Asuntolainojen yksilölliset vaihtoehdot lisääntyvät

Julkaistu:

Laina-asiantuntijat ovat olleet jo pitkään huolissaan siitä, miten asuntolaina-asiakkaat selviävät asuntolainojensa hoidosta, kun korot viimein kääntyvät nousuun. Rahoitustarkastus varoitti tällä viikolla kotitalouksia siitä, että korkoriskeiltä on vaikea suojautua korkojen noustessa.

Moni pankki on suositellut kotitalouden korkoriskin hallintaan kiinteiden 3–7 vuoden lainakorkojen käyttöä. Kiinteäkorkoiset lainat ovat kuitenkin lainaa otettaessa yleensä 1–1,5 prosenttiyksikköä vaihtuvakorkoisia kalliimpia, joten niiden suosio on jäänyt matalaksi. Osa pankinjohtajista on kehottanut suhtautumaan ylimääräiseen kuluun kuten palovakuutusmaksuun.

Muitakin vaihtoehtoja on. Pankit markkinoivat jo lainojen oheen erilaisia kuukausimaksullisia sijoituksia, joiden avulla velallisella on mahdollisuus joko vaurastua tai varautua korkojen nousuun.

Osuuspankki vei vakuutusmaksuajattelun pidemmälle tuomalla myyntiin korkokattolainan. Lainaa nostettaessa maksetaan ylimääräinen maksu ja lainasopimukseen kirjataan kattokorko, jota ylemmäksi lainan korko ei nouse.

Suomen Rahatieto SRT:n toimitusjohtaja Seppo Rekonen toivoi noin vuosi sitten pankeilta vaiheittaisia asuntolainoja, joissa lainan hoitokulut ja laina-aika pysyisivät hallinnassa. Laina-ajan hallinta on tärkeää esimerkiksi 40-50-vuotiaille lainanottajille, jotta lainanhoitoon ei tarvitsisi varautua enää eläkeiän alkaessa.

Rekosen mukaan pankille maksettavan vakuutusmaksun vaihtoehto osalle velallisista on kerätä itse ylimääräistä pesämunaa ja käyttää sitä korkojen noustessa. Asuntolainamarkkinoilla tarvitaan erilaisia rahoitustuotteita.

– Kiinteäkorkoisen lainan ottamisessa ajoitus on tärkeää. Se on edullinen vaihtoehto silloin, kun pitkät korot ovat pudonneet poikkeuksellisen lähelle lyhyitä korkoja. Kun lehdistö toitottaa korkojen nousua, kiinteän koron ottaminen on yleensä jo myöhäistä, Rekonen sanoo.

Rekonen muistuttaa, että laskennallisesti ylimääräinen raha kannattaa lähes aina käyttää lainan lyhennyksiin. Säästöjen kerääminen lisää kuitenkin oman talouden joustavuutta.

Osuuspankkien korkokattolaina muistuttaa melko paljon vaihtuvakorkoisen ja kiinteäkorkoisen lainan yhdistelmää. Pankki toteuttaa korkokaton korkojohdannaisten avulla. Korkojohdannaisten hinnat heijastavat sijoittajien korko-odotuksia samaan tapaan kuin valtion pitkäaikaisten lainojen korotkin.

Oheisessa laskuesimerkissä on korkokattolainan kertakustannus jaettu viidelle vuodelle siten, että se nostaa lainan hintaa noin 0,4 prosenttiyksiköllä. Kokonaiskustannus vastaa siten läheisesti lainapakettia, jossa velallinen ottaa puolet vaihtuvakorkoista lainaa ja puolet kiinteäkorkoista lainaa. Korkokaton kustannukseen vaikuttaa markkinatilanne sekä valitun katon taso ja voimassaoloaika.

Kuviossa oletetaan, että markkinakorot nousisivat nopeasti yli 5 prosentin samaan tapaan kuin vuosina 1999–2000. Vaihtuvakorkoisen, euribor- tai prime-korkoon sidotun lainan ottaja joutuisi varautumaan jopa lainakoron kaksinkertaistumiseen. Kiinteän koron tai korkokaton käyttäminen leikkaisi pahimman korkopiikin pois, mutta nostaisi lainanhoitokuluja matalien korkojen aikana.

Esimerkkilaskelma ei ole ennuste, eikä sen perusteella voi tehdä johtopäätöksiä lainamuotojen paremmuudesta. Keskinäinen edullisuus määräytyy toteutuvan korkokehityksen perusteella.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Maineikkaan tanssipaikan yrittäjä pelkää pakkohuutokaupan vievän lattian alta – ”Tähän on niin sielunsa antanut”

    2. 2

      BMW:n tuotanto osin pysähtynyt jo kolmessa maassa

    3. 3

      Irkut MC-21 teki ensilentonsa – ensimmäinen iso venäläinen matkustajakone sitten Neuvostoliiton hajoamisen

    4. 4

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    5. 5

      Tesco-yhteistyö laajentaa S-ryhmän valikoimaa – etenkin erityisruokavalioita noudattaville

    6. 6

      AL: Taloyhtiö vastuussa leikkipaikan turvallisuudesta – vaikkei talossa edes asuisi lapsia

    7. 7

      EU siunasi Arevan pilkkomisen

    8. 8

      Työeläkkeelle jäi ennätysmäärä väkeä – keskieläke 1 771 euroa

    9. 9

      Outokumpu halventunut kuukaudessa 16 prosenttia – tänään nousua

    10. 10

      Suomalaisten talousluottamus huipussa – tätä se oikeasti tarkoittaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Täältä saat parhaan koron talletukselle – ”On houkuteltava asiakkaita”

    2. 2

      Työeläkkeelle jäi ennätysmäärä väkeä – keskieläke 1 771 euroa

    3. 3

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    4. 4

      Irkut MC-21 teki ensilentonsa – ensimmäinen iso venäläinen matkustajakone sitten Neuvostoliiton hajoamisen

    5. 5

      Maineikkaan tanssipaikan yrittäjä pelkää pakkohuutokaupan vievän lattian alta – ”Tähän on niin sielunsa antanut”

    6. 6

      Tesco-yhteistyö laajentaa S-ryhmän valikoimaa – etenkin erityisruokavalioita noudattaville

    7. 7

      AL: Taloyhtiö vastuussa leikkipaikan turvallisuudesta – vaikkei talossa edes asuisi lapsia

    8. 8

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    9. 9

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    10. 10

      Näkökulma: Bitcoineja syntyy biteistä, mutta mistä onkaan eurot tehty?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    2. 2

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    3. 3

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    4. 4

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    5. 5

      Jaakko, 36, puski läpi työttömyyden – sitten lykästi: "Tulot ovat aika lailla tuplaantuneet"

    6. 6

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    7. 7

      Laivaopas, kirvesmies, pelikoodari... Jättiselvitys: Tällaista työtä Suomesta löytyy nyt

    8. 8

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    9. 9

      Tutkimus vahvisti: suomalainen keksintö auttaa tupakoinnin lopettamisessa – kyselyjä tulvii Suomesta ja maailmalta

    10. 10

      Ehdotus: Eläkeikä pitäisi nostaa vähintään 70 vuoteen

    11. Näytä lisää