytikko: ”Yksin Trump voi aiheuttaa lähinnä harmia”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    2. 2

      Perintövero voi iskeä ankarasti – katso 7 vinkkiä, joilla voit pienentää maksuja

    3. 3

      Kodin viemäri tukkeutui ja vesi nousi lattialle – asiakas hämmästyi, kun vakuutus ei korvannut

    4. 4

      Sijoittajat tulppana asuntomarkkinoilla – ”Yksi varasi 20 asuntoa”

    5. 5

      Eurojackpot-voitolla on kolme jakajaa – Epäuskottava sopimus voisi lohkaista siitä jättiverot

    6. 6

      Uskomus kalliista bensasta elää Suomessa – näin asia oikeasti on

    7. 7

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    8. 8

      Jopa 15 000 euron lisätulot vuodessa – näin mökillä voi tienata

    9. 9

      Maailman kallein lääke vedetään pois markkinoilta

    10. 10

      277 miljoonan euron kohtalo ratkeaa Helsingissä torstaina klo 14 – ”vastuu myös Suomen valtiolla”

    11. Näytä lisää