Eläkevakuutus on sokkosäästämistä

Julkaistu:

Eläkevakuutusten myyntiponnistelut kiihtyvät, kun ”vielä voi vaikuttaa koko vuoden verotukseen” ja ”vanhaa vakuutusta ehtii tankata ennen veromuutoksia”. Vakuutusehdot ovat kuitenkin niin vaikeita, että käytännössä säästäjä joutuu valitsemaan vakuutuksensa sokkona.

Vakuutusmyyjät suosittelevat nyt vapaaehtoisten eläkevakuutusten ostamista ja säästösummien kasvattamista jopa velkarahalla ennen kuin eduskunnan päättämät ikäraja- ja veromuutokset tulevat voimaan. Vanhojen eläkevakuutusten ehdot säilyvät ennallaan ensi vuoden loppuun saakka, mutta myyntipuheita muutokset vauhdittavat jo nyt.

Vakuutusmaksujen verovähennysoikeus on vakuutusmyynnissä niin keskeisessä asemassa, että eläkevakuutusten muut ominaisuudet jäävät monelta säästäjältä huomaamatta. Tämä tarkoittaa, että moni sitoutuu jopa vuosikymmenien mittaiseen säästöurakkaan ilman kunnollista vertailua eri vakuutusten tai eri säästömuotojen välillä.

Vertailut jäävät pintapuolisiksi tai kokonaan tekemättä myös siitä syystä, että eläkevakuutusten kulurakenteet ja muut ehdot vaihtelevat erittäin paljon yhtiöiden kesken. Kulujen ilmoittaminen tarjouslaskelmassa voi vaihdella huomattavasti jopa saman yhtiön erinimisissä vakuutuksissa.

Kuluttajien vakuutustoimisto kokoaa parhaillaan tietoja seuraavaa eläkevakuutusvertailuaan varten. Työ on vasta alkumetreillä ja kestää kauan. Eri vakuutusyhtiöiden eläkevakuutussopimusten vertaileminen edes keskeisten ominaisuuksiensa osalta on ehtojen koukeroihin tottuneille ammattilaisillekin työlästä.

Vakuutustoimiston vastaanottamien asiakaspalautteiden ja -tiedustelujen perusteella on selvää, että asiakkaille eläkevakuutusten ehdot ovat erittäin vaikeita – ja eri vakuutusten vertailu haastavaa. Varsinkaan vakuutusten kuluista ei tahdo saada millään selkoa.

– Eläkevakuutusten kustannusrakenne on vaikea. Tieto liikekuluista kyllä löytyy tuoteselosteesta tai liitehinnastosta, ja parhaassa tapauksessa jopa tarjouslaskelmasta, mutta kulujen ilmoittaminen vaihtelee erittäin paljon, sanoo Kuluttajien vakuutustoimiston johtaja Irene Luukkonen.

Hänen mielestään yhtiöiden pitäisi ilmoittaa vakuutusten kulut yhdenmukaisella kaavalla. Samaa vertailukelpoisuutta asiakkaat kaipaavat tuottojen ja tuotto-odotusten ilmaisuun. Nyt nekin vaihtelevat suuresti eri yhtiöiden välillä.

Luukkonen toivoo, että eläkevakuutusten ehdoissa ja tarjouslaskelmissa olisi enemmän läpinäkyvyyttä. Hän muistuttaa, että EU:n kilpailulainsäädännön vakuutusalaa koskevan ryhmäpoikkeusasetuksen mukaan vakuutusala saa yhdessä sopia säästöhenki- ja eläkevakuutusten tuottoa kuvaavista malleista.

– Olisi hyvä liikkeellelähtö, jos ala voisi itse sopimalla parantaa tarjouslaskelmien vertailukelpoisuutta. Vakuutusalallahan on pitkä perinne itsesääntelystä, ja esimerkiksi korvaustoiminnan periaatteita on aikoinaan kehitetty paljon yhtiöiden kesken sopimalla, kannustaa Luukkonen.

Asiakkaan on itse lopulta perehdyttävä vakuutusehtoihin ja vertailtava tarjouksia, eikä kaikille sopivia yleispäteviä vertailuja voi kukaan muu tehdä. Tästä syystä sopimusten ja tarjousten vertailukelpoisuus olisi Luukkosen mielestä erittäin tärkeätä.

– Ihmisillä on erilaisia sopimuksia ja tarjouksia eri tahoilta ja eri tavoin laskettuna. Kyllä tarjouksissa vertailukelpoisuus ja läpinäkyvyys olisi ehdoton vaatimus. On erittäin valitettavaa, ellei asiakas saa selvää vakuutuksensa kuluista.

Luukkonen muistuttaa, että toimijoita ja sopimuksia on monenmoisia jokaisella alalla, myös vakuutusalalla.

Erityisen vaikeata eläkevakuutuksissa on kuolemanvaraturvan kulujen selvittäminen, ja osa yhtiöistä on mainostanut kuolemanvaraturvaansa jopa ilmaiseksi.

Vakuutustoimiston edellinen eläkevakuutusvertailu osoitti, etteivät ilmaisetkaan kuolemanvaraturvat suinkaan ole ilmaisia. Asian on vahvistanut Vakuutusvalvontavirasto, joka on kieltänyt yhtiöitä mainostamasta henkivakuutuksiaan ilmaisiksi. Kielto perustuu siihen, että maksuttoman henkivakuutuksen kulut ovat sisältyneet eläkevakuutuksen hintaan.

