Aktiasta asuntorahoituksen haastaja

Aktia Hypoteekkipankin jälleenrahoitus pitää pienet paikallispankit asuntolainamarkkinoilla kilpailukykyisinä.
Asuntolainojen viime vuosien kova, yli 13 prosentin vuotuinen kasvu on ollut pankinjohtajille haasteellinen rahoitettava.

Talletukset eivät enää riitä, vaan kaikki pankit joutuvat hakemaan rahoitusta myös kansainvälisiltä markkinoilta.

Joukkolainamarkkinoilla isot pelurit ovat vahvempia kuin pienet. Säästöpankkien ja paikallisosuuspankkien päätös käyttää jälleenrahoituksessa Aktia Hypoteekkipankkia on kuitenkin pitänyt myös paikallispankit kilpailussa mukana.

Paikallispankit myyvät asuntolainoja Hypoteekkipankin taseeseen. Välitettyjen luottojen ansiosta Aktia-konsernin asuntolainakanta kasvaa markkinoiden kovinta 25 prosentin vuosivauhtia, mutta paikallisten pankkien omaan  taseeseen kirjattujen lainojen kanta kasvaa vain suunnilleen talletuskannan kasvun tahdissa 6–8 prosenttia vuodessa.

Säästöpankit tulivat Aktia Hypoteekkipankin omistajiksi ja luottojen välittäjiksi vuoden 2005 lopussa, paikallisosuuspankit aloittivat yhteistyön vuoden 2006 toukokuussa.

– Kovassa kasvussa ja marginaalikisassa tukkurahan hinta on ratkaisevaa. Talletus-varainhankinta on tietysti edullisinta. Seuraavaksi edullisin on kiinteistövakuudellinen joukkolaina eli covered bond, Aktia Hypoteekkipankin toimitusjohtaja Martti Porkka sanoo.

– Säästöpankki ei voisi yksi hankkia rahaa yhtä edullisesti. Kiinnitysluottopankin lainoissa voimme tarjota lisäksi asiakkaillemme monipuolisemmat ehdot, esimerkiksi korkosuojauksen, Nooa säästöpankin toimitusjohtaja Oiva Iisakka vahvistaa.

Melko uutena pankkina Nooa kasvattaa omaakin tasettaan 20 prosentin vuosivauhdilla.

Kiinnitysluottopankin lainat myydään aina kiinteistövakuudella. Omaan taseeseen säästöpankit voivat myydä lainaa myös muilla vakuuksilla. Yhteistyö antaa pienpankille mahdollisuudet tarjota suunnilleen samat vaihtoehdot, mitä suurilla pankeilla on.

Hypoteekkipankki laski liikkeelle joukkolainan onnistuneesti levottomassa markkinatilanteessa lokakuussa. Porkan mukaan rahoitus riittää nyt luottokannan kasvattamiseen vuodeksi eteenpäin.
Viime päivien uutisten mukaan myös vähäriskisten kiinteistövakuudellisten joukkolainojen markkinat ovat alkaneet tökkiä.

Suuret, hyvän luottokelpoisuuden pankit, saavat yhä rahoitusta halvemmalla kuin Aktia Hypoteekkipankki. Porkan mukaan hintaero esimerkiksi OP Asuntoluottopankin jälleenrahoituksen hintaan on kuitenkin vain 0,03 prosenttiyksikköä.

Myydyn luoton luottoriski on Hypoteekkipankissa, mutta Iisakan mukaan paikallispankki ei pääse vastuustaan eroon, sillä asiakas kuuluu myyjäpankille.

Pienpankeista Ålandsbankenin lainakanta on kasvanut hieman markkinakasvua hitaammin. Ålandsbanken on rahoittanut omaa luottokantaansa talletusten lisäksi pääosin asiakkaille myydyillä debentuurilainoilla sekä indeksiobligaatioilla. Rahoitus koostuu siten pääosin pienistä puroista toisin kuin Aktian leirissä.

– Joukkovelkakirjoja olemme käyttäneet suhteessa vähemmän, koska olemme onnistuneet hyvin omassa varainhankinnassamme. Markkinaosuudet eivät ole oleellisia, vaan tärkeintä on kasvaa kannattavasti, Ålandsbankenin pankinjohtaja Anne-Maria Salonius sanoo.

Saloniuksen mukaan Ålandsbanken ei ole lähtenyt kilpailemaan asiakkaista kaikkein halvimmilla 0,2 prosenttiyksikön marginaaleilla, mutta lainahinnoittelu on silti lähellä muita pankkeja. Oleellista on kokonaisasiakkuus.

Asunnonostajat ovat tänä syksynä miettineet asuntojen ostoaan viime vuosia pidempään, hyvästä syystä. Kahdessa vuodessa asuntojen hinnat ovat nousseet yhä 14 prosenttia. Lisäksi uuden asuntolainan korko on noussut 2,9 prosentista 4,9 prosenttiin. Uuden asuntolainan kuukausierässä hinnat ja korot  näkyvät yli kolmanneksen hinnannousuna.

