Ennenaikainenlainanmaksutuottaa taatusti

Julkaistu:

Ylimääräinen lyhennys on riskitön sijoitus, joka vähentää heti korkomenoja

Kuuma sijoitusvinkki kaikille velkaisille: maksa lainasi pois! Mitä enemmän sinulla on lainaa, sitä järkevämpää sinun on lyhentää sitä sen sijaan, että yrittäisit kerätä lisätuottoa muista sijoituksista.

Toki velkainenkin voi sijoittaa, mutta kaikissa sijoituksissa on riskinsä. Riskin määrä kulkee pitkälti käsi kädessä tuottomahdollisuuden kanssa. Eli mitä enemmän pelaa uhkapeliä, sitä enemmän voi hyvässä lykyssä tienata – tai menettää.

Lainan lyhentämisessä riskiä ei ole, vaan ylimääräinen lyhennys tuntuu heti pankkitilillä, sillä se vähentää korkomenoja.

Perhe, jolla on 100 000 euron laina 20 vuoden ajaksi, voi säästää korkomenoissa useita tuhansia euroja sijoittamalla ylimääräiset rahansa lainan lyhentämiseen. Samalla perhe lyhentää laina-aikaansa. Tämä ilmenee laskelmasta, jonka Seppo Rekonen Suomen Rahatiedosta teki Taloussanomille.

Laskelmassa on käytetty nykyisen korkotason mukaista 3,25 prosentin korkoa, joka on alhainen. On erittäin todennäköistä, että kahden vuosikymmenen aikana korot nousevat ainakin väliaikaisesti, mutta ehkä pysyvästikin nykyistä korkeammalle. Jos näin käy, nopeutetulla lyhentämisellä voi säästää vielä selvästi arvioitua enemmän.

Laskelmassa vertaillaan kahta tapaa hoitaa 100 000 euron asuntolainaa. Ensimmäinen perhe noudattaa sovittua lyhennyssuunnitelmaa ja maksaa lainansa pois 20 vuodessa. Tämä tarkoittaa, että perheen maksut vuosittain ovat 6 878 euroa eli kuukausierä on 573 euroa.

Ensimmäisenä vuonna korkojen osuus on 3 250 euroa. Se pienenee jatkuvasti. Esimerkiksi viiden vuoden lainanmaksun jälkeen korkojen osuus on pienentynyt miltei 500 eurolla ja pääomaa on maksettavana hieman yli 80 600 euroa. Kymmenentenä vuonna maksetaan korkoja 2 040 euroa ja lainapääomaa on jäljellä noin 58 000 euroa. Tämä perhe maksaa koko laina-aikanaan korkoja 37 558 euroa ja koko lainan maksut ovat 137 558 euroa.

Toisessa vaihtoehdossa perhe aloittaa lainanhoitonsa suunnitellusti, mutta rupeaa kuudentena vuonna maksamaan entistä suurempia lyhennyksiä. Se korottaa kuoletuksiaan 112 eurolla kuukaudessa eli 1 345 eurolla vuodessa. Jos perhe pystyy noudattamaan tätä takaisinmaksurytmiä, se selviää lainastaan 17 vuodessa ja säästää koroissa 3 235 euroa. Säästössä on otettu huomioon korkovähennys, jonka voi tehdä verotuksessa.

Ensi vuodesta alkaen korkovähennys lasketaan 28 prosentin pääomaveron mukaan ja sitä on käytetty tässäkin laskelmassa. Ilman korkovähennystä säästö olisi liki 4 500 euroa.

Korkojen alhaisuus yllyttää asunnonostajia nostamaan isoja lainoja. Jos vain henkilökohtainen talous antaa myöten, nyt kannattaisi maksaa mahdollisimman paljon pääomaa pois ja varautua näin mahdolliseen koron nousuun. Mitä enemmän lainaa on, sitä enemmän koron kohoaminen ahdistaa.

Seppo Rekonen pitää joudutettua lainan lyhentämistä varsin varteenotettavana vaihtoehtona.