Kuolemanvaraturvan erilainen käsittely on hyvä esimerkki yhtiöittäin vaihtelevista kulurakenteista, jotka haittaavat vakuutusten vertailua.

Vakuutussäästäjät kyselevät Vakuutustoimistolta jatkuvasti vakuutusten ehdoista ja esimerkiksi keskeyttämisen mahdollisuuksista.

– Selvästikään kaikki säästäjät eivät ole mieltäneet eläkevakuutuksia pitkäaikaiseksi, sidotuksi säästämiseksi niin kuin pitäisi, puntaroi Luukkonen.

Hänen mukaansa asiakkaiden kestokysymykset koskevat eläkevakuutusten ehtoja – miten esimerkiksi tuotto syntyy perinteisessä ja sijoitussidonnaisessa vakuutuksessa, ja mitä nämä eri vakuutustyypit ylipäätään ovat.

– Ihmisiä kiinnostavat vakuutusten erot eri yhtiöissä, voiko sopimuksia muuttaa esimerkiksi eläkeikää nostamalla ja tuleeko muutoksista lisäkuluja.

Luukkonen varoittaa, että eläkeiän lykkäyksiin voi liittyä yllätyksiä. Ennen sopimuksen muuttamista kannattaa hän mukaansa selvittää, mitä esimerkiksi kuolemanvaraturva maksaa ja miten kulut muuttuvat eläkeiän noustessa? Hän neuvoo selvittämään liikekulut myös sellaisen tapauksen varalta, että sopimukseen ei enää säästetä.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Duunari, pääsetkö näille tuntiansioille? Katso, miten 99 ammatissa tienataan

    2. 2

      Lakan jättisato johti poikkeukselliseen pyyntöön: Ostakaa marjaa ja myykää mahdollisimman halvalla

    3. 3

      Savo-Solar antoi tulosvaroituksen – osake putoaa

    4. 4

      Kommentti: Mikä on, kun talletukset eivät kelpaa pankille?

    5. 5

      Työpaikkoja auki yhä enemmän, mutta tekijöitä ei löydy

    6. 6

      Ekonomisti yllättyi: Näin paljon Suomessa palkitaan lapsia arvosanoista

    7. 7

      Asumistukiin palaa jo liki 2 miljardia vuodessa – summa uhkaa kasvaa lisää

    8. 8

      Paisuvista talletuksista tuli ongelma Danskelle – ei halua suurimpien asiakkaidensa talletuksia

    9. 9

      Tätä et näe tilinauhasta: Näin suuri osa palkastasi menee edeltäjiesi eläkkeisiin

    10. 10

      Lahjuksia vai provokaatio? Venäjällä kuohuu Rosneftin ympärillä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Duunari, pääsetkö näille tuntiansioille? Katso, miten 99 ammatissa tienataan

    2. 2

      Tulot yli 4000 €/kk, mutta rahat eivät riitä – yksi päätös voi romuttaa talouden täysin

    3. 3

      Maailman rikkain mies teki salaperäisen lahjoituksen – peräti 4,6 miljardia dollaria

    4. 4

      Lakan jättisato johti poikkeukselliseen pyyntöön: Ostakaa marjaa ja myykää mahdollisimman halvalla

    5. 5

      Näkökulma: Sijoittajien hurja tuolitanssi – jäätkö sinä ilman tuolia, kun soitto sammuu?

    6. 6

      60 000 hyvätuloiselle veronkevennys? Näin suuren osan kaikista veroista he maksavat

    7. 7

      Suomeen lentävä Air Berlin myy yhä matkoja konkurssista huolimatta – ”En suosittele ostamaan”

    8. 8

      Työpaikkoja auki yhä enemmän, mutta tekijöitä ei löydy

    9. 9

      Tätä et näe tilinauhasta: Näin suuri osa palkastasi menee edeltäjiesi eläkkeisiin

    10. 10

      Paisuvista talletuksista tuli ongelma Danskelle – ei halua suurimpien asiakkaidensa talletuksia

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yli 4 000 euron tulot, hulppea asunto ja kallis auto – tällainen voi olla ”rikas köyhä”

    2. 2

      Näin pankkien johtajat ja talousasiantuntijat lyhentävät lainojaan – elävätkö niin kuin opettavat?

    3. 3

      Älä korjaa Saksasta ostettua autoa omin päin – laissa erikoispiirre

    4. 4

      Tulot yli 4000 €/kk, mutta rahat eivät riitä – yksi päätös voi romuttaa talouden täysin

    5. 5

      Holmströmiltä radikaali ehdotus: Eläkkeitä pitäisi voida leikata – ”Teen tässä palveluksen nuorille”

    6. 6

      Katso, miten hintojen nousu iski kukkaroosi – kaksi ryhmää kärsinyt eniten

    7. 7

      Duunari, pääsetkö näille tuntiansioille? Katso, miten 99 ammatissa tienataan

    8. 8

      60 000 hyvätuloiselle veronkevennys? Näin suuren osan kaikista veroista he maksavat

    9. 9

      Autoilija hämmästyi: Liikennevakuutuksen täysbonus nosti vakuutuksen hintaa

    10. 10

      Veturimiesten lakko kärjistyy – kuljetusalan liitot uhkaavat tukitoimilla

    11. Näytä lisää