Ylimääräinen lyhennys onvarma sijoitus

Sijoitus: Matalien korkojen aikana lainanhoidosta säästyvät eurot kannattaa ennemmin käyttää ylimääräisiin lainanlyhennyksiin kuin kulutukseen tai epävarmoihin sijoituksiin. Lisälyhennys on riskitön sijoitus, joka tuottaa takuuvarmasti lainakoron verran.
Ennenaikaiset lyhennykset ovat asuntolaina-asiakkaan varmin sijoitus, jota harva pankki kuitenkaan oma-aloitteisesti suosittelee asiakkailleen. Matalien korkojen aikana nopeutetusti maksettu laina säästää asiakkaan korkokuluja – mutta vastaavasti kutistaa pankin korkotuloja.

Pankit suosittelevat mieluummin laina-ajan pidentämistä ja kuukausittain ”säästyvien” eurojen sijoittamista esimerkiksi rahastoihin.

Lainanhoidon sivussa aloitettu sijoitustoiminta voi toki osoittautua kannattavaksi, mutta varmaa tuloa sijoitustoiminta tarjoaa vain sijoituskohteet myyvälle pankkikonsernille. Pankki hyötyy myös laina-ajan pidentämisestä, sillä koko laina-ajalta kertyy korkoja sitä runsaammin mitä pidemmäksi laina-aika venyy.

Omista euroistaan tarkka laina-asiakas kääntää matalan korkotason omaksi edukseen.

Ylimääräiset lyhennykset typistävät laina-aikaa – ja ennen kaikkea pienentävät lainamäärää ja lainasta koituvia kustannuksia. Vapaaehtoiset lisälyhennykset ovat riskitön sijoitusmuoto, jonka varma tuotto on sama kuin lyhennettävän lainan korko, laskennallisesti jopa hieman suurempi.

Nyt ylimääräisten lyhennysten pitäisi olla useimmille laina-asiakkaille riskittömyyden lisäksi helppo sijoitustapa, sillä vaihtuvakorkoisten lainojen korot ovat poikkeuksellisen alhaalla. Jos laina on mitoitettu järkevästi ja lainanhoitokuluihin on jätetty parinkin lisäprosentin verran nousuvaraa, pitäisi nyt jäädä suurehkon lainan hoidosta kuukausittain satakin euroa säästöä.

Tavallisessa 100 000 euron asuntolainassa sadan euron ylimääräinen kuukausittainen lyhennys voi 15–20 vuoden laina-aikana säästää kokonaiskuluja jopa 5 000 euroa.

Ellei tällaisen lainan hoidossa jää nykyisten matalien korkojen aikana ainakin sadan euron nousuvaraa, on laina alunperin liian suuri.

Asiantuntijoiden mukaan uutta asuntolainaa harkitsevien olisi hyvä varautua laskelmissaan ainakin 2–3 prosenttiyksikön korkojen nousuun.

Lainanottajan pitäisi siis laskea, pystyykö hän maksamaan suunnittelemansa lainan kuukausimaksut 5–6 prosentin korolla, varovaisimmat neuvovat tekemään saman ”stressitestin” jopa 7 prosentin korolla. Muutos nykyiseen 3 prosenttiin olisi suuri, mutta entistä pidempien, jopa 20 vuoden mittaisten laina-aikojen kuluessa korot ehtivät muuttua moneen kertaan.

Kukaan ei tiedä varmasti, milloin korot seuraavaksi kohoavat ja kuinka paljon.

Se on kuitenkin selvää, että juuri nyt asuntolainojenkin korkotason määrittelevät markkinakorot ovat matalammalla kuin kertaakaan vapaiden korkomarkkinoiden aikana. Nyt korkotasoa pitävät alhaalla muun muassa yleisen talouskehityksen heikkous ja keskuspankkien poikkeuksellisen löysä rahapolitiikka.

Asiantuntijat ovat viime aikoina ennakoineet korkojen nousua tämän vuoden loppupuolelle. Laina-asiakkaalle nykyistä korkeampien korkojen todennäköisyys on sitä suurempi mitä pidempi hänen lainansa on.

Lainapääomaa kannattaa pienentää mahdollisimman paljon ennen asiantuntijoiden ennustamaa korkojen kohoamista. Kun korot seuraavaksi taas nousevat, kasvavat lainanhoitokulut sitä raskaammin mitä enemmän lainapääomaa on jäljellä.

