Uudet EU-säännöt voivat laskea vakuutusten hintoja

Julkaistu: , Päivitetty:

Vakuutusten hinnat voivat laskea, kun uusi vakuutusyhtiöitä säätelevä EU-direktiivi tulee voimaan muutaman vuoden päästä.

Euroopan suurimmista vakuutusyhtiöistä vajaa kolmannes ennakoi vakuutusten hintojen joutuvan laskupaineeseen direktiivin myötä. Näin kertoo konsulttiyhtiö Accenturen tuore selvitys.

Uudistuksessa on kyse vakuutusyhtiöiden uusista, Solvenssi 2 -nimisistä vakavaraisuussäännöksistä.

Myös Suomessa vakuutushinnat saattavat laskea.

- Uusi säännöstö alentaa vakuutusyhtiöiden kustannuksia eli sitä kautta se voisi laskea hintoja. Ainakaan se ei tuo nousupaineita, arvioi Tapiola-ryhmän talousjohtaja Markku Paakkanen.

Mahdollisuus hintojen laskuun syntyy, kun uudet säännöt laskevat yhtiöiden vakavaraisuustarpeet aiempaa tarkemmin.

Tämä tarkoittaa sitä, että vakuutusyhtiöt voivat vapauttaa pääomia tuottavampaan toimintaan, kun niitä ei enää tarvita yhtä paljon vakavaraisuuden ylläpitämiseksi.

Näin käynee ainakin Suomessa.

Uusien sääntöjen valmistelutyössä mukana oleva Paakkanen sanoo suomalaisten vakuutusyhtiöiden olevan nyt sen verran hyvin pääomitettuja, ettei niiden pääoman tarve kasva.

Päin vastoin ne todennäköisesti pystyvät jakamaan pääomia omistajille.

- Jälleenvakuuttamisen tarve kuitenkin lisääntyy, Paakkanen ennakoi.

Hintojen laskun lisäksi uudet säännöt muuttavat Paakkasen mukaan vakuutusten hinnoittelua entistä asiakaskohtaisemmaksi ja todellisiin yksilökohtaisiin riskeihin pohjautuvaksi.

Tämä johtuu siitä, että uudistuksen myötä vakuutustoiminnan todelliset riskit otetaan aiempaa tarkemmin huomioon myös määriteltäessä vakuutusyhtiön pääoman tarvetta. Pääomaa sitoutuu vain sen verran kuin riskien kattamiseen tarvitaan.

- Myös hinnoittelua voi silloin muuttaa aiempaa enemmän riskejä vastaavaksi, Paakkanen ennakoi.

Hän muistuttaa, että tämä voi joissain tapauksissa johtaa myös vakuutusten korotuspaineisiin. Perinteisesti riskit on vakuutuksissa hinnoiteltu keskimääräisen vahinkomenon mukaan.

Tältä osin muutos hinnoittelussa on jo osin alkanut. Vieläkin pidemmälle voidaan mennä.

Esimerkiksi Italiassa kokeillaan jo liikennevakuutuksen hinnoittelua moottorin kuutiotilavuuden sijasta mittarilla, joka mittaa todellista ajotapaa.

- Se on selvää, että uudistus lisää hinnoittelun läpinäkyvyyttä, kun se tuo ymmärrystä siihen, miten vakuutusten riskit vaikuttavat pääomarakenteeseen, arvioi Accenturen partneri Tuomo Niemi.

Muutoksen takana on samantyyppinen vakavaraisuusuudistus kuin pankeilla.

Pankeille tämä Basel 2

-nimellä tunnettu muutos on antanut mahdollisuuden laskea asuntolainojen korkomarginaaleja ennätyksellisen alas. Ne ovat hyödyntäneet ensi vuonna voimaan tulevaa uudistusta jo hyvissä ajoin etukäteen.

- Vakuutusyhtiöillä uudistus tuskin vaikuttaa hintoihin yhtä suoraan kuin pankeilla, Niemi ennakoi.

Vakuutusyhtiöiden uutta direktiiviesitystä odotetaan komissiolta ensi vuonna. Voimaan uudistuksen pitäisi tulla 2010.

Kyse on yhtiöille mittavasta ja kalliista hankkeesta.

