Poistakaa asuntolainojen verovähennys

Julkaistu: , Päivitetty:

Kolumni
Asuntolainan verovähennys tukee pankkeja ja rakennusyhtiöitä, mutta ei asunnon ostajaa.
Säännöllisin väliajoin puhkeavat asuntokuplat johtuvat pääosin väärinkäsityksestä, että asunto on sijoitus. Monissa maissa valtio pönkittää tätä harhaa asuntolainojen verovähennyksellä, joilla kannustetaan ihmisiä maksamaan asunnoista yhä kovempia hintoja.

Vähennysoikeus tukee enemmänkin myyjää kuin asunnon ostajaa. Siksi vähennysoikeus tulisi poistaa nopeammin kuin yksikään hallitus uskaltaa ehdottaa.

Asuntokuume näyttää syntyvän jostain selittämättömästä syystä yhtaikaa kaikkialla. Ihmiset alkavat käyttäytyä aivan kuin asunnot loppuisivat. Tuo kuume ei johdu siitä, että kaikille syntyisi yhtaikaa aito tarve ostaa uusi asunto.

Kuume syntyy siitä, että asuntojen hintojen nousu synnyttää aina jossain vaiheessa asuntoinvestointiin innostavan ilmapiirin. Ihmisille tulee tunne, että noususuhdanteessa on järkevä aika tehdä asuntokauppa. Kansalaiset alkavat ajatella, että hinnat voivat mennä vain ylöspäin, joten on viisainta ostaa asunto heti ennenkuin hinnat karkaavat.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Ja sitten ne hinnat karkaavat. Asunnoista tulee pikku hiljaa kuuma aihe, joka synnyttää aina ennemmin tai myöhemmin isomman tai pienemmän hintakuplan.

Asunto tuottaa
vain myytäessä


Asunnon ostaminen voi olla useinkin järkevä teko. Ongelma syntyy lähinnä siinä vaiheessa, kun ihmiset kuvittelevat tekevänsä hyvän investoinnin ostamalla suurempia ja suurempia asuntoja.

Omaa asuntoa ei kuitenkaan kannattaisi ajatella investointina ensinnäkään. Järkevään investointiin liittyy yleensä tuotto-odotuksia. Entistä suuremman asunnon ostaminen synnyttää kuitenkin tuottojen sijaan vain lisää menoja. Yhtiövastikkeet nousevat, lämmityskulut kasvavat, remontointitarpeet lisääntyvät ja kiinteistövero nousee.

Omassa käytössä oleva asunto tuottaa lähinnä vain silloin, kun sen myy. Laskennallista tuottoa tulee toki jonkin verran, kun vertailee omassa asunossa asumisen kustannuksia vuokralla asumiseen. Tuolloinkin kyse on vain siitä, että omassa asunnossa kuluttaa vähemmän kuin vuokralla asuessa.

Lähes pelkästään hintojen nousuodotuksiin perustuva investointi onkin jonkinlaista arpapeliä, jota ei voi pitää kestävänä liiketoimintana. Harva yritys perustaa toimintansa vain siihen, että ostaisi tavaraa varastoon ja odottaisi hintojen nousevan.

Siksi osinkoa poikivat osakkeet ja korkoa tuottavat lainat ovat sijoituksia, mutta asunto lähinnä kuluttamista. Mitä suuremman asunnon ostaa, sitä enemmän kuluttaa.

Asuntolainojen korkovähennys on yksi ajattelun vääristäjä, joka kannustaa ihmisiä kuluttamaan enemmän ja enemmän.

Verovähennys ei johda siihen, että ihmisen olisi helpompi ostaa itselleen välttämätön asunto. Verovähennys alentaa toki ostajan lainanhoitokuluja, joten hän pystyy maksamaan asunnosta enemmän. Asuntokaupan kuumina hetkinä tuo etu työntää asunnon hintoja ylöspäin.

Niinpä vähennys johtaa siihen, että ihminen maksaa asunnosta enemmän kuin hän maksaisi ilman vähennystä. Siksi ostajalle annettu verovähennys tukee oikeasti asunnon myyjää.

Enemmän maksaminen puolestaan ei tarkoita, että ihminen saisi itselleen isomman ja paremman asunnon. Hän maksaa vain enemmän.

Verovähennys on
harvinainen myyntiase


Verovähennysilluusion voittajia ovat rakennusliikkeet ja pankit. Verovähennys on pankeille myyntivaltti, joka on niiden lisäksi vain lisäeläkkeitä kauppaavilla vakuutusyhtiöillä.

Ajatelkaapa kahta myyjää, joista toinen sanoo että tuotantoprosessillamme on ISO-laatusertifikaatti ja toinen sanoo, että voit vähentää ostohinnan verotuksessa. Kumpi saa asiakkaan innostumaan helpommin?