– Ilman riskiä talletuksista tai korkosijoituksista on hankala saada yli lainakoron olevaa tuottoa esimerkin summille, jotka ovat sijoittamiseen varsin pieniä. Lisäksi on muistettava, että jopa talletuksetkin ovat nykyisin verollisia, hän toteaa.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      15 maakunnan jättilista: Katso, onko sinulle töitä kotiseudullasi

    2. 2

      Opettaja menetti yllättäen 2000 euron tuet – työttömille kaikessa hiljaisuudessa luotu uusi nettivelvoite raivostuttaa

    3. 3

      Tikkurila antoi toimitusjohtajalleen lähtöpassit

    4. 4

      Katastrofaalinen sää uhkaa tuhota Juhon, 43, sadon – aamulla tuli uusi takaisku

    5. 5

      Palkka 4100 e/kk, mutta töihin ei löydy osaajia – liitto: syynä kaksi ongelmaa

    6. 6

      Kun riita yksityistiestä kestää sukupolvien ajan: mökkiläinen kiusaa perhettä Savossa – ”Pahinta on arvaamattomuus”

    7. 7

      ”Hän sanoi hinnan ja ajattelin, että ei helkkari” – välittäjän arvio talosta järkytti Pakarisen pariskuntaa

    8. 8

      Suomen suurimman pankkiryhmän OP:n uudeksi pääjohtajaksi nousee Timo Ritakallio

    9. 9

      Uuden ammattibarometrin Top 15 -listat: Näillä aloilla työntekijöistä on pulaa – eniten tarjokkaita sihteereiksi

    10. 10

      Suomalaisyritys avaa jättitehtaan Kiinaan – Salcompin toimitusjohtaja: Liikevaihtomme on noin kaksinkertaistunut

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Opettaja menetti yllättäen 2000 euron tuet – työttömille kaikessa hiljaisuudessa luotu uusi nettivelvoite raivostuttaa

    2. 2

      Palkka 4100 e/kk, mutta töihin ei löydy osaajia – liitto: syynä kaksi ongelmaa

    3. 3

      Katastrofaalinen sää uhkaa tuhota Juhon, 43, sadon – aamulla tuli uusi takaisku

    4. 4

      Uuden ammattibarometrin Top 15 -listat: Näillä aloilla työntekijöistä on pulaa – eniten tarjokkaita sihteereiksi

    5. 5

      Kun riita yksityistiestä kestää sukupolvien ajan: mökkiläinen kiusaa perhettä Savossa – ”Pahinta on arvaamattomuus”

    6. 6

      Kaupankäynti Fortumin osakkeella keskeytetty – Bloomberg: aikoo tehdä tarjouksen energiayhtiö Uniperista

    7. 7

      Päiväkodeissa tehdään töitä pienellä palkalla – lastenhoitaja HS:lle: ”Jotkut joutuvat tekemään keikkatöitä”

    8. 8

      10 yleisintä syytä: näiden vuoksi työtön menettää tuet

    9. 9

      Suomalaisyritys sai miljoonadiilin ”Kremlin klinikalle” – ”olemme uineet vastavirtaan”

    10. 10

      15 maakunnan jättilista: Katso, onko sinulle töitä kotiseudullasi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Lähihoitaja nipistää palkastaan 1 000 €/kk lapsille ja säästöön – näin se käy

    2. 2

      Opettaja menetti yllättäen 2000 euron tuet – työttömille kaikessa hiljaisuudessa luotu uusi nettivelvoite raivostuttaa

    3. 3

      5 erilaista säästäjää kertoo: Näin sijoittaisin 100 €/kk ja 500 € kerralla

    4. 4

      Uuden ammattibarometrin Top 15 -listat: Näillä aloilla työntekijöistä on pulaa – eniten tarjokkaita sihteereiksi

    5. 5

      Palkka 4100 e/kk, mutta töihin ei löydy osaajia – liitto: syynä kaksi ongelmaa

    6. 6

      Synkkä tutkimus suomalaisesta työelämästä: Jo 25 000 nuorta eläkkeellä

    7. 7

      Kun riita yksityistiestä kestää sukupolvien ajan: mökkiläinen kiusaa perhettä Savossa – ”Pahinta on arvaamattomuus”

    8. 8

      Katastrofaalinen sää uhkaa tuhota Juhon, 43, sadon – aamulla tuli uusi takaisku

    9. 9

      84-vuotias savolaissijoittaja lahjoitti koko 4,3 miljoonan euron salkkunsa norppien suojeluun – luksuselämä ei kiehtonut

    10. 10

      Nordea tiedusteli erikoisella kirjeellä poliittista vaikutusvaltaa – epäilevä Tuomo, 75, ei aio vastata

    11. Näytä lisää