HENKIVAKUUTUS HEIKKENI VUODENVAIHTEESSA

Julkaistu:

Takuutuottoiset henkivakuutukset heikkenivät säästökohteena vuodenvaihteessa, kun henkivakuutusyhtiöiden vähimmäistuoton määrittävä niin sanottu laskuperustekorko aleni 4,5 prosentista 3,5 prosenttiin. Muutos heikensi vain uusia, vuodenvaihteen jälkeen käynnistettäviä vakuutuksia, sillä kaikki vakuutusyhtiöt jättivät vanhojen sopimusten ehdot ennalleen.

Säästöhenkivakuutuksia, vapaaehtoisia eläkevakuutuksia ja muita sijoitusvakuutuksia koskeva muutos on merkittävä, sillä erityyppiset säästövakuutukset ovat tyypillisesti erittäin pitkäaikaisia. Yhden prosenttiyksikön tuottoero muuttuu sijoituksen lopullisessa markkamääräisessä tuotossa sitä suuremmaksi mitä pidemmästä sopimuksesta on kyse.

Laskuperustekorkoon perustuva takuutuotto on se tuotto, jolla vakuutusyhtiö sitoutuu hyvittämään hallussaan olevia asiakasvaroja. Yleensä vakuutusyhtiöt kilpailevat asiakkaista maksamalla takuutuoton lisäksi niin sanottua asiakashyvitystä, joka perustuu vakuutusyhtiön omaan sijoitustulokseen - tai heikkona sijoitusvuonna vakavaraisuuteen.

Käytännössä takuutuoton tasolla voi olla nykyistä enemmän merkitystä, jos yleinen korkotaso pysyy pitkään nykyisellä tai jopa vielä alhaisemmalla tasolla.

Jos vakuutussäästäjä kasvattaa säästösummaansa 500 markan säntillisillä kuukausierillä ja vakuutusyhtiö hyvittää hänen säästöjään tasan laskuperustekorolla, jää säästäjä uudella korolla 20 vuodessa noin 20 000 markkaa pienempään tuottoon kuin vanhalla korolla. Kymmenessä vuodessa vastaavan säästötavan tuottoero on nelisen tuhatta markkaa.

Esimerkiksi uudet vapaaehtoiset eläkevakuutukset ovat keskimäärin 20 vuoden mittaisia. Muut sijoitusvakuutukset ovat yleensä lyhyempiä.

Eläkevakuutuksiin 2,5 miljardia markkaa

Henkivakuutusyhtiöiden vanhat vakuutussäästöt ovat noin 40-50 miljardia markkaa, ja vanhojen vakuutussopimusten jäljellä oleva säästöaika on keskimäärin kymmenen vuotta. Pelkästään yksilöllinen eläkevakuutus oli vuoden 1997 lopussa vajaalla 200 000 suomalaisella. Tuolloin eläkesäästöjä oli koossa yhteensä 13,5 miljardia markkaa. Vakuutusyhtiöiden ennakkoarvion mukaan suomalaiset sijoittivat viime vuonna eläkevakuutuksiinsa 2,5 miljardia markkaa.

Henkivakuutuksen laskuperustekorko muuttui viimeksi 1950-luvun puolivälissä. Koron jähmeys on käytännössä merkinnyt, että korkean inflaation ja korkeiden nimelliskorkojen aikoina vakuutussäästöjen takuutuotto on ollut sijoitustuotoksi auttamattoman kehno.

Laskuperustekorko on hallinnollinen korko, jonka vahvistaa vakuutusyhtiöitä valvova sosiaali- ja terveysministeriö. Vakuutusyhtiöiden esittämää koronlaskua perustellaan yleisellä korkotason laskulla.

Sijoitussidonnaisiin vakuutuksiin laskuperustekoron muutos ei koske, sillä niissä tuotto määräytyy vakuutusasiakkaan valitseman sijoituskohteen tuoton mukaan. Sijoitussidonnaisissa vakuutuksissa asiakas valitsee säästöjensä sijoituskohteen esimerkiksi vakuutusyhtiön tarjoamasta sijoitusrahastovalikoimasta.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Tiimari, Anttila, Erätukku, Seppälä... – jatkuuko syöksykierre?

