Vaikeasti ratkaistava ongelma

Julkaistu:

Vakuutusyhtiö Tapiolan pääjohtajan Asmo Kalpalan kritiikistä pörssilistattuja vakuutusyhtiöitä kohtaan on noussut melkoinen kohu. Kalpala esitti tiistai-iltana taloustoimittajatapaamisessa kritiikkiä siitä, että pörssilistatut vakuutusyhtiöt tekevät lakisääteisten sosiaalivakuutusten avulla hyvää tulosta, joka sitten jaetaan jättiosinkoina omistajille.

Pohjolan toimitusjohtaja Eero Heliövaara vastasi Kalpalan kritiikkiin toteamalla Kalpalan todistelevan syytöksillään keskinäisen yhtiömuodon ihanuutta vakuutustoiminnassa. Heliövaaran mukaan yhtiön omistajat ovat vakuutustoiminnassakin lopullisia riskinkantajia ja siten myös voitot kuuluvat heille. Sosiaali- ja terveysministeri Sinikka Mönkäre (sd.) pitää Kalpalan kritiikkiä selvittämisen arvoisena. Mönkäreen mielestä pakollinen lakisääteinen vakuutustoiminta voitaisiin tarvittaessa eristää vakuutusyhtiössä muusta toiminnasta palomuurilla, jos tämän puolen voitot valuvat jättiosinkoina vakuutusyhtiöiden omistajille.

Heliövaaran näkemys on vakuutusyhtiöiden kannalta perusteltu. Omistajat ovat viime kädessä riskin kantajia ja heille kuuluvat toiminnan voitot ja tappiot, kunhan toimitaan lakien mukaisesti. Tässä suhteessa lakisääteinen sosiaalivakuutustoiminta ei ole mikään poikkeus. Valtion ja asiakkaiden kannalta tilanne on kuitenkin toinen. Valtio on monista eri syistä halunnut pitää sosiaalivakuutustoiminnan tarkoin julkisen vallan ohjauksessa. Toiminnan tarkoituksena on tarjota lakisääteiset vakuutuspalvelut kansalaisille mahdollisimman edullisesti ja laadukkaina.

Lakisääteinen vakuutustoiminta eroaa monella tavalla tavallisesti vakuutuskaupasta. Lakisääteinen vakuutus on pakko hankkia ja hintataso on kiinteä. Tässä suhteessa vakuutusyhtiöillä ei ole näistä vakuutuksista suuria markkinointikuluja. Toisaalta jos toiminta osoittautuu tappiolliseksi, ne voivat kääntyä viranomaisten puoleen ja vaatia vakuutusmaksujen korottamista. Periaatteessa hintoja pitäisi myös laskea, jos toiminta on vahvasti voitollista.

Vakuutusyhtiöiden kannalta sanellut hinnat ovat vahva kannustin palveluiden tehokkaaseen tuottamiseen. Mitä tehokkaampaa toiminta on, sitä enemmän yhtiö saa voittoa. Kyseessä on siis aito ristiriita. Vakuutusyhtiön suuret voitot lakisääteisestä vakuutustoiminnasta ovat merkki siitä, että viranomaisten vaatimat vakuutuspalvelut tuotetaan erittäin tehokkaasti ja omistajat saavat palkkion vakuutusyhtiön hyvästä hoitamisesta. Toisaalta valtion kannalta syntyy ongelma siitä, oliko tavoitehinta oikein asetettu.

Lakisääteinen vakuutustoiminta on poikkeuksellista toimintaa. Sen tavoitteena on julkisten palveluiden kaltaisten palveluiden tuottaminen. Toiminta voidaan aina ottaa vaikkapa Kelalle tai eriyttää vakuutusyhtiöissä omiksi linjoikseen. Tällöin riskinä on kuitenkin toiminnan tehokkuuden heikentyminen ja vakuutuskustannusten nousu sitä kautta. Toisaalta poliittisesti on lähes mahdotonta hyväksyä nykyinenkään tilanne.

