Raha voi tulevaisuudessa siirtyä pankkien välillä entistä nopeammin

Julkaistu:

Suomen Pankki on kehittänyt internet-pohjaisen järjestelmän maksujen välitykseen

Suomen Pankin tutkijat ovat kehittäneet pankkien välille sähköisen maksujärjestelmän, jonka avulla tilisiirrot kulkisivat reaaliaikaisesti myös ulkomaille. Järjestelmä on esitelty vastikään julkistetussa Suomen Pankin keskustelunaloitteessa, joka on suunnattu pankkien maksujärjestelmien teknisestä kehittämisestä vastaaville henkilöille.

Nykyiset sähköiset maksujärjestelmät eivät toimi riittävän hyvin verkkopohjaisessa ja reaaliaikaisessa maailmassa.

Uusi ehdotus nopeuttaa pankkien välisiä rahansiirtoja ja parantaa sitä kautta palvelua erityisesti kansainvälisessä maksuliikenteessä. Maksut olisivat osoitetulla tilillä heti lähetyksen jälkeen, mikä onnistuu nykyisin vain pankkien sisäisissä rahansiirroissa.

Pankit menettäisivät tuloja

Suomessa tilisiirto pankkien välillä kestää yhden pankkipäivän ja ulkomaille jopa kuusi pankkipäivää. Reaaliaikainen rahan siirto onnistuu Suomessa jo nyt pikasiirtojärjestelmien kautta, jos asiakas maksaa siitä ylimääräistä.

– Tavoite on, että tilisiirron voisi lähettää minne tahansa maailmalle yhtä nopeasti kuin sähköpostiviestin. Etenkin maksut rajan yli pitäisi saada nopeammiksi ja kansainväliset järjestelmät tehokkaammiksi. Nopeuspaine tulee ennen pitkää maksuliikenteeseenkin, Harry Leinonen Suomen Pankista ennustaa.

Vaikka reaaliaikaiset tilisiirrot pankkien välillä ovat ainakin Suomessa teknisesti mahdollisia jo nyt, pankit eivät välttämättä halua nopeuttaa maksujen välitystä float-tulojen vähenemisen takia.

Floatilla tarkoitetaan matkalla olevan rahan korkohyötyä eli niitä tuloja, joita pankki saa, kun se sijoittaa asiakkaan rahat välittämisen ajaksi hyvätuottoisiin kohteisiin maksamatta rahoista korkoa asiakkaalle.

Järjestelmä perustuu internet-tekniikkaan

EU:n alueella on voimassa direktiivi, joka määrää kansainväliset maksut välitettäväksi kuuden päivän kuluessa. Komissiossa keskustellaan parhaillaan, pitäisikö aika lyhentää kolmeen päivään, jotta rahat olisivat nopeammin asiakkaan käytössä.

Suomen Pankissa kehitetty E-settlement-järjestelmä perustuu internet-tekniikan käyttöön maksujen välityksessä. Perusidea on, että keskuspankkiraha eli maksujen kate siirtyy salakirjoitettuna digitaalisena leimana osana pankkien välisiä maksusanomia tai -määräyksiä.

Pankkien välisen maksuliikenteen periaate on, että kun asiakas siirtää rahasumman toiseen pankkiin, tälle pankille tulee velkaa vastaanottavan tilin omistajalle. Koska pankin varojen ja velkojen on täsmättävä, tilisiirron saaneen pankin pitää siirtää keskuspankista katetta velkojaan vastaan.

Maksujen siirrossa ei siis ole kyse pelkästään rahasumman siirtämisestä tililtä toiselle, vaan myös keskuspankin ja pankkien välisestä rahaliikenteestä, mikä tekee siirroista monimutkaisempia kuin internetin kautta toimivasta tavallisesta sähköpostiliikenteestä.

Internet-pohjaisen järjestelmän käyttö tulisi Leinosen mukaan aikaa myöten selvästi halvemmaksi kuin nykyisten järjestelmien ylläpito.

– Edullisuus johtuisi enemmänkin yhteisten standardien käytöstä kuin siitä, että järjestelmä olisi internet-pohjainen. Tosin se näyttää nyt edullisimmalta tekniikalta.

