Pankit rahastavat prime-korkoon jymähtäneitä

Tyypillinen prime-sidonnainenasuntolaina onollut euribor-lainaa selvästikalliimpi jo yli vuoden

Kotitalouksien lainoista reilu neljännes on edelleen sidottu prime-korkoon, vaikka tyypillinen prime-laina on ollut jo yli vuoden selvästi kalliimpaa kuin euribor-sidonnaiset lainat.

Uudet prime-lainat ovat ymmärrettävästi menneet huonosti kaupaksi. Esimerkiksi Nordean myymistä uusista lainoista primeen sidotaan nyt vain noin joka kymmenes, kertoo pankin talletus- ja rahoitustuotteista vastaava johtaja Maija Manner.

Useimmat kotimaiset pankit ovat kuitenkin voineet rahastaa kalliilla prime-korollaan sellaisia vanhoja lainanottajia, jotka eivät ole huomanneet tai halunneet siirtää lainaansa muihin viitekorkoihin.

Valtaosa pankeista jätti viime kesänä prime-korkonsa 2,50 prosenttiin, vaikka markkinakorot jatkoivat tuolloin tippumistaan huomattavasti alemmas. Näin tekivät muun muassa Säästöpankit, Nordea, OKO ja Sampo.

Primelle vaihtoehtoinen viitekorko, 12 kuukauden euribor, pysytteli syksyn ajan alle 2,50 prosentin ja laski keväällä trendin omaisesti jälleen kahden prosentin tuntumaan. Tämäkään ei saanut pankkeja laskemaan prime-korkoaan, vaan lainan hintaa pidettiin sitkeästi ylhäällä.

”Emme teeprimellä tulosta”

OP-ryhmän pääekonomisti Timo Lindholm puolustautuu rahastussyytöstä vastaan huomauttamalla, että osuuspankeilla on prime-lainojen vastapainoksi myös paljon prime-sidonnaisia talletuksia.

– Primeen sidottua tavaraa on aika lailla sama määrä taseen molemmin puolin. Ei sillä tulosta pystytä tekemään, hän vakuuttaa.

Korkojen ollessa ylhäällä tämä pitää paikkansa, mutta nyt matalan korkotason vallitessa myös osuuspankeilla korkea prime pönkittää lainasaamisia tehokkaammin kuin kohottaa talletuskuluja.

Osuuspankkien internet-sivuilta voi lukea, että esimerkiksi tavallisen käyttötilin korko on tasainen 0,25 prosenttia silloin, kun OP-prime liikkuu alle 3,25 prosentissa. Näin on ollut puolentoista vuoden ajan.

Talletusten prime-sidonnaisuus on siis osin näennäistä; lainakorot sen sijaan myötäilevät prime-koron liikkeitä ilman korkotasoon liittyviä ehtoja tai viipeitä.

Näin ollen prime-koron pitäminen korkealla on hyödyttänyt yli vuoden ajan niin osuuspankkeja kuin muitakin korkean primen pankkeja, joilla on Suomen Pankin tilastojen mukaan selvästi enemmän prime-sidonnaisia luottoja kuin -talletuksia.

Korkoennuste matala,mutta prime korkea

Pankit asettavat itsenäisesti prime-korkonsa pyrkien heijastamaan sillä keskimääräisiä markkinakorkoja, markkinoiden pidemmän aikavälin suuntaa, vallitsevia inflaatio-odotuksia sekä talouden kasvunäkymiä.

Monimutkaisesti ja epätarkasti määriteltyjä lainan viitekorkoja tarjotaan vakaampana vaihtoehtona markkinakoroille.

– Kun markkinat nähdään vakaina, pankit ajattelevat, että primeä saisi muuttaa vain kerran puolessa vuodessa, Aktian pääekonomisti Timo Tyrväinen luonnehtii.

Kuluneen vuoden aikana markkinoita voi tuskin kuvailla vakaiksi, mutta kallista prime-lainaa ylläpitäneet pankit eivät silti käyttäneet optiotaan muuttaa viitekorkoaan.