Pankit eivät ole enää pariin vuoteen alentaneet näyttävästi asuntolainojensa hintoja, joten markkinaosuuskehitys on varsin tasaista. Parissa vuodessa osuuspankit ovat kuitenkin yhä voittaneet markkinaosuutta ja Nordea on hieman hävinnyt.
Pankkien on pakko pärjätä asuntolainakilpailussa, jotta ne voivat myydä asiakkailleen muita tuottoisampia pankkipalveluita.

– Nordean tuotoista asuntolainat tuovat vain 8–9 prosenttia. Kotitaloudet määrittelevät kuitenkin asuntolainan perusteella sen, mikä on heidän pääpankkinsa. Siksi haluamme pitää markkinaosuutemme asuntolainoissa, Nordean johtaja Jussi Mekkonen sanoo.

Sampo Pankki rutisti markkinaosuutta kovalla hintakilpailulla vuonna 2005. Taustalla oli vakavaraisuuslaskennan muutos, minkä ansiosta asuntolainat sitovat nyt aiempaa vähemmän pankin pääomia. Kaikkien pankkien marginaalien putoaminen 0,4–0,5 prosenttiyksikköön on tehnyt hintakilpailusta vaikeaa.

Asuntolainamarkkinoilla tuotekehittely on hidastunut, mutta Nordea on juuri lanseeraamassa palvelua, jossa asiakas voi itsenäisesti muuttaa verkkopankissa lainan kuukausilyhennystä. Asiakas voi ilman eri sopimusta pienentää lyhennystä, jättää sen kokonaan maksamatta tai maksaa ylimääräistä lyhennystä. Lainan korot pitää maksaa kuukausittain.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Jo perutut lauttamaksut iskivät saariston matkailuun? ”Alkukesä voi olla hankalaa”

    2. 2

      Maailman kallein lääke vedetään pois markkinoilta

    3. 3

      UPM yllätti tulosparannuksella – kysyntä oli hyvä etenkin Aasiassa

    4. 4

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    5. 5

      Sammon osakkeiden kohtalo kuumentaa tunteita – poliisille tutkintapyyntö salailusta

    6. 6

      Suursijoittaja kehuu talouden vetoa – ”Yllättävintä on ollut euroalueen pirteä kasvu”

    7. 7

      Kriisissä rypevä Ericsson teki rajusti tappiota

    8. 8

      Teuvan Siwa sulki ovensa – sokea Pekka murehtii, miten pärjää uudessa kaupassa

    9. 9

      Volvon kuorma-autot hyvässä vauhdissa alkuvuonna

    10. 10

      Kela aloittaa sisäisen selvityksen tukikaaoksesta toukokuussa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Google investoi Haminaan 800 miljoonaa – näin paljon jäi Suomeen

    2. 2

      277 miljoonan euron kohtalo ratkeaa Helsingissä torstaina klo 14 – ”vastuu myös Suomen valtiolla”

    3. 3

      Alkaako Suomessa pyöriä kaljatakseja? Ministeriö: Tätä se edellyttäisi

    4. 4

      Kodin viemäri tukkeutui ja vesi nousi lattialle – asiakas hämmästyi, kun vakuutus ei korvannut

    5. 5

      Maailman kallein lääke vedetään pois markkinoilta

    6. 6

      Lehto Groupin merkittävät omistajat aikovat myydä osakkeitaan

    7. 7

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    8. 8

      Kreikka yllätti: talous kääntyi reippaasti ylijäämäiseksi

    9. 9

      Kela hyvittää toimeentulotuen viipymisiä – korvauksia lähes 150 000 viivästyksestä

    10. 10

      Sammon osakkeiden kohtalo kuumentaa tunteita – poliisille tutkintapyyntö salailusta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    2. 2

      Ruotsissa kokeiltiin 6 tunnin työpäivää täydellä palkalla – näin kävi rahanmenon

    3. 3

      ”Vaahto valui alas mäkeä aamulla” – näin vuokramökeillä rellestetään

    4. 4

      Kesko sulkee 42 Siwaa ja Valintataloa ja avaa 8 K-Marketia – katso lista kaupoista

    5. 5

      Kodin viemäri tukkeutui ja vesi nousi lattialle – asiakas hämmästyi, kun vakuutus ei korvannut

    6. 6

      Tällainen on keskimääräinen asuntolaina – onko sinulla enemmän vai vähemmän?

    7. 7

      Suomalaisille myyty tuhansia litroja väärennettyä moottoriöljyä

    8. 8

      Talo sai kuntotarkastajalta puhtaat paperit – kauppojen jälkeen synkät epäilykset heräsivät

    9. 9

      1500 ihmistä aikoo lakkoilla torstaina – ”Haluamme lähettää viestin hallitukselle, että tämä ei käy”

    10. 10

      Nordea: Varatkaa käteistä sunnuntaiksi

    11. Näytä lisää