Hintojen nousu turhauttaa asuntosäästäjän

Julkaistu:

Asuminen: Omarahoitusosuuden lisääminen vahvistaa asunnonhankkijan asemaa
Asunnonhankkijan kannattaa periaatteessa säästää mahdollisimman tukevasti ennen asunnon hankintaa. Mitä suuremman siivun asunnon ostaja voi rahoittaa itse, sitä enemmän hänellä on valinnanmahdollisuuksia sekä asunnon että lainapankin valinnassa. Tukeva omarahoitusosuus helpottaa myös oman talouden riskinhallintaa.

Käytännössä markkinaolosuhteet eivät ole viime aikoina auttaneet asuntosäästäjää. Riskittömille talletuksille saatava korko on kilpaillut hyvin ennätyksellisen matalan inflaation kanssa, mutta erittäin huonosti asuntojen hintojen nousun kanssa. Korkotuotosta huolimatta säästösumma on siten menettänyt jatkuvasti ostovoimaansa asunnonhankinnassa.

Myös asuntosäästäjä joutuu ottamaan kantaa markkinoiden tulevaisuuteen. Monen asiantuntijan ja viranomaisen mielestä asuntomarkkinat ovat nyt ylikuumentuneet ja asuntohintojen pitäisi tulevaisuudessa lakata nousemasta tai kääntyä laskuun. Jos ennakoinnit pitävät paikkansa, asunnonhankkijan kannattaisi nyt pitää päänsä kylmänä, odottaa ja säästää.

Asuntohintojen muutokset seuraavat korkomarkkinoita. Asiantuntijat ovat hyvin yksimielisiä siitä, että korkojen selvä nousu kääntäisi asuntojen hinnat laskuun. Erimielisyyttä on kuitenkin siitä, onko tällaista korkojen nousua tulossa. Nyt lainaa nostavista asunnon hankkijoista asp-säästäjät ovat vahvemmilla, sillä valtion korkotuki antaa hyvän suojan mahdollista korkojen nousua vastaan.

Jos asunnonhankkija uskoo, että korot pysyvät alhaalla ja asuntojen hinnat jatkavat nousuaan, asunnon nopea hankinta on toki oikea ratkaisu, mutta silloin ostajan täytyy jättää lainan mitoituksessa riskivaraa sekä korkojen nousulle että hintojen laskulle.

Ennakkosäästämisen aloittaminen mahdollisimman nuorena on kuitenkin suositeltavaa. Pienistäkin ja epäsäännöllisistä tuloista voi säästää, vaikkei niillä voisikaan vielä hoitaa isoa asuntolainaa.

Vanhat asp-tilit (asuntosäästöpalkkiotilit) ovat edelleen tärkein tapa säästää asuntoa. Tilin korko on veroton ja asuntolainaa nostettaessa säästetyille varoille saa vielä pienen ylimääräisen koron. Osa säästäjistä on valmis ottamaan myös riskiä. Osake- ja rahastosäästäminen on lisääntynyt ja osa sijoittajista tavoittelee sijoitustuotoilla rahaa asuntoja varten.

Uusien asp-lainojen määrä on vähentynyt viime vuosina nopeasti. Viime vuonna uusia luottoja oli nostettu marraskuuhun mennessä vain 351 kappaletta, kun kymmenen vuotta sitten asp-lainoja nostettiin noin 5 000–6 000 kappaletta vuosittain. Asuntosäästäjien määrä ei ole kuitenkaan pudonnut aivan yhtä nopeasti.

Uusia asp-tilejä avattiin vuonna 1997 yli 9 600 ja viime vuonnakin vielä noin 3 500 eli tilejä avataan selvästi enemmän kuin asp-luottoja nostetaan. Karkeasti voi arvioida, että edelleenkin nuorille tarkoitetun asp-tilin avaa noin 5–10 prosenttia kustakin ikäluokasta.

