Pää kylmänä lainaneuvotteluissa

Julkaistu:

Asuntolainan ottaja on pankille myös mahdollinen sijoittaja-asiakas. Kun hänen kanssaan keskustellaan lainan määrästä ja ehdoista, hänelle samalla todennäköisesti tarjotaan myös pankin tai konsernin muita palveluita. Ne kytketään lainaan siten, että valitsemalla jonkun tai joitakin pankin ”säästötuotteista”, asunnonostaja saa lainansa pienemmällä korkomarginaalilla.

Kaikki suurimmat pankit tarjoavat jo nettisivuillaan asuntolainasta kiinnostuneille monia sijoitusmahdollisuuksia.

Henkilökohtaisessa yhteydenotossa laina-asiakkaalle ehdotetaan esimerkiksi erilaisia sijoitus- tai säästötilejä, vakuutuksia tai rahasto- tai korkosijoituksia.

Mitä sitovampi tuote, sitä enemmän korkomarginaali voi painua. Esimerkiksi vapaaehtoinen eläkevakuutus voi kutistaa pankin lainamarginaalia 0,2 prosenttiyksikköä tai enemmänkin. Sen sijaan säästötili, jolla on nostorajoituksia, saattaa puraista pankin ottamaa voittoa vain 0,05 prosenttiyksikköä.

Asiakkaan kannalta oleellista on, mihin hänellä on varaa ja kuinka tiukasti hän haluaa olla naimisissa pankin kanssa. Jos lainan lisäksi sijoittaa rahojaan, päivittäiseen kulutukseen jäävä summa voi olla niukka.

Toisaalta kannattaa arvioida, millaisen riskin on valmis ottamaan, sillä asuntolaina ja siihen liittyvä korkoepävarmuus ovat riski jo sinällään. Lisäksi kaikkiin sijoitustuotteisiin liittyy myös kuluja.

Apulaisjohtaja Outi Haunio-Rudanko Kuluttajavirastosta arvelee, että nykyisenä internet-kautena pankit pääsevät niin harvoin kosketuksiin asiakkaiden kanssa, että niiden on käytettävä kaikki myyntitilaisuudet hyväkseen. Hänestä tämä sinänsä ei ole tuomittavaa, mutta ongelmana on, missä sävyssä neuvotteluja käydään. Asiakkaan pitäisi saada selkeä käsitys siitä, mitä hänelle tarjotaan, ja millaiset riskit ovat.

– Kun kerrotaan paljon vieraita asioita, on sattumanvaraista, mikä jää mieleen. Läheskään kaikki eivät ymmärrä, että sijoittaessaan vaikkapa rahastoihin tai sijoitussidonnaiseen eläkevakuutukseen, voi myös menettää rahaa, Haunio-Rudanko toteaa.

Neuvottelujen yhteydessä voidaan korostaa esimerkiksi rahastojen menneitä tuottoja. Se, että toteutuneet tuotot eivät ole tae tulevasta, voi jäädä muun informaation alle tai tieto voi lukea jossain paperissa, joka pankista annetaan mukaan.

– Pitää kysyä, kunnes ymmärtää, korostaa Haunio-Rudanko.

Ainakin suurimmat pankit ovat nimenneet asiakkailleen henkilökohtaisia neuvojia. Tämä kuulostaa hienolta, mutta asiakkaan on muistettava, että nämä eivät ole mitään puolueettomia viranomaisia, vaan osa pankkien myyntiorganisaatiota.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Katso, kuinka arvokas kesämökkisi voi olla – kuntalista kertoo hinnat eri puolilla Suomea

    2. 2

      Tiedätkö, mitä oikeasti omistat? Syöpäsairaalla vaimolla oli käyttöoikeus muistisairaan miehensä tilille – maistraatti iski väliin

    3. 3

      Sulatejuustokiista! Ratsastaako Lidl tunnetun tuotemerkin maineella?