Asuntolainojen verovähennysoikeuden poistaminen ei suinkaan estäisi kokonaan hintakuplan syntymistä. Muitakin toimenpiteitä tarvitaan. Mutta se poistaisi asuntomarkkinoilta yhden tarpeettoman ja epäterveen palasen, joka saa asunnon ostajat luulemaan, että asiat ovat paremmin kuin ovat. Silloin se voisi myös hivenen hillitä ylimääräistä kuumetta.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Nella, 16, johtaa pian Kotipizzaa – yhden päivän

    2. 2

      Katastrofaalinen sää uhkaa tuhota Juhon, 43, sadon – aamulla tuli uusi takaisku

    3. 3

      Opettaja menetti yllättäen 2000 euron tuet – työttömille kaikessa hiljaisuudessa luotu uusi nettivelvoite raivostuttaa

    4. 4

      Kun riita yksityistiestä kestää sukupolvien ajan: mökkiläinen kiusaa perhettä Savossa – ”Pahinta on arvaamattomuus”

    5. 5

      Uuden ammattibarometrin Top 15 -listat: Näillä aloilla työntekijöistä on pulaa – eniten tarjokkaita sihteereiksi

    6. 6

      ”Hän sanoi hinnan ja ajattelin, että ei helkkari” – välittäjän arvio talosta järkytti Pakarisen pariskuntaa

    7. 7

      Palkka 4100 e/kk, mutta töihin ei löydy osaajia – liitto: syynä kaksi ongelmaa

    8. 8

      Päiväkodeissa tehdään töitä pienellä palkalla – lastenhoitaja HS:lle: ”Jotkut joutuvat tekemään keikkatöitä”

    9. 9

      Suomalaisyritys sai miljoonadiilin ”Kremlin klinikalle” – ”olemme uineet vastavirtaan”

    10. 10

      Miksi mökistä yritetään kiskoa ylihintaa? ”Monet joutuvat luopumaan itselleen rakkaasta mökistä”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Opettaja menetti yllättäen 2000 euron tuet – työttömille kaikessa hiljaisuudessa luotu uusi nettivelvoite raivostuttaa

    2. 2

      Uuden ammattibarometrin Top 15 -listat: Näillä aloilla työntekijöistä on pulaa – eniten tarjokkaita sihteereiksi

    3. 3

      Palkka 4100 e/kk, mutta töihin ei löydy osaajia – liitto: syynä kaksi ongelmaa

    4. 4

      Katastrofaalinen sää uhkaa tuhota Juhon, 43, sadon – aamulla tuli uusi takaisku

    5. 5

      Kun riita yksityistiestä kestää sukupolvien ajan: mökkiläinen kiusaa perhettä Savossa – ”Pahinta on arvaamattomuus”

    6. 6

      Päiväkodeissa tehdään töitä pienellä palkalla – lastenhoitaja HS:lle: ”Jotkut joutuvat tekemään keikkatöitä”

    7. 7

      Kaupankäynti Fortumin osakkeella keskeytetty – Bloomberg: aikoo tehdä tarjouksen energiayhtiö Uniperista

    8. 8

      VM: Hallituksen budjetti leikkaa pienituloisilta 37 euroa ja antaa hyvätuloisille 400 lisää – näin se tapahtuu

    9. 9

      10 yleisintä syytä: näiden vuoksi työtön menettää tuet

    10. 10

      Suomalaisyritys sai miljoonadiilin ”Kremlin klinikalle” – ”olemme uineet vastavirtaan”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Lähihoitaja nipistää palkastaan 1 000 €/kk lapsille ja säästöön – näin se käy

    2. 2

      Opettaja menetti yllättäen 2000 euron tuet – työttömille kaikessa hiljaisuudessa luotu uusi nettivelvoite raivostuttaa

    3. 3

      5 erilaista säästäjää kertoo: Näin sijoittaisin 100 €/kk ja 500 € kerralla

    4. 4

      Uuden ammattibarometrin Top 15 -listat: Näillä aloilla työntekijöistä on pulaa – eniten tarjokkaita sihteereiksi

    5. 5

      Synkkä tutkimus suomalaisesta työelämästä: Jo 25 000 nuorta eläkkeellä

    6. 6

      Palkka 4100 e/kk, mutta töihin ei löydy osaajia – liitto: syynä kaksi ongelmaa

    7. 7

      Kun riita yksityistiestä kestää sukupolvien ajan: mökkiläinen kiusaa perhettä Savossa – ”Pahinta on arvaamattomuus”

    8. 8

      84-vuotias savolaissijoittaja lahjoitti koko 4,3 miljoonan euron salkkunsa norppien suojeluun – luksuselämä ei kiehtonut

    9. 9

      Nordea tiedusteli erikoisella kirjeellä poliittista vaikutusvaltaa – epäilevä Tuomo, 75, ei aio vastata

    10. 10

      Seppälän konkurssimyynti alkoi aamulla – ”Jotenkin arvasi, että näin tässä lopulta käy”

    11. Näytä lisää