HENKIVAKUUTUS HEIKKENI VUODENVAIHTEESSA

Takuutuottoiset henkivakuutukset heikkenivät säästökohteena vuodenvaihteessa, kun henkivakuutusyhtiöiden vähimmäistuoton määrittävä niin sanottu laskuperustekorko aleni 4,5 prosentista 3,5 prosenttiin. Muutos heikensi vain uusia, vuodenvaihteen jälkeen käynnistettäviä vakuutuksia, sillä kaikki vakuutusyhtiöt jättivät vanhojen sopimusten ehdot ennalleen.

Säästöhenkivakuutuksia, vapaaehtoisia eläkevakuutuksia ja muita sijoitusvakuutuksia koskeva muutos on merkittävä, sillä erityyppiset säästövakuutukset ovat tyypillisesti erittäin pitkäaikaisia. Yhden prosenttiyksikön tuottoero muuttuu sijoituksen lopullisessa markkamääräisessä tuotossa sitä suuremmaksi mitä pidemmästä sopimuksesta on kyse.

Laskuperustekorkoon perustuva takuutuotto on se tuotto, jolla vakuutusyhtiö sitoutuu hyvittämään hallussaan olevia asiakasvaroja. Yleensä vakuutusyhtiöt kilpailevat asiakkaista maksamalla takuutuoton lisäksi niin sanottua asiakashyvitystä, joka perustuu vakuutusyhtiön omaan sijoitustulokseen - tai heikkona sijoitusvuonna vakavaraisuuteen.

Käytännössä takuutuoton tasolla voi olla nykyistä enemmän merkitystä, jos yleinen korkotaso pysyy pitkään nykyisellä tai jopa vielä alhaisemmalla tasolla.

Jos vakuutussäästäjä kasvattaa säästösummaansa 500 markan säntillisillä kuukausierillä ja vakuutusyhtiö hyvittää hänen säästöjään tasan laskuperustekorolla, jää säästäjä uudella korolla 20 vuodessa noin 20 000 markkaa pienempään tuottoon kuin vanhalla korolla. Kymmenessä vuodessa vastaavan säästötavan tuottoero on nelisen tuhatta markkaa.

Esimerkiksi uudet vapaaehtoiset eläkevakuutukset ovat keskimäärin 20 vuoden mittaisia. Muut sijoitusvakuutukset ovat yleensä lyhyempiä.

Eläkevakuutuksiin 2,5 miljardia markkaa

Henkivakuutusyhtiöiden vanhat vakuutussäästöt ovat noin 40-50 miljardia markkaa, ja vanhojen vakuutussopimusten jäljellä oleva säästöaika on keskimäärin kymmenen vuotta. Pelkästään yksilöllinen eläkevakuutus oli vuoden 1997 lopussa vajaalla 200 000 suomalaisella. Tuolloin eläkesäästöjä oli koossa yhteensä 13,5 miljardia markkaa. Vakuutusyhtiöiden ennakkoarvion mukaan suomalaiset sijoittivat viime vuonna eläkevakuutuksiinsa 2,5 miljardia markkaa.

Henkivakuutuksen laskuperustekorko muuttui viimeksi 1950-luvun puolivälissä. Koron jähmeys on käytännössä merkinnyt, että korkean inflaation ja korkeiden nimelliskorkojen aikoina vakuutussäästöjen takuutuotto on ollut sijoitustuotoksi auttamattoman kehno.

Laskuperustekorko on hallinnollinen korko, jonka vahvistaa vakuutusyhtiöitä valvova sosiaali- ja terveysministeriö. Vakuutusyhtiöiden esittämää koronlaskua perustellaan yleisellä korkotason laskulla.

Sijoitussidonnaisiin vakuutuksiin laskuperustekoron muutos ei koske, sillä niissä tuotto määräytyy vakuutusasiakkaan valitseman sijoituskohteen tuoton mukaan. Sijoitussidonnaisissa vakuutuksissa asiakas valitsee säästöjensä sijoituskohteen esimerkiksi vakuutusyhtiön tarjoamasta sijoitusrahastovalikoimasta.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Sijoittajat tulppana asuntomarkkinoilla – ”Yksi varasi 20 asuntoa”

    2. 2

      Maailman kallein lääke vedetään pois markkinoilta

    3. 3

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    4. 4

      Tokmanni etsii uutta toimitusjohtajaa

    5. 5

      UPM:n toinen tehdashanke etenee Uruguayssa – ei jää kiinni ainakaan rahoituksesta

    6. 6

      Tulosyllättäjä UPM pomppasi pörssissä

    7. 7

      Suomalaiset suivaantuivat uuden Kodin1:n hinnoista – ”Jos tilaat 20 eurolla, 59 euron toimituskulut ovat liikaa”

    8. 8

      Ruotsalaisoperaattoreita epäillään kartellista – Telia yksi epäillyistä

    9. 9

      277 miljoonan euron kohtalo ratkeaa Helsingissä torstaina klo 14 – ”vastuu myös Suomen valtiolla”

    10. 10

      Talentum jatkaa miinuksella

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Sijoittajat tulppana asuntomarkkinoilla – ”Yksi varasi 20 asuntoa”

    2. 2

      Maailman kallein lääke vedetään pois markkinoilta

    3. 3

      277 miljoonan euron kohtalo ratkeaa Helsingissä torstaina klo 14 – ”vastuu myös Suomen valtiolla”

    4. 4

      Jo perutut lauttamaksut iskivät saariston matkailuun? ”Alkukesä voi olla hankalaa”

    5. 5

      Google investoi Haminaan 800 miljoonaa – näin paljon jäi Suomeen

    6. 6

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    7. 7

      Sammon osakkeiden kohtalo kuumentaa tunteita – poliisille tutkintapyyntö salailusta

    8. 8

      Tokmanni etsii uutta toimitusjohtajaa

    9. 9

      Kriisissä rypevä Ericsson teki rajusti tappiota

    10. 10

      UPM yllätti tulosparannuksella – kysyntä oli hyvä etenkin Aasiassa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    2. 2

      Ruotsissa kokeiltiin 6 tunnin työpäivää täydellä palkalla – näin kävi rahanmenon

    3. 3

      ”Vaahto valui alas mäkeä aamulla” – näin vuokramökeillä rellestetään

    4. 4

      Kesko sulkee 42 Siwaa ja Valintataloa ja avaa 8 K-Marketia – katso lista kaupoista

    5. 5

      Kodin viemäri tukkeutui ja vesi nousi lattialle – asiakas hämmästyi, kun vakuutus ei korvannut

    6. 6

      Tällainen on keskimääräinen asuntolaina – onko sinulla enemmän vai vähemmän?

    7. 7

      Suomalaisille myyty tuhansia litroja väärennettyä moottoriöljyä

    8. 8

      Talo sai kuntotarkastajalta puhtaat paperit – kauppojen jälkeen synkät epäilykset heräsivät

    9. 9

      1500 ihmistä aikoo lakkoilla torstaina – ”Haluamme lähettää viestin hallitukselle, että tämä ei käy”

    10. 10

      Nordea: Varatkaa käteistä sunnuntaiksi

    11. Näytä lisää