Ennenaikainenlainanmaksutuottaa taatusti

Ylimääräinen lyhennys on riskitön sijoitus, joka vähentää heti korkomenoja

Kuuma sijoitusvinkki kaikille velkaisille: maksa lainasi pois! Mitä enemmän sinulla on lainaa, sitä järkevämpää sinun on lyhentää sitä sen sijaan, että yrittäisit kerätä lisätuottoa muista sijoituksista.

Toki velkainenkin voi sijoittaa, mutta kaikissa sijoituksissa on riskinsä. Riskin määrä kulkee pitkälti käsi kädessä tuottomahdollisuuden kanssa. Eli mitä enemmän pelaa uhkapeliä, sitä enemmän voi hyvässä lykyssä tienata – tai menettää.

Lainan lyhentämisessä riskiä ei ole, vaan ylimääräinen lyhennys tuntuu heti pankkitilillä, sillä se vähentää korkomenoja.

Perhe, jolla on 100 000 euron laina 20 vuoden ajaksi, voi säästää korkomenoissa useita tuhansia euroja sijoittamalla ylimääräiset rahansa lainan lyhentämiseen. Samalla perhe lyhentää laina-aikaansa. Tämä ilmenee laskelmasta, jonka Seppo Rekonen Suomen Rahatiedosta teki Taloussanomille.

Laskelmassa on käytetty nykyisen korkotason mukaista 3,25 prosentin korkoa, joka on alhainen. On erittäin todennäköistä, että kahden vuosikymmenen aikana korot nousevat ainakin väliaikaisesti, mutta ehkä pysyvästikin nykyistä korkeammalle. Jos näin käy, nopeutetulla lyhentämisellä voi säästää vielä selvästi arvioitua enemmän.

Laskelmassa vertaillaan kahta tapaa hoitaa 100 000 euron asuntolainaa. Ensimmäinen perhe noudattaa sovittua lyhennyssuunnitelmaa ja maksaa lainansa pois 20 vuodessa. Tämä tarkoittaa, että perheen maksut vuosittain ovat 6 878 euroa eli kuukausierä on 573 euroa.

Ensimmäisenä vuonna korkojen osuus on 3 250 euroa. Se pienenee jatkuvasti. Esimerkiksi viiden vuoden lainanmaksun jälkeen korkojen osuus on pienentynyt miltei 500 eurolla ja pääomaa on maksettavana hieman yli 80 600 euroa. Kymmenentenä vuonna maksetaan korkoja 2 040 euroa ja lainapääomaa on jäljellä noin 58 000 euroa. Tämä perhe maksaa koko laina-aikanaan korkoja 37 558 euroa ja koko lainan maksut ovat 137 558 euroa.

Toisessa vaihtoehdossa perhe aloittaa lainanhoitonsa suunnitellusti, mutta rupeaa kuudentena vuonna maksamaan entistä suurempia lyhennyksiä. Se korottaa kuoletuksiaan 112 eurolla kuukaudessa eli 1 345 eurolla vuodessa. Jos perhe pystyy noudattamaan tätä takaisinmaksurytmiä, se selviää lainastaan 17 vuodessa ja säästää koroissa 3 235 euroa. Säästössä on otettu huomioon korkovähennys, jonka voi tehdä verotuksessa.

Ensi vuodesta alkaen korkovähennys lasketaan 28 prosentin pääomaveron mukaan ja sitä on käytetty tässäkin laskelmassa. Ilman korkovähennystä säästö olisi liki 4 500 euroa.

Korkojen alhaisuus yllyttää asunnonostajia nostamaan isoja lainoja. Jos vain henkilökohtainen talous antaa myöten, nyt kannattaisi maksaa mahdollisimman paljon pääomaa pois ja varautua näin mahdolliseen koron nousuun. Mitä enemmän lainaa on, sitä enemmän koron kohoaminen ahdistaa.

Seppo Rekonen pitää joudutettua lainan lyhentämistä varsin varteenotettavana vaihtoehtona.

– Ilman riskiä talletuksista tai korkosijoituksista on hankala saada yli lainakoron olevaa tuottoa esimerkin summille, jotka ovat sijoittamiseen varsin pieniä. Lisäksi on muistettava, että jopa talletuksetkin ovat nykyisin verollisia, hän toteaa.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Perintövero voi iskeä ankarasti – katso 7 vinkkiä, joilla voit pienentää maksuja

    2. 2

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    3. 3

      Uusi tulorekisteri otetaan käyttöön – mahdollistaa reaaliaikaisen verotuksen

    4. 4

      Lähdössä reissuun? Mieti minä päivänä tankkaat

    5. 5

      Rauman telakka sai ison tilauksen puolustusvoimilta

    6. 6

      Verohallinto: Vastikkeeton talkooruoka edelleen verotonta, makkarametreissä muistettava kohtuullisuus

    7. 7

      Sadat ovat saaneet ajokortin reilulla tonnilla – ”Tulokset näyttävät hyviltä”

    8. 8

      Sotkamo Silverillä reipas pomppu pörssissä

    9. 9

      Google ja Facebook myönsivät: lankesivat massiiviseen huijaukseen

    10. 10

      Nordean pääanalyytikko: ”Yksin Trump voi aiheuttaa lähinnä harmia”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    2. 2

      Stockmann päästää asiakkaat katolle – vanhasta tupakkapaikasta tehdään hulppea terassi

    3. 3

      Tällainen on Helsinki-Vantaan lentoaseman uusi ”sauna-bussi”

    4. 4

      Uusi tulorekisteri otetaan käyttöön – mahdollistaa reaaliaikaisen verotuksen

    5. 5

      Perintövero voi iskeä ankarasti – katso 7 vinkkiä, joilla voit pienentää maksuja

    6. 6

      Rauman telakka sai ison tilauksen puolustusvoimilta

    7. 7

      Verohallinto: Vastikkeeton talkooruoka edelleen verotonta, makkarametreissä muistettava kohtuullisuus

    8. 8

      Pörssiin pyrkivän autokauppias Kamuxin arvo selvisi

    9. 9

      Euroja on enemmän kuin ikinä – jos summa olisi Suomella, valtion rahoitus olisi turvattu vuosisadoiksi

    10. 10

      Google ja Facebook myönsivät: lankesivat massiiviseen huijaukseen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    2. 2

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    3. 3

      Kodin viemäri tukkeutui ja vesi nousi lattialle – asiakas hämmästyi, kun vakuutus ei korvannut

    4. 4

      Tällainen on keskimääräinen asuntolaina – onko sinulla enemmän vai vähemmän?

    5. 5

      Sijoittajat tulppana asuntomarkkinoilla – ”Yksi varasi 20 asuntoa”

    6. 6

      Eurojackpot-voitolla on kolme jakajaa – Epäuskottava sopimus voisi lohkaista siitä jättiverot

    7. 7

      Uskomus kalliista bensasta elää Suomessa – näin asia oikeasti on

    8. 8

      Jopa 15 000 euron lisätulot vuodessa – näin mökillä voi tienata

    9. 9

      Maailman kallein lääke vedetään pois markkinoilta

    10. 10

      Puhelimet pois turisteilta – tässäkö Suomen uusi matkailuvaltti?

    11. Näytä lisää