Lieneekö syynä se, että esimerkiksi Nordea, OKO ja Sampo ovat ennustaneet koko ajan hanakasti Euroopan keskuspankin koronnostoa?

– Ne ovat pikemminkin puhuneet siitä, että korot tulevat olemaan pitkään matalina, ja ne ovat nähneet EKP:n koronnoston paljon kauempana kuin esimerkiksi Aktia, Tyrväinen näpäyttää.

OP-ryhmän Lindholm myöntää tämän, mutta perustelee tehtyä ratkaisua sillä, että pankin prime rakentuu yhtä lailla pitkille kuin lyhyille koroille. Tyrväinen muistuttaa, että asiakas lopulta päättää, onko prime järkevä viitekorko vai ei.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Kodin viemäri tukkeutui ja vesi nousi lattialle – asiakas hämmästyi, kun vakuutus ei korvannut

    2. 2

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    3. 3

      Tällainen on keskimääräinen asuntolaina – onko sinulla enemmän vai vähemmän?

    4. 4

      ”Toiselle loppusiivoukseksi riittää, että imuroi huoneen keskeltä”

    5. 5

      Jopa 15 000 euron lisätulot vuodessa – näin mökillä voi tienata

    6. 6

      Puhelimet pois turisteilta – tässäkö Suomen uusi matkailuvaltti?

    7. 7

      Näin selviät kun rahat loppuvat

    8. 8

      Valuutta­markkinoilla jeni ja rupla vahvistuvat – odotukset talouskasvusta viriävät

    9. 9

      Nordean palvelut nurin pitkälle iltaan – käteistä ei nouse eikä verkkopankkiin pääse

    10. 10

      Näkökulma: Ranska pelaa kovien panosten talousrulettia

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Jopa 15 000 euron lisätulot vuodessa – näin mökillä voi tienata

    2. 2

      Kodin viemäri tukkeutui ja vesi nousi lattialle – asiakas hämmästyi, kun vakuutus ei korvannut

    3. 3

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    4. 4

      Näkökulma: Ranska pelaa kovien panosten talousrulettia

    5. 5

      ”Toiselle loppusiivoukseksi riittää, että imuroi huoneen keskeltä”

    6. 6

      Puhelimet pois turisteilta – tässäkö Suomen uusi matkailuvaltti?

    7. 7

      Tällainen on keskimääräinen asuntolaina – onko sinulla enemmän vai vähemmän?

    8. 8

      Nordean palvelut nurin pitkälle iltaan – käteistä ei nouse eikä verkkopankkiin pääse

    9. 9

      Nordean pankkipalveluiden katko ohi – kortit ja verkkopankki jälleen käytössä

    10. 10

      Valuutta­markkinoilla jeni ja rupla vahvistuvat – odotukset talouskasvusta viriävät

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Pankkia vaihtamalla voi säästää yli tuhat euroa vuodessa

    2. 2

      Ruotsissa kokeiltiin 6 tunnin työpäivää täydellä palkalla – näin kävi rahanmenon

    3. 3

      ”Vaahto valui alas mäkeä aamulla” – näin vuokramökeillä rellestetään

    4. 4

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    5. 5

      Kesko sulkee 42 Siwaa ja Valintataloa ja avaa 8 K-Marketia – katso lista kaupoista

    6. 6

      Tällainen on keskimääräinen asuntolaina – onko sinulla enemmän vai vähemmän?

    7. 7

      Suomalaisille myyty tuhansia litroja väärennettyä moottoriöljyä

    8. 8

      Talo sai kuntotarkastajalta puhtaat paperit – kauppojen jälkeen synkät epäilykset heräsivät

    9. 9

      1500 ihmistä aikoo lakkoilla torstaina – ”Haluamme lähettää viestin hallitukselle, että tämä ei käy”

    10. 10

      Nordea: Varatkaa käteistä sunnuntaiksi

    11. Näytä lisää