Jäljellä olevan laina-ajan pituus vaikuttaa lainakustannuksiin samalla tavalla kuin lainamäärä: mitä enemmän laina-aikaa on jäljellä korkojen kohotessa sitä enemmän lainakustannukset kasvavat.

Siksi laina-ajan pidentäminen esimerkiksi sijoitustoiminnan aloittamiseksi voi osoittautua kalliiksi virheeksi – etenkin, kun paraskin talletuskorko häviää lainakorolle eikä yksikään muu sijoitus ole yhtä varma kuin ylimääräinen lainanlyhennys.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Autotehtaan 30 000 euron vuosipalkka herätti ihmetystä – näin Valmet Automotive vastaa

    2. 2

      Burger Kingin menestys Suomessa yllätti – tulossa 10–15 uutta ravintolaa tänä vuonna

    3. 3

      Rakennusliitto pillastui suunnitelmasta "tuoda rakentajia Afrikasta ja Kiinasta"

    4. 4

      Jotakin tapahtui Ericssonissa toimitusjohtajan potkujen jälkeen – Nokia on jo hyötynyt

    5. 5

      Muut eivät huoli nurin mennyttä eläkekassaa – lasku lankeamassa kaikille palkansaajille

    6. 6

      Tässäkö Suomen raskaimmat ja stressaavimmat työt? Katso 30 ammatin lista

    7. 7

      Entinen VVO kertoo, miksi sen uusi nimi tarkoittaa koiraslohta

    8. 8

      Osa Uudenkaupungin autotehtaan työntekijöistä on vuokratyöläisiä

    9. 9

      Edellistä luottamushuippua seurasi talouden sukellus – ekonomisti löysi syyllisen

    10. 10

      Oxfam: Eurooppalaispankeilla miljardien voitot veroparatiiseissa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Tässäkö Suomen raskaimmat ja stressaavimmat työt? Katso 30 ammatin lista

    2. 2

      Autotehtaan 30 000 euron vuosipalkka herätti ihmetystä – näin Valmet Automotive vastaa

    3. 3

      Muut eivät huoli nurin mennyttä eläkekassaa – lasku lankeamassa kaikille palkansaajille

    4. 4

      Siperia opettaa: tiedetäänkö Venäjällä öljystä jotain, mitä muualla ei?

    5. 5

      Trumpin dollarille tuoma arvo katosi – ”Vaikutukset vasta alkaneet”

    6. 6

      Entinen VVO kertoo, miksi sen uusi nimi tarkoittaa koiraslohta

    7. 7

      Käyrä hyppäsi kattoon – näillä luvuilla Suomi kasvaisi hurjaa vauhtia

    8. 8

      Suuryhtiöiltä käräjöidään 12 miljoonaa: ”Kyyneleet silmissä on kerrottu, kun pappa hoiti metsää”

    9. 9

      Luottamus talouteen nousi kaikkien aikojen ennätykseen

    10. 10

      Burger Kingin menestys Suomessa yllätti – tulossa 10–15 uutta ravintolaa tänä vuonna

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Palkka 30 000 euroa/vuosi, koulutusta ei tarvita – yksi vaatimus autotehtaalla kuitenkin on

    2. 2

      Tiesitkö, missä lentäjät nukkuvat lennoilla?

    3. 3

      Ei työkokemusta, palkka liki 4 000 euroa – näissä ammateissa saa heti hyvät ansiot

    4. 4

      Narisija valitti 5 pennin virheestä – 44 vuotta taloyhtiöiden hallituksissa istunut Eila iski takaisin

    5. 5

      Tässäkö Suomen raskaimmat ja stressaavimmat työt? Katso 30 ammatin lista

    6. 6

      Autotehtaan 30 000 euron vuosipalkka herätti ihmetystä – näin Valmet Automotive vastaa

    7. 7

      Mahdottomana pidetty suomalaiskeksintö saikin sijoituksen Japanista

    8. 8

      ”Omat rahat menneet ja ehkä vieraatkin” – toimi näin, jos epäilet katalaa +44 -huijausta

    9. 9

      Mitä 250 000 eurolla saa Helsingissä, Tallinnassa ja Tukholmassa? HS: Asunnot hyvin eritasoisia

    10. 10

      Autotehdas palkkaa yli tuhat – näin paljon he saavat palkkaa

    11. Näytä lisää