    2. 2

      Uusi ilmiö yleistyy Suomessa – sairaalakuitteja tehtaillaan ”basaareissa”

    3. 3

      Seppälää haetaan konkurssiin

    4. 4

      Kommentti: Eläkkeelle jäävä mies tienaa enemmän kuin lähihoitaja – 3 kuvaa kertoo, miksi Suomi on pulassa

    5. 5

      Pula osaajista pahenee – eläkkeeltä houkutellaan takaisin töihin, ”7 tonnia ei ole poikkeus”

    6. 6

      Total ostaa Maerskin öljy- ja kaasuliiketoiminnan 7,5 miljardilla dollarilla

    7. 7

      Lindexin toimitusjohtaja irtisanoutui

    8. 8

      Kurja kesäsää iski pahasti Seppälään – ”poikkeuksellisen onnistuneet” kululeikkaukset eivät auttaneet

    9. 9

      Seppälässä vaarassa 270 työpaikkaa – ”Olemme kiitollisia pitkämielisyydestä”

    10. 10

      Fazer pyöräytti hyönteisleivän – näinkö suomalaiset saadaan syömään hyönteisiä?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kommentti: Eläkkeelle jäävä mies tienaa enemmän kuin lähihoitaja – 3 kuvaa kertoo, miksi Suomi on pulassa

    2. 2

      Uusi ilmiö yleistyy Suomessa – sairaalakuitteja tehtaillaan ”basaareissa”

    3. 3

      Pula osaajista pahenee – eläkkeeltä houkutellaan takaisin töihin, ”7 tonnia ei ole poikkeus”

    4. 4

      Seppälää haetaan konkurssiin

    5. 5

      Näkökulma: Tässä on valtion suurin rahoittaja – pitäisikö kehua vai haastaa oikeuteen?

    6. 6

      Fazer pyöräytti hyönteisleivän – näinkö suomalaiset saadaan syömään hyönteisiä?

    7. 7

      Kaupan alan romahdus on ennennäkemätön – ”Kuluttaja on aika hyvässä asemassa”

    8. 8

      Sohvatyynyissä ja taulujen takana – tällaisia rahoja koteihin kätketään

    9. 9

      Lindexin toimitusjohtaja irtisanoutui

    10. 10

      Seppälässä vaarassa 270 työpaikkaa – ”Olemme kiitollisia pitkämielisyydestä”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kommentti: Eläkkeelle jäävä mies tienaa enemmän kuin lähihoitaja – 3 kuvaa kertoo, miksi Suomi on pulassa

    2. 2

      Duunari, pääsetkö näille tuntiansioille? Katso, miten 99 ammatissa tienataan

    3. 3

      Keskituloinen Julia säästi vuodessa 10 000 euroa – näin se onnistui

    4. 4

      Yksi kuva Verkkokauppa.comin kasvusta kertoo Stockmannin ahdingosta – ”En tiedä miten täysjärkisenä olisi pidetty...”

    5. 5

      Tulot yli 4000 €/kk, mutta rahat eivät riitä – yksi päätös voi romuttaa talouden täysin

    6. 6

      4 000 asukkaan Sysmä ottaa käyttöön oman rahan

    7. 7

      60 000 hyvätuloiselle veronkevennys? Näin suuren osan kaikista veroista he maksavat

    8. 8

      Uusi ilmiö yleistyy Suomessa – sairaalakuitteja tehtaillaan ”basaareissa”

    9. 9

      Wahlroos: Kaupan kassojen työt vaarassa 5 vuodessa – eikä mullistus jää siihen

    10. 10

      Pula osaajista pahenee – eläkkeeltä houkutellaan takaisin töihin, ”7 tonnia ei ole poikkeus”

    11. Näytä lisää