Suomen lakisääteiset vakuutukset on hoidettu eräänlaisella sekajärjestelmällä. Tällaiset sekajärjestelmät ovat aina ongelmallisia. Jos järjestelmää ei haluta radikaalimmin muuttaa, on helpoin vaihtoehto viranomaisten hintaseurannan aktivoiminen, mutta sekin tie voi viedä ongelmiin.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      4 000 asukkaan Sysmä ottaa käyttöön oman rahan

    2. 2

      S-ryhmä aikoo lisätä käteisautomaattien määrää – Nosto tuli halvemmaksi kuin Otto

    3. 3

      Keskituloinen Julia säästi vuodessa 10 000 euroa – näin se onnistui

    4. 4

      S-ryhmä vaihtaa Otto-automaatit Nosto-automaatteihin – valikoimassa myös 10 euron setelit

    5. 5

      70-luvulla tehtiin kurjimmat talot – milloin parhaat?

    6. 6

      Suomessa voi pian olla uusi miljardööri

    7. 7

      Joka kuukausi 500 euroa säästöön – asiantuntija vinkkaa, miten tässä voi onnistua

    8. 8

      Tanskan kruunu poikkeuksellisen vahva euroon verrattuna – keskuspankki voi ryhtyä toimiin

    9. 9

      S-ryhmä lopettaa yhteistyön Otto-automaattien kanssa

    10. 10

      Kuva näyttää käänteen: Syrjäyttävätkö kuusikymppiset nuoria työpaikoilta?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      4 000 asukkaan Sysmä ottaa käyttöön oman rahan

    2. 2

      Keskituloinen Julia säästi vuodessa 10 000 euroa – näin se onnistui

    3. 3

      S-ryhmä lopettaa yhteistyön Otto-automaattien kanssa

    4. 4

      S-ryhmä vaihtaa Otto-automaatit Nosto-automaatteihin – valikoimassa myös 10 euron setelit

    5. 5

      Kuva näyttää käänteen: Syrjäyttävätkö kuusikymppiset nuoria työpaikoilta?

    6. 6

      S-ryhmä aikoo lisätä käteisautomaattien määrää – Nosto tuli halvemmaksi kuin Otto

    7. 7

      Joka kuukausi 500 euroa säästöön – asiantuntija vinkkaa, miten tässä voi onnistua

    8. 8

      Yksi kuva Verkkokauppa.comin kasvusta kertoo Stockmannin ahdingosta – ”En tiedä miten täysjärkisenä olisi pidetty...”

    9. 9

      Suomessa voi pian olla uusi miljardööri

    10. 10

      Duunari, pääsetkö näille tuntiansioille? Katso, miten 99 ammatissa tienataan

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yli 4 000 euron tulot, hulppea asunto ja kallis auto – tällainen voi olla ”rikas köyhä”

    2. 2

      Duunari, pääsetkö näille tuntiansioille? Katso, miten 99 ammatissa tienataan

    3. 3

      Keskituloinen Julia säästi vuodessa 10 000 euroa – näin se onnistui

    4. 4

      Näin pankkien johtajat ja talousasiantuntijat lyhentävät lainojaan – elävätkö niin kuin opettavat?

    5. 5

      Tulot yli 4000 €/kk, mutta rahat eivät riitä – yksi päätös voi romuttaa talouden täysin

    6. 6

      Yksi kuva Verkkokauppa.comin kasvusta kertoo Stockmannin ahdingosta – ”En tiedä miten täysjärkisenä olisi pidetty...”

    7. 7

      Holmströmiltä radikaali ehdotus: Eläkkeitä pitäisi voida leikata – ”Teen tässä palveluksen nuorille”

    8. 8

      Katso, miten hintojen nousu iski kukkaroosi – kaksi ryhmää kärsinyt eniten

    9. 9

      60 000 hyvätuloiselle veronkevennys? Näin suuren osan kaikista veroista he maksavat

    10. 10

      4 000 asukkaan Sysmä ottaa käyttöön oman rahan

    11. Näytä lisää