    4. 4

      Näiden kesämökkien hinnat ovat usein pielessä

    5. 5

      Ryanair uhkaa perua lentonsa Britannian ja EU:n välillä, ellei brexitistä synny sopua

    6. 6

      Tiedätkö, mitä omaisuudellesi tapahtuu? 10 tärkeää neuvoa, joilla turvaat oman ja läheistesi talouden

    7. 7

      Stockmann lähti Venäjältä, mutta nimi säilyy: tavaratalot vain lisääntyvät

    8. 8

      Spiegel: Saksalaisilla autonvalmistajilla kartelli 1990-luvulta lähtien – sopivat myös dieseleiden päästöistä

    9. 9

      Hypon Brotherus ei usko asuntohintojen pikaiseen nousuun – tarjonnan kasvu painaa hintoja

    10. 10

      Tutkimus piirtää karua kuvaa Postista: ”Haluan omaehtoisesti irtisanoutua, että en joudu kohtaamaan sitä nöyryytystä”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Tiedätkö, mitä omaisuudellesi tapahtuu? 10 tärkeää neuvoa, joilla turvaat oman ja läheistesi talouden

    2. 2

      Sulatejuustokiista! Ratsastaako Lidl tunnetun tuotemerkin maineella?

    3. 3

      Katso, kuinka arvokas kesämökkisi voi olla – kuntalista kertoo hinnat eri puolilla Suomea

    4. 4

      Pankilta ikävä yllätys espoolaismiehelle: kortti vanhenee yllättäen – ja todella huonoon aikaan

    5. 5

      Tiedätkö, mitä oikeasti omistat? Syöpäsairaalla vaimolla oli käyttöoikeus muistisairaan miehensä tilille – maistraatti iski väliin

    6. 6

      Eläkkeelle ”armahdettu” Helena, 61, pettyi ostaessaan matkalippua: ”Olen täysin toisarvoisessa asemassa”

    7. 7

      Stockmann lähti Venäjältä, mutta nimi säilyy: tavaratalot vain lisääntyvät

    8. 8

      Ryanair uhkaa perua lentonsa Britannian ja EU:n välillä, ellei brexitistä synny sopua

    9. 9

      Spiegel: Saksalaisilla autonvalmistajilla kartelli 1990-luvulta lähtien – sopivat myös dieseleiden päästöistä

    10. 10

      Näin saat mökkisi arvon nousemaan – asiantuntijoiden 7 vinkkiä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Tiedätkö, mitä oikeasti omistat? Syöpäsairaalla vaimolla oli käyttöoikeus muistisairaan miehensä tilille – maistraatti iski väliin

    2. 2

      S-ryhmän 60 prosentin ”happy hour” leviää koko maahan

    3. 3

      Ei mitään muutosta 43 vuodessa – suomalaisten suosikkijuoma maksaa lähes tismalleen yhtä paljon

    4. 4

      Katso, kuinka arvokas kesämökkisi voi olla – kuntalista kertoo hinnat eri puolilla Suomea

    5. 5

      Eläkkeelle ”armahdettu” Helena, 61, pettyi ostaessaan matkalippua: ”Olen täysin toisarvoisessa asemassa”

    6. 6

      Tässä ovat maailman suurimmat yritykset, joista et ole kuullutkaan – tiesitkö Lidlin takaa löytyvästä monimiljardööristä?

    7. 7

      Sulatejuustokiista! Ratsastaako Lidl tunnetun tuotemerkin maineella?

    8. 8

      Kuivan maan mökeillä on uusi, suuri ostajajoukko: ”Se on varasuunnitelma”

    9. 9

      1 200 euroa käteen ilman velvoitteita – huippuvirkamies lyttää perustulon: ”Nuorille karhunpalvelus”

    10. 10

      Näin säästät 100 euroa kuussa – katso 14 helppoa vinkkiä

    11. Näytä lisää