Turbotalletus lupaaepävarmaa lisätuottoa

Pankit ovat tuoneet sijoitustileihinsä uusia erikoispiirteitä, jollaisiin säästäjät ovat aikaisemmin törmänneet osakemarkkinoilta tuottonsa saavissa joukkolainoissa, osakeindeksilainoissa. Turbotileissä yhdistyy tavallista sijoitustiliä paremman koron mahdollisuus ja tavallisen määräaikaistilin turvallisuus.

Erikoistileistä ei kuitenkaan kannata liikaa innostua, sillä lisätuotto on ainoastaan mahdollisuus, ei suinkaan varma asia. Varmaa turbotileissä on ainoastaan talletussuojan tarjoama turva, tiliehtojen takuu sijoituspääoman säilymisestä – ja ehtojen vaikeaselkoisuus.

Tallettaja saa säästöilleen täsmälleen saman turvallisuuden perinteisiltä sijoitustileiltä, joissa on lisäksi verrattomasti yksinkertaisemmat ja selkeämmät ehdot – ja selvästi parempi varma korko.

Turbotalletusten tuotto perustuu tyypillisesti hyvin pieneen takuukorkoon, jonka pankki sitoutuu varmasti maksamaan, ja isompaan niin sanottuun lisäkorkoon, jonka saaminen on epävarmaa.

Varma takuukorko on poikkeuksetta pienempi kuin perinteisen sijoitustilin korko.

Sampo toi markkinoille jo pari vuotta sitten osakemarkkinoiden kehitykseen sidotun sijoitustilin, Osaketalletuksen. Nyt vastaavia turbotalletuksia tarjoavat erilaisina muunnelmina kaikki suuret pankit.

Sammolla on parhaillaan myynnissä korkomarkkinoilta erikoisen käänteisen kytköksen avulla lisäkorkoa hakeva Korkotalletus. Osaketalletuskin on vielä olemassa, mutta ei juuri nyt myynnissä. Sen sijaan Nordea tarjoaa osakemarkkinoihin sidottua Talletus Plus -tiliä. Osuuspankkien Rahastotili hakee lisätuottoa osakemarkkinoilta rahastosijoituksen avulla.

Kolmesta esimerkkitilistä Sammon Korkotalletusta ja Nordean Talletus Plus -tiliä voi luonnehtia strukturoiduiksi talletuksiksi. Pankit eivät itse käytä tällaista sanahirviötä markkinoinnissaan, mutta määritelmän luotaantyöntävä mielikuva on useimpien talletusasiakkaiden näkökulmasta paikallaan.

Talletus Plus -tilin lisäkorko on sidottu osakemarkkinoihin tavalla, jossa hajautus toimii käänteisesti tallettajaa vastaan. Lisäkorkoa tulee, jos kaikki tilin seuraamat osakkeet ovat kahden vuoden kuluttua joko nykytasollaan tai sen yläpuolella.

Osakkeita ei ole kuin kolme (Canon, Citigroup ja Motorola) mutta jokainen osake pienentää lisäkoron todennäköisyyttä.

Sammon Korkotalletuksessa lisäkorko on sidottu markkinakorkojen liikkeisiin niin monimutkaisella tavalla, että tallettaja tuskin saa sopimuksesta selkoa yhdellä lukemisella. Talletusajan venyessä kasvavaa lisäkorkoa tulee sitä enemmän mitä matalammalla kuuden kuuden euribor matelee – paitsi jos euribor jämähtää liian matalalle, jolloin lisäkorkoa ei tule lainkaan.

Ainoastaan Osuuspankkien Rahastotilissä vaikeaselkoiset erityisehdot eivät rajoita sijoittajan tuottomahdollisuutta. Kyse ei muutenkaan ole sen eksoottisemmasta erikoisuudesta kuin tavallisen sijoitustilin ja rahastosijoituksen yhdistelmästä.

Koska sijoittaja ostaa oikeitarahasto-osuuksia, saa hän myös pitää niiden koko tuoton hyvänään.

Nordean Talletus Plus -osaketilissä sijoittaja omistaa tilillä olevan talletussummansa lisäksi ainoastaan oikeuden valittujen osakkeiden kurssikehityksestä riippuvaan lisäkorkoon, mutta ei siis kyseisiä osakkeita. Sijoittaja saa lisäkorkonsa, jos tilin seuraamat osakkeet pitävät lähtötasonsa.

Mutta lisäkorko ei kasva, vaikka seurattavat osakkeet nousisivat kuinka korkealle.