Yhteisestä standardista pitäisi sopia

Pankkien pitäisi jatkossa sopia yhteisestä kansainvälisestä standardista, kuten eri tahot sopivat aikoinaan sähköpostinlähetyksestä ja matkapuhelinten tekniikoiden käyttämisestä.

– Toteutumista on vaikea ennustaa, koska yhteisymmärryksen saavuttaminen voi viedä aikaa, sillä nykyiset kansalliset maksutavat poikkeavat toisistaan paljon. Mallissa kuvataan, miten pankkijärjestelmiä kannattaisi ryhtyä kehittämään, jotta niistä tulisi yhtä yksinkertaisia kuin sähköpostin käytöstä.

– Jotta järjestelmällä saavutettaisiin laajoja hyötyjä, osallistuvia pankkeja pitäisi olla paljon ja maksuvirtojen suuria, Leinonen muistuttaa.

Leinosen mukaan Suomen Pankissa kehitetty järjestelmä on maailman ensimmäinen hajautettu ja internet-pohjaisesti toimiva malli. Se on kuitenkin vain ehdotus, ja mahdolliseen käyttöönottoon kuuluu nopeimmillaankin muutamia vuosia.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    2. 2

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    3. 3

      Ruotsi-osakkeet paljastavat, miten suomalainen piensijoittaja eroaa norjalaisesta

    4. 4

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    5. 5

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    6. 6

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    7. 7

      BBC: Yhdysvallat saattaa kieltää läppärit kaikilla kansainvälisillä lennoilla

    8. 8

      Näkökulma: Bitcoineja syntyy biteistä, mutta mistä onkaan eurot tehty?

    9. 9

      Isä, poika ja Herlinien perintö

    10. 10

      Lehto ja Bittium reippaina raukeassa perjantaipörssissä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    2. 2

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    3. 3

      Näkökulma: Bitcoineja syntyy biteistä, mutta mistä onkaan eurot tehty?

    4. 4

      Venäjä antoi luvan: Helsingistä saa lentää kolmeen uuteen kohteeseen – Finnair kiinnostunut reiteistä

    5. 5

      Katso, kuulutko velkaisten riskiryhmään – tämä raja ei saisi ylittyä

    6. 6

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    7. 7

      Ruotsi-osakkeet paljastavat, miten suomalainen piensijoittaja eroaa norjalaisesta

    8. 8

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    9. 9

      Lukioihin vaaditaan ilmaisia kirjoja – nyt opinnot voivat maksaa jopa 2 600 euroa

    10. 10

      Ehdotus: Eläkeikä pitäisi nostaa vähintään 70 vuoteen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Professori: Tästä asuntovelallisten riskistä vaietaan Suomessa

    2. 2

      Yle: Ravintolan käsittämätön ”kokeilu” paljastui Lahdessa – kaikilla työntekijöillä palkka 0 euroa

    3. 3

      Globaali autoilmiö on jättipotti suomalaisyritykselle – isot rekrytoinnit alkavat ensi vuoden puolella

    4. 4

      Jaakko, 36, puski läpi työttömyyden – sitten lykästi: "Tulot ovat aika lailla tuplaantuneet"

    5. 5

      Hypo: Uusi ilmiö uhkaa Suomen asuntomarkkinoilla – nollan asunnon loukku

    6. 6

      Liki 60-vuotias sihteeri löysi piilotyöpaikan – viisi vinkkiä täsmähakuun

    7. 7

      Laivaopas, kirvesmies, pelikoodari... Jättiselvitys: Tällaista työtä Suomesta löytyy nyt

    8. 8

      Haluatko eläkkeelle miljonäärinä? Näin paljon sinun pitää säästää joka kuukausi

    9. 9

      Tutkimus vahvisti: suomalainen keksintö auttaa tupakoinnin lopettamisessa – kyselyjä tulvii Suomesta ja maailmalta

    10. 10

      Ainutlaatuinen jättipotti: Kirpputorilta 30 vuotta sitten löytynyt ”tekojalokivi” paljastui 26 karaatin timantiksi

    11. Näytä lisää