Rata: Johto ei ole perillä pankkien luotonannosta

Julkaistu: , Päivitetty:

Pankkien ylin johto ei aina välttämättä tiedä, millaisin ehdoin asuntolainakauppaa niiden omissa konttoreissa oikeasti tehdään ja noudatetaanko luotonannossa johdon antamia ohjeita. Kova kilpailu voi usein ajaa yksittäiset pankkikonttorit joustamaan esimerkiksi johdon määräämistä vakuusvaatimuksista.

Tätä mieltä on pankkeja valvovan Rahoitustarkastuksen johtaja Kaarlo Jännäri.

- Tuntuu siltä, että välillä ylimmän johdon antamista, sinänsä järkevistä ohjeista lipsutaan kentällä kovan kilpailun paineissa, Jännäri arvioi.

Hänen mukaansa Ratan tiedot ovat paljastaneet, että konttoreissa meno on toisenlaista kuin pankkien ylin johto vakuuttaa.

Ratan pari viikkoa sitten julkistama selvitys nimittäin paljasti pankkien asuntoluotonannon riskien kasvaneen. Selvityksen mukaan pankit ovat muun muassa alkaneet tinkiä lainojen vakuuksista. Myös lainojen korkomarginaalit olivat Ratan mukaan kutistuneet niin kapeiksi, että ne kasvattavat pankkien riskejä.

Pankkien sisäisissä riskienhallintaprosesseissa ei Jännärin mukaan sinänsä ole moittimista. Riskienhallintajärjestelmät esimerkiksi määrittävät, miten asiakkaan lainanhoitokyky arvioidaan ja miten luottoriskiä hallitaan.

Ongelmana on kuitenkin se, miten käytännössä toimitaan. Pankkien johto ei Ratan mukaan kontrolloi päivittäistä toimintaa.

- Ongelmia voi tulla siitä, että yksittäinen pankkikonttori on usein myös tulosyksikkö, jonka tulosta mitataan. Tällöin kilpailupaine vaikuttaa suoraan sen toimintaan, huomauttaa Ratan apulaisjohtaja Jukka Vesala.

Vesalan mukaan tämänhetkinen kilpailu myös käydään nimenomaan konttoritasolla. Pankkien luotonantovaltuudet ovat myös usein konttorikohtaisia eikä päätöstä tarvitse hakea ylemmältä tasolta.

- Konttoritason kilpailu määrää monesti suoraan asuntoluoton korkomarginaalin suuruuden ja muut lainaehdot, vaikka ne olisivat vastoin pankin ylemmän johdon suosituksia, Vesala sanoo.

Toki joissain pankeissa voi joustaminen vakuusvaatimuksista olla Vesalan mukaan myös pankin sisäisen ohjeistuksen mukaista.

- Se kertoisi linjan löystymisestä ja on vielä pahempi asia, Vesala toteaa.

Myös henkilöstön kannustimet voi pankeissa olla sidottu tiukkoihin tulostavoitteisiin. Tämä voi Vesalan mukaan lisätä pankkien riskinottoa luotonannossa.

- Kun esimerkiksi lainanannon volyymikasvu ruokkii tulosta, niin totta kai pankkikonttorilla voi olla houkutus kasvattaa lainanantoa mahdollisimman paljon ja joustaa sitä varten esimerkiksi vakuuksissa, Vesala sanoo.

Hän ei kuitenkaan halua ottaa kantaa siihen, ovatko myynnin kasvuun sidotut henkilöstön kannustimet sopimattomia pankeille.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Tiesitkö, milloin lentoliput ovat halvimmillaan?

    2. 2

      Erikoiset työttömyysluvut hämmentävät – ”Tämä on tyypillinen ilmiö, kun talous piristyy”

    3. 3

      Tutkimus vahvisti: suomalainen keksintö auttaa tupakoinnin lopettamisessa – kyselyjä tulvii Suomesta ja maailmalta

    4. 4

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    5. 5

      Suomen Yrittäjät haluaa estää monopolit terveysalalla

    6. 6

      Öljyn tuotantoa rajoitettiin, mutta yksi maa rikkoo lupauksia – ”Ei ole mitään keinoa rangaista”

    7. 7

      HUS:n historian suurin sairaalahanke maksaa 280 miljoonaa – rakentajaksi SRV

    8. 8

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    9. 9

      Johtaja yllättyi Kyösti Kakkosen hyökkäyksestä – toivoo, ettei edusta Suomen yrityskulttuuria

    10. 10

      Analyytikon arvio Nokian Apple-sopimuksesta: ”Sen täytyy olla todella merkittävä”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    2. 2

      Tutkimus vahvisti: suomalainen keksintö auttaa tupakoinnin lopettamisessa – kyselyjä tulvii Suomesta ja maailmalta

    3. 3

      Johtaja yllättyi Kyösti Kakkosen hyökkäyksestä – toivoo, ettei edusta Suomen yrityskulttuuria

    4. 4

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    5. 5

      Öljyn tuotantoa rajoitettiin, mutta yksi maa rikkoo lupauksia – ”Ei ole mitään keinoa rangaista”

    6. 6

      Orpo Kreikka-päätöksestä: ”Inhottava tilanne”

    7. 7

      Analyytikon arvio Nokian Apple-sopimuksesta: ”Sen täytyy olla todella merkittävä”

    8. 8

      Näkökulma: Painajainen jatkuu yhdeksättä vuotta – kinastelu pitää Kreikkaa kyykyssä

    9. 9

      Tällaiset huippuosaajat voivat nyt sanella työehtonsa – ”Haluan kolme päivää vapaata ja 7 000 euroa”

    10. 10

      Työttömyysaste kääntyi taas nousuun – huhtikuussa 10,2 %

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Palkka jopa 4 000 e/kk – silti kehuttu yritys ei löydä duunareita

    2. 2

      Delta Auton mekaanikot marssivat ulos – ”Porukalle riitti”

    3. 3

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    4. 4

      Tällaiset huippuosaajat voivat nyt sanella työehtonsa – ”Haluan kolme päivää vapaata ja 7 000 euroa”

    5. 5

      Työttömät palkatta töihin yrityksiin – hallitus esittää kokeilua

    6. 6

      Suomalaisyrittäjän tuote myy kuin häkä Kiinassa – jopa tuhat 600 euron laitetta päivässä

    7. 7

      SK: Kanadalainen kaivosyhtiö jätti miljoonalaskun suomalaisille veronmaksajille – ”Jättivät sotkun meidän hoidettavaksi”

    8. 8

      Jaakko, 36, puski läpi työttömyyden – sitten lykästi: "Tulot ovat aika lailla tuplaantuneet"

    9. 9

      ”Diesel on kuollut”, mutta Suomessa hinnat voivat yllättää

    10. 10

      Välittäjä: Kaksikerroksinen rivitalokoti sopii vain 42-vuotiaalle ostajalle

    11. Näytä lisää