Accenturen arvion mukaan useimmat yhtiöt ovat arvioineet hankkeesta koituvat kustannukset selvästi alakanttiin. Sen laskemien mukaan uudistus maksaa pienille vakuutusyhtiöille 5-15 miljoonaa euroa, keskikokoisille 15-30 miljoonaa ja suurille 30-75 miljoonaa euroa.

- Konkreettisia toimia on tehty vasta kovin vähän, useimmat ovat vasta aloittelemassa valmistautumista, toteaa partneri Olli-Pekka Lumijärvi Accenturesta, joka konsultoi yrityksiä kyseisissä hankkeissa.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Johtaja yllättyi Kyösti Kakkosen hyökkäyksestä – toivoo, ettei edusta Suomen yrityskulttuuria

    2. 2

      Nokian osake jatkaa vahvassa nousussa – kurssi yli +7 %

    3. 3

      Härkis nousi suosioon Suomessa – Kauhavalle tulee uusi tehdas

    4. 4

      Analyytikon arvio Nokian Apple-sopimuksesta: ”Sen täytyy olla todella merkittävä”

    5. 5

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    6. 6

      Orpo Kreikka-päätöksestä: ”Inhottava tilanne”

    7. 7

      Entinen välittäjä oikeudessa: pomot opettivat minut valehtelemaan asiakkaille

    8. 8

      Tällaiset huippuosaajat voivat nyt sanella työehtonsa – ”Haluan kolme päivää vapaata ja 7 000 euroa”

    9. 9

      Osa työnantajista karttelee hakemustulvaa – ”Tarvetta avoimelle haulle ei oikein ole”

    10. 10

      Ainutlaatuinen jättipotti: Kirpputorilta 30 vuotta sitten löytynyt ”tekojalokivi” paljastui 26 karaatin timantiksi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ainutlaatuinen jättipotti: Kirpputorilta 30 vuotta sitten löytynyt ”tekojalokivi” paljastui 26 karaatin timantiksi

    2. 2

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    3. 3

      Jaakko, 36, puski läpi työttömyyden – sitten lykästi: "Tulot ovat aika lailla tuplaantuneet"

    4. 4

      Sarasvuo lahjoitti 2 miljoonaa Trainers’ Housen osaketta yhtiön toimitusjohtajalle

    5. 5

      Osa työnantajista karttelee hakemustulvaa – ”Tarvetta avoimelle haulle ei oikein ole”

    6. 6

      Johtaja yllättyi Kyösti Kakkosen hyökkäyksestä – toivoo, ettei edusta Suomen yrityskulttuuria

    7. 7

      Entinen välittäjä oikeudessa: pomot opettivat minut valehtelemaan asiakkaille

    8. 8

      Tällaiset huippuosaajat voivat nyt sanella työehtonsa – ”Haluan kolme päivää vapaata ja 7 000 euroa”

    9. 9

      Nokian osake ponkaisi rajuun nousuun – kertoi patenttisovusta Applen kanssa

    10. 10

      Orpo Kreikka-päätöksestä: ”Inhottava tilanne”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Palkka jopa 4 000 e/kk – silti kehuttu yritys ei löydä duunareita

    2. 2

      Delta Auton mekaanikot marssivat ulos – ”Porukalle riitti”

    3. 3

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    4. 4

      Työttömät palkatta töihin yrityksiin – hallitus esittää kokeilua

    5. 5

      Tällaiset huippuosaajat voivat nyt sanella työehtonsa – ”Haluan kolme päivää vapaata ja 7 000 euroa”

    6. 6

      Suomalaisyrittäjän tuote myy kuin häkä Kiinassa – jopa tuhat 600 euron laitetta päivässä

    7. 7

      Ilmainen porno palaa televisioon

    8. 8

      SK: Kanadalainen kaivosyhtiö jätti miljoonalaskun suomalaisille veronmaksajille – ”Jättivät sotkun meidän hoidettavaksi”

    9. 9

      Tamperelaisfirman työntekijöille bonuksina muhkea osakepotti: ”Kuuntelivat ällistyksestä mykkinä”

    10. 10

      Jaakko, 36, puski läpi työttömyyden – sitten lykästi: "Tulot ovat aika lailla tuplaantuneet"

    11. Näytä lisää