Valvojien ja valvottavien ammattitaito

Julkaistu:

Taloussanomien 25.11.2004 julkaiseman kirjoituksen mukaan Pohjolan toimitusjohtaja Eero Heliövaara vaatii pankki- ja vakuutusvalvonnan yhdistämistä. Yhdistämistä Heliövaara perustelee valvontojen voimavarojen puutteella ja valvonnan haasteilla. Hänen mukaansa yhdistäminen parantaisi valvonnan tasoa huomattavasti.

Perustelematta mitenkään Heliövaara väittää, että "valvojien voimavarat eivät hajautettuina riitä valvonnan hoitamiseen kunnolla edes nykyisellään saati sitten jatkossa, kun valvon-nan haasteet kasvavat entisestään." Hän siis väittää, että Suomessa ei tällä hetkellä valvontaa pystytä hoitamaan kunnolla. Tuollaisen väitteen jälkeen odotan Heliövaaran täsmentävän havaitsemansa va-vonnan puutteet niin, että ongelmat voidaan korjata.

Kirjoituksessa viitataan myös Nordeaan toteamalla, että "Heliövaaran mukaan yhdistämiskysymyksessä on pohdittava myös valvonnan rahoitusta. Jo nyt Nordean hanke muuttua Eurooppa-yhtiöksi aiheuttaa rahoitusongelman Ratalle, kun pankkijätin valvonta siirtyy Ruotsiin, mikä haukkaa kolmanneksen Ratan tuloista."

Tätä sanomaa on vaikea tulkita muutoin kuin, että Heliövaara ja kenties muukin vakuutusala tarjoutuvat rahoittamaan pankkivalvonnan kustannuksia. Tässä olikin ainakin minulle uutisen poikasta.

Kirjoituksen erityisenä ansiona pidän sitä, että Heliövaara pitää tärkeänä valvojien ammattitaitoa. Kun vakuutusjohtajat pelaavat lähinnä vakuutettujen varoilla, äärimmäisen tärkeätä vakuutusmaksujen maksajien ja vakuutuskorvauksen saajien kannalta on se, että vakuutusjohtajat tekevät mahdollisimman vähän epäonnistuneita sijoituspäätöksiä.

Korkeaa ammattitaitoa ja erityisesti moraalia vaaditaan vakuutuslaitosten johdolta. Sijoituspäätökset tehdään yhtiöissä, ei esimerkiksi vakuutusvalvonnassa.

Viime vuosina olemme nähneet lukuisia yritystoimintaan liittyviä skandaaleja, Enronia, WorldComia, Parmalatia, Skandiaa ja niin edelleen. Näyttää siltä, että monien yritysskandaalien taustalla on yritysjohtajien suunnaton ahneus. Ikävää esimerkiksi Enronin tapauksessa oli se, että tuhannet yrityksen palkolliset menettivät eläkkeensä. Viime vuosien kokemukset ovatkin osoittaneet, että markkinat eivät pysty valvomaan itse itseään. Ilmeisesti Heliövaarakin on todennut tämän korostaessaan valvontojen tärkeyttä.

Kun Euroopan unionissa tehtiin äskettäin tutkimus vakuutusyhtiöiden epäonnistumisen syistä, voitiin todeta, että keskeisin syy epäonnistumisiin on ollut yhtiöiden johdon toiminta.

Kymmenkunta vuotta sitten jouduin saattelemaan konkurssiin puolisen tusinaa vakuutusyhtiöitä. Silloin käynnistettiin työryhmätyö takuujärjestelmistä, jollainen on ollut lakisääteisessä työeläkejärjestelmässä sen syntyhetkestä alkaen.

Työn tuloksena lakisääteiset takuujärjestelmät saatiin rakennettua myös lakisääteiseen tapaturmavakuutukseen, liikennevakuutukseen ja potilasvakuutukseen. Siis nykyisin takuujärjestelmät ovat luotu kaikkeen lakisääteiseen vakuutukseen. Takuujärjestelmiä ei kuitenkaan ole vapaaehtoisessa vakuutuksessa, esimerkiksi henkivakuutuksessa.

