Sijoitusrahasto haastaaeläkevakuutuksen

Julkaistu:

Vapaaehtoinen eläkevakuutus ei ole ainoa keino säästää eläkepäiviä varten. Vertailu osoittaa, että suoraan rahastoon sijoittaminen voi olla yhtä tuottoisaa.

Vakuutusmeklari BH Broker House laski Taloussanomille viiden myydyimmän vapaaehtoisen sijoitussidonnaisen eläkevakuutuksen kuluvertailun. Vakuutussäästöjen kertymää verrattiin suoriin rahastosijoituksiin.

Vakuutukseen esimerkkihenkilö säästää 20 vuotta 200 euroa kuussa. Vakuutussäästämisen nauttiman veroedun ja vakuutukseen liittyvän henkivakuutusmaksun kompensoimiseksi rahastoon säästettiin 150 euroa kuussa. Näin säästäjän omat maksut ovat vakuutus- ja rahastovaihtoehdoissa vertailukelpoiset.

Vertailussa on käytetty rahastoissa yhden prosentin suuruista rahasto-osuuksien merkintä- ja lunastuspalkkioita. Käytännössä useat rahastoyhtiöt eivät peri säännöllisistä säästöistä merkintäpalkkiota ja lunastuspalkkioistakin voi neuvotella.

Tavoiterahastot soveltuvat hyvin eläkesäästämiseen. Tällaiset rahastot sijoittavat aluksi osakkeisiin, mutta siirtävät painotusta eläkeiän lähestyessä vähäriskisemmille korkomarkkinoille. Yhteen rahastoon säästämällä lopputulos olisi hyvin kilpailukykyinen eläkevakuutuksien kanssa.

Mikäli säästäjä vaihtaisi rahastoa viiden vuoden välein, olisi lopputulos rahastojen vaihdoissa maksettujen verojen ja kulujen vuoksi selvästi vakuutussäästämistä heikompi. Vertailussa on käytetty ensi vuoden vaihteessa voimaan astuvaa 28 prosentin pääomaverokantaa.

Eläkevakuutuksen sisällä tehtävistä rahastojen vaihdoista ei koidu veroseuraamuksia. Vakuutukset eivät myöskään ole varallisuusveron alaista omaisuutta. Henkivakuutuksen ansiosta lähiomaiset saavat vakuutetun kuollessa säästöt aina 35 000 euroon saakka verottomina.

Veroetujen vuoksi säästöjä ei saa eläkevakuutuksesta ulos ennen sovittua eläkeikää kuin pitkäaikaisen työttömyyden, työkyvyttömyyden, aviopuolison kuoleman tai avioeron kohdatessa. Suorasta rahastosijoituksesta säästöt voi nostaa milloin haluaa ilman vastaavia ikärajoja kuin eläkevakuutuksissa.

Varsinkin pitkäaikaisissa säästösopimuksissa asiakkaan kannattaa BH Broker Housen toimitusjohtajan Mika Rannanpään mukaan olla tarkkana. Rannanpää ei esimerkiksi suosittele yli 10 vuoden säästösopimuksia eläkevakuutuksiin, jotka perivät suuria keskeytyskuluja tai käyttävät huonoja takaisinostokertoimia.

Esimerkiksi Skandia Lifella on käytössä ankarat takaisinostokertoimet, mikäli vakuutusyhtiö lunastaa vakuutussäästöt takaisin säästöohjelman alkupuolella.

Skandia Lifen hyviä puolia ovat laaja rahastovalikoima ja 101-prosenttinen henkivakuutus. Näistä ominaisuuksista saa tosin maksaa, kuluvertailussa yhtiön vakuutus jää viimeiseksi. Yhtiö perii vakuutusmaksusta seitsemän prosentia, prosentin vuotuisen hallinnointikulun ja vielä 5 euron ylläpitokulun.

Kuluiltaan kevein on Suomi-yhtiöiden eläke. Suomi Rahastosijoittajan Eläkevakuutus perii kahden prosentin maksupalkkion ja 3,5 prosentin liikekulun säästöstä, kuitenkin enintään 500 euroa vuodessa viiden ensimmäisen vuoden aikana. Myöhempinä vuosina liikekulua peritään enintään 165 euroa vuodessa.

Vakuutusyhtiöiden kulujen purkaminen lauseiksi osoittaa, että vakuutusten vertailu ilman oikein tehtyjä tarjouslaskelmia on maallikolle mahdotonta.

Suomi-yhtiöillä on kolme erilaista sijoitussidonnaista eläkevakuutusta, joiden kuluissa on suuret erot. Rahastosijoittajan Eläkevakuutusta kalliimmassa Profundia-vakuutuksessa on perusmallia laajempi rahastovalikoima, ja kalleimmassa Varainhoitosijoitusvakuutuksessa on erilaisia rahastojen rahastoja.

