Asuntolainan reaalikorko on jo lievässä nousussa

Julkaistu:

Asuntolainojen korkotaso on pitkään laskenut ja nyt lainakorot ovat alimmillaan sitten rahamarkkinoiden vapautumisen. Laina-asiakkaan kärsimä reaalikorko on kuitenkin ollut jo lievässä nousussa.

Alimmillaan uusien asuntolainojen keskikorosta laskettu reaalikorko oli vuonna 2000 ja viime vuonna se oli melkein yhtä matala, eli noin 2,6 prosenttia. Reaalikorot on saatu vähentämällä lainakorkojen vuosikeskiarvosta kuluttajahintojen vuosimuutosta kuvaava inflaatioprosentti.

Uusien asuntolainojen reaalikorko on tämän vuoden alkupuolella kivunnut jo 3,2 prosenttiin. Tilastokeskuksen viimeksi julkaisema maaliskuun vuosi-inflaatio oli väkijuomien hinnanlaskun takia poikkeuksellisesti negatiivinen, joten tällä laskutavalla asuntolainojen reaalikorko kipuaa ainakin tilapäisesti jopa lainojen nimelliskorkoja korkeammaksi.

Asunnonostaja voi laskea lämpimikseen reaalikorkoaan muillakin tavoilla kuin vertaamalla lainansa nimelliskorkoa kuluttajahintainflaatioon. Laskelmasta tulee paljon valoisampi, jos lainan nimelliskorosta vähennetään esimerkiksi pääkaupunkiseudun asuntohintojen vuosimuutos eli asuntohintainflaatio.

Asuntojen hinnat ovat nousseet lainakorkoa kovemmalla prosenttivauhdilla, joten näin laskien lainan reaalikorko on ollut negatiivinen jo pitkään. Iloa toki pilaa se, että asuntohintojen nousu on edellyttänyt uusien luottojen ottajilta kuukausi kuukaudelta suurempia lainamääriä. Todellisuudessa suomalaisten – ja varsinkin pääkaupunkilaisten – rahan ostovoima on viime vuosina heikentynyt asuntomarkkinoilla voimakkaasti.

Lainakorkojen verovähennys on euromääräisesti supistunut samaa tahtia kuin asuntolainojen nimelliskorot ovat laskeneet. Suhteellisesti verovähennys on toki samat 29 prosenttia korosta korkotasoon katsomatta, mutta koron laskiessa vähennyksenkin säästämä euromäärä kutistuu.

Viimeaikaisella korkotasolla verovähennyksen ja sitä vastaavan alijäämähyvityksen merkitys keskimääräisessä asuntolainakorossa on ollut prosenttiyksikön luokkaa.

Uusien asuntolainojen kokonaiskorko on nimellisesti ollut keskimäärin noin 3,3 prosenttia. Kun tästä vähennetään verovähennyksen 29 prosenttia, jää laina-asiakkaan itsensä maksettavaksi nettokoroksi noin 2,4 prosenttia.

Asuntolainan koron voi vähentää pääomatuloista, tai pääomatulojen puuttuessa koron voi vähentää niin sanotulla alijäämähyvityksellä palkkatuloista. Kumpikin vähennys on pääomatuloveron verran eli 29 prosenttia, ensiasunnon ostajilla 30 prosenttia.

Verovähennys toimii laina-asiakkaan kannalta eräänlaisena puskurina, joka osaltaan lieventää korkojen mahdollisesta noususta koituvaa lisäkulua. Esimerkiksi vuonna 1995 uusien asuntolainojen keskikorko oli Suomen Rahatieto SRT:n mukaan noin 9,2 prosenttia, mutta laina-asiakkaiden nettokorko oli verovähennyksen jälkeen vain 6,5 prosenttia.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Asuntojen hintakehityksessä valtavat erot – onnekas omistaa hyvältä alueelta

    2. 2

      Pankki jättää huomioimatta kolmanneksen yli 60-vuotiaiden lainanhakijoiden tuloista – perustelee direktiivillä

    3. 3

      Kommentti: Tulot nousivat tukien varassa – siivooja-Marian tarinan pitäisi herättää koko Suomi

    4. 4

      Sijoittajat pettyivät: Tulosjulkistajien osakkeet halpenivat rajusti

    5. 5

      Eikö Posti tiedä, kuinka paljon se säästää kirjeiden jakelua karsimalla?

    6. 6

      Nyt on Viron vuoro – maassa pelätään viinarallia

    7. 7

      Kommentti: Sukupolvien tuloerot paljastavat myrkyllisen yhtälön – Suomi on matkalla kohti konkurssia

    8. 8

      Työllisyys parani, mutta ”toive kesätyöstä jäi monelta saavuttamatta”

    9. 9

      Yleensä bensa kallistuu kesäksi – tänä vuonna ei

    10. 10

      Outokummulta erittäin hyvä tulos

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kommentti: Tulot nousivat tukien varassa – siivooja-Marian tarinan pitäisi herättää koko Suomi

    2. 2

      Nyt on Viron vuoro – maassa pelätään viinarallia

    3. 3

      Yksi kikka: Näin voit välttyä asumistuen pienenemiseltä

    4. 4

      Outokummulta erittäin hyvä tulos

    5. 5

      Katso, oletko rikas vai köyhä – tämän verran keskimääräinen suomalainen omistaa

    6. 6

      Eikö Posti tiedä, kuinka paljon se säästää kirjeiden jakelua karsimalla?

    7. 7

      Poliisin opas varoittaa vanhuksia huijareista: Viemäritarkastaja suositti 34 000 euron turhaa remonttia

    8. 8

      Sijoittajat pettyivät: Tulosjulkistajien osakkeet halpenivat rajusti

    9. 9

      Pankki jättää huomioimatta kolmanneksen yli 60-vuotiaiden lainanhakijoiden tuloista – perustelee direktiivillä

    10. 10

      Minä vuonna synnyit? Katso, kuulutko voittajien vai häviäjien sukupolveen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Katso, oletko rikas vai köyhä – tämän verran keskimääräinen suomalainen omistaa

    2. 2

      Tiedätkö, mitä oikeasti omistat? Syöpäsairaalla vaimolla oli käyttöoikeus muistisairaan miehensä tilille – maistraatti iski väliin

    3. 3

      Katso, kuinka arvokas kesämökkisi voi olla – kuntalista kertoo hinnat eri puolilla Suomea

    4. 4

      Sulatejuustokiista! Ratsastaako Lidl tunnetun tuotemerkin maineella?

    5. 5

      Eläkkeelle ”armahdettu” Helena, 61, pettyi ostaessaan matkalippua: ”Olen täysin toisarvoisessa asemassa”

    6. 6

      Tiedätkö, mitä omaisuudellesi tapahtuu? 10 tärkeää neuvoa, joilla turvaat oman ja läheistesi talouden

    7. 7

      Kommentti: Tulot nousivat tukien varassa – siivooja-Marian tarinan pitäisi herättää koko Suomi

    8. 8

      1 200 euroa käteen ilman velvoitteita – huippuvirkamies lyttää perustulon: ”Nuorille karhunpalvelus”

    9. 9

      Pankilta ikävä yllätys espoolaismiehelle: kortti vanhenee yllättäen – ja todella huonoon aikaan

    10. 10

      Näin paljon rahaa suomalaisella on keskimäärin tilillä – löytyykö sinulta tämä summa?

    11. Näytä lisää