Vakuutusesineen ylivakuutus

Julkaistu:

Yrityksellämme on omistuksessa vene, jolle otettiin vakuutus vakuutusyhtiöstä. Vakuutimme veneen jonkin verran käypää arvoa korkeammasta summasta. Vakuutusyhtiön tarkastaja kävi katsomassa venettä, ja päätyi arviossaan samansuuruiseen summaan kuin me itsekin.

Yrityksemme kaksi työntekijää ajoi veneen karille ja vene upposi.

Vaatiessamme korvausta koko vakuutusmäärän suuruisena, vakuutusyhtiö ilmoitti veneen käyvän arvon olevan vain 2/3 vakuutusmäärästä ja korvaavansa vain tämän määrän.

Lisäksi vene oli pantattu eräälle velkojallemme, joka vahingosta kuulleessaan varmasti vaatii saataviaan. Onko vakuutusyhtiön kanta perusteltu ja onko panttioikeuden haltijan suhteen mitään tehtävissä?

Vastaus: Vakuutussopimuslain (jäljempänä VSL) 2 §:ssä mainitun mukaisesti esinevahingon varalta voidaan ottaa vahinkovakuutus. Vakuutusta otettaessa vakuutussopimukseen merkitään vakuutusmäärä, jonka tulisi olla mahdollisimman lähellä vakuutuksen kohteen käypää arvoa.

Vakuuttaminen korkeammasta summasta (ylivakuutus) ei kuitenkaan ole kiellettyä; maksettava vakuutusmaksu on tietysti korkeampi ja esinevahinkojen osalta sovelletaan rikastumiskieltoa, jonka mukaan vakuutettu ei voi saada kärsimäänsä todellista menetystä suurempaa korvausta.

VSL 57 §:n 1 momentin mukaan omaisuus on ylivakuutettu, jos vakuutussopimukseen merkitty vakuutusmäärä on merkittävästi vakuutetun omaisuuden oikeaa arvoa (vakuutusarvoa) suurempi.

Ylivakuutuksesta on kysymys, kun vakuutusmäärä on vähintään 20 prosenttia vakuutusarvoa suurempi. 2 momentin mukaan vakuutuksenantaja ei ole velvollinen korvaamaan ylivakuutetulle omaisuudelle sattuneen vakuutustapahtuman johdosta enempää kuin vahingon peittämiseksi tarvittavan määrän.

Tilanne on toinen, jos vakuutusmäärä perustuu olennaisesti vakuutuksenantajan tai tämän edustajan antamaan arvioon. Tällöin korvaus on suoritettava vakuutusmäärän mukaisena.

Jos kuitenkin vakuutuksenottajan tahallisesti antamat väärät tai puutteelliset tiedot olivat vaikuttaneet vakuutuksenantajan tai edustajan arvioon, korvausta ei tarvitse suorittaa vakuutusmäärän mukaisena.

Vakuutuksessa voidaan sopia siitä, kenen hyväksi vakuutus on voimassa. VSL 62 §:n mukaan omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa muun muassa omistajan, panttioikeuden haltijan sekä muutoinkin sen hyväksi, johon omaisuutta koskeva vaaranvastuu kohdistuu, jollei toisin ole sovittu.

Kysyjän kannattaa siis tarkastaa, mitä vakuutussopimuksessa on panttioikeuden haltijan kannalta sovittu.

Nimittäin 66.1 §:n mukaan milloin omaisuutta koskeva vakuutus on voimassa henkilön hyväksi, jolla on saatavan vakuudeksi panttioikeus omaisuuteen, hänellä on oikeus ennen omistajaa saada maksu korvauksesta. Tämä on tilanne, vaikkei saatava olisikaan erääntynyt.

Oikeutta ei ole, jos omistaja on kohtuullisessa ajassa korjannut vahingon tai asettanut vakuuden sen korjaamiseksi.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    2. 2

      Arvaatko, missä nostetaan pieniä ja missä isoja seteleitä? Yhä useammalla pankkiautomaatilla voi myös tallettaa rahaa

    3. 3

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    4. 4

      Taloyhtiö ei voi parvekegrillaukselle käytännössä mitään – Kiinteistöliitto: Älkää edes yrittäkö kieltää sitä

    5. 5

      Erikoiset työttömyysluvut hämmentävät – ”Tämä on tyypillinen ilmiö, kun talous piristyy”

    6. 6

      Kommentti: Ainoa syy työllisyyden nousuun: Jo joka neljäs nainen on osa-aikatöissä

    7. 7

      Tulosjulkistaja Kamux vajosi pörssissä

    8. 8

      Nyt se on totta Suomessa: Työnhakija voi ilmoittaa työn tarjoajalle, ettei duuni oikeasti kiinnosta – ”TE-toimisto käski”

    9. 9

      Kasvispiirakka sen osoitti – asiakkaan toive voi näkyä kauppojen hyllyillä nopeasti

    10. 10

      Näkökulma: Painajainen jatkuu yhdeksättä vuotta – kinastelu pitää Kreikkaa kyykyssä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    2. 2

      Tutkimus vahvisti: suomalainen keksintö auttaa tupakoinnin lopettamisessa – kyselyjä tulvii Suomesta ja maailmalta

    3. 3

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    4. 4

      Erikoiset työttömyysluvut hämmentävät – ”Tämä on tyypillinen ilmiö, kun talous piristyy”

    5. 5

      Öljyn tuotantoa rajoitettiin, mutta yksi maa rikkoo lupauksia – ”Ei ole mitään keinoa rangaista”

    6. 6

      Tiesitkö, milloin lentoliput ovat halvimmillaan?

    7. 7

      Taloyhtiö ei voi parvekegrillaukselle käytännössä mitään – Kiinteistöliitto: Älkää edes yrittäkö kieltää sitä

    8. 8

      Kommentti: Ainoa syy työllisyyden nousuun: Jo joka neljäs nainen on osa-aikatöissä

    9. 9

      Työttömyysaste kääntyi taas nousuun – huhtikuussa 10,2 %

    10. 10

      Arvaatko, missä nostetaan pieniä ja missä isoja seteleitä? Yhä useammalla pankkiautomaatilla voi myös tallettaa rahaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Delta Auton mekaanikot marssivat ulos – ”Porukalle riitti”

    2. 2

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    3. 3

      Tällaiset huippuosaajat voivat nyt sanella työehtonsa – ”Haluan kolme päivää vapaata ja 7 000 euroa”

    4. 4

      Työttömät palkatta töihin yrityksiin – hallitus esittää kokeilua

    5. 5

      Suomalaisyrittäjän tuote myy kuin häkä Kiinassa – jopa tuhat 600 euron laitetta päivässä

    6. 6

      Palkka jopa 4 000 e/kk – silti kehuttu yritys ei löydä duunareita

    7. 7

      SK: Kanadalainen kaivosyhtiö jätti miljoonalaskun suomalaisille veronmaksajille – ”Jättivät sotkun meidän hoidettavaksi”

    8. 8

      Jaakko, 36, puski läpi työttömyyden – sitten lykästi: "Tulot ovat aika lailla tuplaantuneet"

    9. 9

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    10. 10

      ”Diesel on kuollut”, mutta Suomessa hinnat voivat yllättää

    11. Näytä lisää