Sammon Korkotalletuksen lisätuottoa rajoittaa pankin oikeus talletuksen ennenaikaiseen eräännyttämiseen. Tämä on todennäköistä, ellei kuuden kuukauden euribor-korko nouse vuoden kuluessa nykyiseltä noin 2,2 prosentin tasoltaan 2,7 prosenttiin tai korkeammalle.

Jos viitekorko nousee nopeasti ja korkealle, leikkaa käänteinen laskutapa lisäkoron pois.

Sijoitustilin ja rahastosijoituksen yhdistelmä onnistuu säästäjältä missä tahansa pankissa ja millä tahansa rahastoilla, joten Osuuspankkien Rahastotili on vain yksi valmiiksi mietitty vaihtoehto. Paketissa rahastosijoituksen osuus on vähintään viisi prosenttia koko sijoitussummasta ja pääomaturva perustuu talletuksesta kertyvään korkotuottoon sopimusajan kuluessa.

Sopimusaika sovitetaan siten, että eräpäivänä sijoitustilille on kertynyt yhtä paljon korkotuloa kuin alunperin pantiin sijoitusrahastoihin. Varmaa takuutuottoa kertyy nolla prosenttia, mutta sijoittaja saa eräpäivään mennessä kertyneiden korkotulojen ansiosta varmasti koko alkuperäisen pääomansa takaisin.

Tilin kupeeseen hankittuja rahasto-osuuksia ei ole pakko myydä tilin eräpäivänä, vaan ne voivat jäädä odottamaan parempaa myyntiajankohtaa.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    2. 2

      ”Toiselle loppusiivoukseksi riittää, että imuroi huoneen keskeltä”

    3. 3

      Puhelimet pois turisteilta – tässäkö Suomen uusi matkailuvaltti?

    4. 4

      Tällainen on keskimääräinen asuntolaina – onko sinulla enemmän vai vähemmän?

    5. 5

      Jopa 15 000 euron lisätulot vuodessa – näin mökillä voi tienata

    6. 6

      Valuutta­markkinoilla jeni ja rupla vahvistuvat – odotukset talouskasvusta viriävät

    7. 7

      7 tapaa rikastua – katso mikä on varmin

    8. 8

      Ukrainan talous on vararikon partaalla

    9. 9

      Britannia ei ole tänään tuottanut yhtään hiilienergiaa – ensimmäistä kertaa yli sataan vuoteen

    10. 10

      Näkökulma: Ranska pelaa kovien panosten talousrulettia

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Jopa 15 000 euron lisätulot vuodessa – näin mökillä voi tienata

    2. 2

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    3. 3

      ”Toiselle loppusiivoukseksi riittää, että imuroi huoneen keskeltä”

    4. 4

      Näkökulma: Ranska pelaa kovien panosten talousrulettia

    5. 5

      Nordean palvelut nurin pitkälle iltaan – käteistä ei nouse eikä verkkopankkiin pääse

    6. 6

      Puhelimet pois turisteilta – tässäkö Suomen uusi matkailuvaltti?

    7. 7

      Tällainen on keskimääräinen asuntolaina – onko sinulla enemmän vai vähemmän?

    8. 8

      Valuutta­markkinoilla jeni ja rupla vahvistuvat – odotukset talouskasvusta viriävät

    9. 9

      Nordean pankkipalveluiden katko ohi – kortit ja verkkopankki jälleen käytössä

    10. 10

      Ikea-johtaja: Lihapullat ovat parhaita sohvamyyjiämme

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Pankkia vaihtamalla voi säästää yli tuhat euroa vuodessa

    2. 2

      Ruotsissa kokeiltiin 6 tunnin työpäivää täydellä palkalla – näin kävi rahanmenon

    3. 3

      ”Vaahto valui alas mäkeä aamulla” – näin vuokramökeillä rellestetään

    4. 4

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    5. 5

      Kesko sulkee 42 Siwaa ja Valintataloa ja avaa 8 K-Marketia – katso lista kaupoista

    6. 6

      Tällainen on keskimääräinen asuntolaina – onko sinulla enemmän vai vähemmän?

    7. 7

      Suomalaisille myyty tuhansia litroja väärennettyä moottoriöljyä

    8. 8

      Talo sai kuntotarkastajalta puhtaat paperit – kauppojen jälkeen synkät epäilykset heräsivät

    9. 9

      1500 ihmistä aikoo lakkoilla torstaina – ”Haluamme lähettää viestin hallitukselle, että tämä ei käy”

    10. 10

      Nordea: Varatkaa käteistä sunnuntaiksi

    11. Näytä lisää