Markkinatilanne vaikuttaa asp-lainoihin selvästi. Se näkyy esimerkiksi siinä, että uusien asp-luottojen määrä nousi vuonna 2001. Juuri tuona vuonna asuntojen hinnat tulivat muutaman prosentin alaspäin ja säästäjien tavoite tuli siten lähemmäs. Asuntojen hinnat kääntyivät kuitenkin jälleen nousuun ja nostettujen lainojen määrä putosi uudelleen.

Osa asuntosäästäjistä odottaa edullisempaa markkinatilannetta ja osa on ilmeisesti purkanut säästösuunnitelmansa ja hankkinut asuntonsa lähes kokonaan lainarahalla.

Nykyisillä säännöillä asp-lainoille maksetaan korkotukea, jos asuntolainan korko ylittää 4,5 prosenttia. Uusia luottoja myönnettiin tällaisilla hinnoilla viimeksi syksyllä 2002. Sen jälkeen korot ovat olleet tukirajaa alempana. Nyt uuden lainan voi saada noin 3 prosentin korolla.

Asp-järjestelmä luotiin 1980-luvun alussa ja sen kulta-aikaa oli 1990-luku. Järjestelmän ehtoja on muutettu useaan otteeseen. Asuntosäästämisen suosioon vaikutti voimakkaasti myös vuonna 1996 käyttöönotettu valtion osatakaus asuntolainoille.

Tätä ennen asuntolainan saanti saattoi epäonnistua vakuusongelmien vuoksi ja säästämisen kasvattamaa omarahoitusosuutta tarvittiin lainan saantiin. Osatakauksen jälkeen vakuudet eivät yleensä enää ole asunnon hankkijoiden ongelmia, mikä on vähentänyt myös ennakkosäästämisen tarvetta.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    2. 2

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    3. 3

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    4. 4

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    5. 5

      Ruotsi-osakkeet paljastavat, miten suomalainen piensijoittaja eroaa norjalaisesta

    6. 6

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    7. 7

      BBC: Yhdysvallat saattaa kieltää läppärit kaikilla kansainvälisillä lennoilla

    8. 8

      Näkökulma: Bitcoineja syntyy biteistä, mutta mistä onkaan eurot tehty?

    9. 9

      Nyt se on totta Suomessa: Työnhakija voi ilmoittaa työn tarjoajalle, ettei duuni oikeasti kiinnosta – ”TE-toimisto käski”

    10. 10

      Hypo: Asuntojen hinnat nousevat tänä ja ensi vuonna maltillisesti – taustalla ”raju rakentaminen”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    2. 2

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    3. 3

      Näkökulma: Bitcoineja syntyy biteistä, mutta mistä onkaan eurot tehty?

    4. 4

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    5. 5

      Katso, kuulutko velkaisten riskiryhmään – tämä raja ei saisi ylittyä

    6. 6

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    7. 7

      Ruotsi-osakkeet paljastavat, miten suomalainen piensijoittaja eroaa norjalaisesta

    8. 8

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    9. 9

      Lukioihin vaaditaan ilmaisia kirjoja – nyt opinnot voivat maksaa jopa 2 600 euroa

    10. 10

      Ehdotus: Eläkeikä pitäisi nostaa vähintään 70 vuoteen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    2. 2

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    3. 3

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    4. 4

      Jaakko, 36, puski läpi työttömyyden – sitten lykästi: "Tulot ovat aika lailla tuplaantuneet"

    5. 5

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    6. 6

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    7. 7

      Laivaopas, kirvesmies, pelikoodari... Jättiselvitys: Tällaista työtä Suomesta löytyy nyt

    8. 8

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    9. 9

      Tutkimus vahvisti: suomalainen keksintö auttaa tupakoinnin lopettamisessa – kyselyjä tulvii Suomesta ja maailmalta

    10. 10

      Ainutlaatuinen jättipotti: Kirpputorilta 30 vuotta sitten löytynyt ”tekojalokivi” paljastui 26 karaatin timantiksi

    11. Näytä lisää