Takuujärjestelmätyön aikana minua opastettiin, että vakuutuksenottajalla pitää olla vastuu muun muassa siitä, millaisesta yhtiöstä vakuutuksen hankkii. Viime vuodet ovat osoittaneet, että tällä hetkellä vakavarainenkin yhtiö voi olla muutaman vuoden päästä vähemmän vakavarainen. Vakuutusalan todellisen asiantuntijankaan on mahdoton arvioida rationaalisesti jonkin vakuutusyhtiön taloudellista tilaa, sanokaamme 25 vuoden kuluttua, silloin kun vakuutusturvaa kenties tarvitaan. Tästä mielestäni seuraa, että vakuutetulle ei pidä sälyttää sellaisia riskejä, joiden toteutumista on mahdoton arvioida. Vakuutettujen turvaa on lisättävä kasvavien riskien maailmassa. Yhteiskunnan on järjestettävä vakuutettujen suoja niin, että vakuutusturva pitää myös vakuutusyhtiön kriisissä.

Kun vakuutus on vaikea tuote, tarvitaan viranomaisvalvontaa. Ilman tiukkaa valvontaa markkinatalous ei näköjään toimi ihmisten parhaaksi. Näyttää siltä, että Yhdysvalloissakin on katsottu tarpeelliseksi ottaa käyttöön lujat otteet. Näin ainakin voi päätellä Eliot Spitzerin toimenpiteistä.

Kirjoittaja on sosiaali- ja terveysministeriön

vakuutusosaston ylijohtaja

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    2. 2

      Näkökulma: Bitcoineja syntyy biteistä, mutta mistä onkaan eurot tehty?

    3. 3

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    4. 4

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    5. 5

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    6. 6

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    7. 7

      Ruotsi-osakkeet paljastavat, miten suomalainen piensijoittaja eroaa norjalaisesta

    8. 8

      Lukioihin vaaditaan ilmaisia kirjoja – nyt opinnot voivat maksaa jopa 2 600 euroa

    9. 9

      Ehdotus: Eläkeikä pitäisi nostaa vähintään 70 vuoteen

    10. 10

      Hypo: Asuntojen hinnat nousevat tänä ja ensi vuonna maltillisesti – taustalla ”raju rakentaminen”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    2. 2

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    3. 3

      Näkökulma: Bitcoineja syntyy biteistä, mutta mistä onkaan eurot tehty?

    4. 4

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    5. 5

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    6. 6

      Ehdotus: Eläkeikä pitäisi nostaa vähintään 70 vuoteen

    7. 7

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    8. 8

      Katso, kuulutko velkaisten riskiryhmään – tämä raja ei saisi ylittyä

    9. 9

      Ruotsi-osakkeet paljastavat, miten suomalainen piensijoittaja eroaa norjalaisesta

    10. 10

      Lukioihin vaaditaan ilmaisia kirjoja – nyt opinnot voivat maksaa jopa 2 600 euroa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    2. 2

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    3. 3

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    4. 4

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    5. 5

      Jaakko, 36, puski läpi työttömyyden – sitten lykästi: "Tulot ovat aika lailla tuplaantuneet"

    6. 6

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    7. 7

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    8. 8

      Laivaopas, kirvesmies, pelikoodari... Jättiselvitys: Tällaista työtä Suomesta löytyy nyt

    9. 9

      Tutkimus vahvisti: suomalainen keksintö auttaa tupakoinnin lopettamisessa – kyselyjä tulvii Suomesta ja maailmalta

    10. 10

      Ainutlaatuinen jättipotti: Kirpputorilta 30 vuotta sitten löytynyt ”tekojalokivi” paljastui 26 karaatin timantiksi

    11. Näytä lisää