Tapiolan vakuutukseen sidotut rahastot perivät selvästi pienimpiä palkkioita. Nämä rahastot ovat olleet juuri pienien palkkioiden ansiosta tuotto-riski -suhteeltaan hyviä. Jos kuluvertailu laajennettaisiin rahastoihin, nousisi Tapiola vertailun kärkeen.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Katso, oletko rikas vai köyhä – tämän verran keskimääräinen suomalainen omistaa

    2. 2

      Näin paljon rahaa suomalaisella on keskimäärin tilillä – löytyykö sinulta tämä summa?

    3. 3

      Katso, kuinka arvokas kesämökkisi voi olla – kuntalista kertoo hinnat eri puolilla Suomea

    4. 4

      Tiedätkö, mitä oikeasti omistat? Syöpäsairaalla vaimolla oli käyttöoikeus muistisairaan miehensä tilille – maistraatti iski väliin

    5. 5

      Piensijoittaja, varo kuplapuheita – ”Käy helposti niin, että myy liian aikaisin”

    6. 6

      Näin saat mökkisi arvon nousemaan – asiantuntijoiden 7 vinkkiä

    7. 7

      Stockmann lähti Venäjältä, mutta nimi säilyy: tavaratalot vain lisääntyvät

    8. 8

      Ryanair uhkaa perua lentonsa Britannian ja EU:n välillä, ellei brexitistä synny sopua

    9. 9

      Sulatejuustokiista! Ratsastaako Lidl tunnetun tuotemerkin maineella?

    10. 10

      Tiedätkö, mitä omaisuudellesi tapahtuu? 10 tärkeää neuvoa, joilla turvaat oman ja läheistesi talouden

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Katso, oletko rikas vai köyhä – tämän verran keskimääräinen suomalainen omistaa

    2. 2

      Näin paljon rahaa suomalaisella on keskimäärin tilillä – löytyykö sinulta tämä summa?

    3. 3

      Katso, kuinka arvokas kesämökkisi voi olla – kuntalista kertoo hinnat eri puolilla Suomea

    4. 4

      Piensijoittaja, varo kuplapuheita – ”Käy helposti niin, että myy liian aikaisin”

    5. 5

      Tiedätkö, mitä oikeasti omistat? Syöpäsairaalla vaimolla oli käyttöoikeus muistisairaan miehensä tilille – maistraatti iski väliin

    6. 6

      Tiedätkö, mitä omaisuudellesi tapahtuu? 10 tärkeää neuvoa, joilla turvaat oman ja läheistesi talouden

    7. 7

      Sulatejuustokiista! Ratsastaako Lidl tunnetun tuotemerkin maineella?

    8. 8

      Stockmann lähti Venäjältä, mutta nimi säilyy: tavaratalot vain lisääntyvät

    9. 9

      Ryanair uhkaa perua lentonsa Britannian ja EU:n välillä, ellei brexitistä synny sopua

    10. 10

      Kommentti: Suomalaisten kukkaroissa kytee ikävä yllätys – miksi poliitikot vaikenevat?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Tiedätkö, mitä oikeasti omistat? Syöpäsairaalla vaimolla oli käyttöoikeus muistisairaan miehensä tilille – maistraatti iski väliin

    2. 2

      S-ryhmän 60 prosentin ”happy hour” leviää koko maahan

    3. 3

      Ei mitään muutosta 43 vuodessa – suomalaisten suosikkijuoma maksaa lähes tismalleen yhtä paljon

    4. 4

      Katso, oletko rikas vai köyhä – tämän verran keskimääräinen suomalainen omistaa

    5. 5

      Katso, kuinka arvokas kesämökkisi voi olla – kuntalista kertoo hinnat eri puolilla Suomea

    6. 6

      Eläkkeelle ”armahdettu” Helena, 61, pettyi ostaessaan matkalippua: ”Olen täysin toisarvoisessa asemassa”

    7. 7

      Tässä ovat maailman suurimmat yritykset, joista et ole kuullutkaan – tiesitkö Lidlin takaa löytyvästä monimiljardööristä?

    8. 8

      Sulatejuustokiista! Ratsastaako Lidl tunnetun tuotemerkin maineella?

    9. 9

      Kuivan maan mökeillä on uusi, suuri ostajajoukko: ”Se on varasuunnitelma”

    10. 10

      1 200 euroa käteen ilman velvoitteita – huippuvirkamies lyttää perustulon: ”Nuorille karhunpalvelus”

    11. Näytä lisää