HENKIVAKUUTUS HEIKKENI VUODENVAIHTEESSA

Julkaistu:

Takuutuottoiset henkivakuutukset heikkenivät säästökohteena vuodenvaihteessa, kun henkivakuutusyhtiöiden vähimmäistuoton määrittävä niin sanottu laskuperustekorko aleni 4,5 prosentista 3,5 prosenttiin. Muutos heikensi vain uusia, vuodenvaihteen jälkeen käynnistettäviä vakuutuksia, sillä kaikki vakuutusyhtiöt jättivät vanhojen sopimusten ehdot ennalleen.

Säästöhenkivakuutuksia, vapaaehtoisia eläkevakuutuksia ja muita sijoitusvakuutuksia koskeva muutos on merkittävä, sillä erityyppiset säästövakuutukset ovat tyypillisesti erittäin pitkäaikaisia. Yhden prosenttiyksikön tuottoero muuttuu sijoituksen lopullisessa markkamääräisessä tuotossa sitä suuremmaksi mitä pidemmästä sopimuksesta on kyse.

Laskuperustekorkoon perustuva takuutuotto on se tuotto, jolla vakuutusyhtiö sitoutuu hyvittämään hallussaan olevia asiakasvaroja. Yleensä vakuutusyhtiöt kilpailevat asiakkaista maksamalla takuutuoton lisäksi niin sanottua asiakashyvitystä, joka perustuu vakuutusyhtiön omaan sijoitustulokseen - tai heikkona sijoitusvuonna vakavaraisuuteen.

Käytännössä takuutuoton tasolla voi olla nykyistä enemmän merkitystä, jos yleinen korkotaso pysyy pitkään nykyisellä tai jopa vielä alhaisemmalla tasolla.

Jos vakuutussäästäjä kasvattaa säästösummaansa 500 markan säntillisillä kuukausierillä ja vakuutusyhtiö hyvittää hänen säästöjään tasan laskuperustekorolla, jää säästäjä uudella korolla 20 vuodessa noin 20 000 markkaa pienempään tuottoon kuin vanhalla korolla. Kymmenessä vuodessa vastaavan säästötavan tuottoero on nelisen tuhatta markkaa.

Esimerkiksi uudet vapaaehtoiset eläkevakuutukset ovat keskimäärin 20 vuoden mittaisia. Muut sijoitusvakuutukset ovat yleensä lyhyempiä.

Eläkevakuutuksiin 2,5 miljardia markkaa

Henkivakuutusyhtiöiden vanhat vakuutussäästöt ovat noin 40-50 miljardia markkaa, ja vanhojen vakuutussopimusten jäljellä oleva säästöaika on keskimäärin kymmenen vuotta. Pelkästään yksilöllinen eläkevakuutus oli vuoden 1997 lopussa vajaalla 200 000 suomalaisella. Tuolloin eläkesäästöjä oli koossa yhteensä 13,5 miljardia markkaa. Vakuutusyhtiöiden ennakkoarvion mukaan suomalaiset sijoittivat viime vuonna eläkevakuutuksiinsa 2,5 miljardia markkaa.

Henkivakuutuksen laskuperustekorko muuttui viimeksi 1950-luvun puolivälissä. Koron jähmeys on käytännössä merkinnyt, että korkean inflaation ja korkeiden nimelliskorkojen aikoina vakuutussäästöjen takuutuotto on ollut sijoitustuotoksi auttamattoman kehno.

Laskuperustekorko on hallinnollinen korko, jonka vahvistaa vakuutusyhtiöitä valvova sosiaali- ja terveysministeriö. Vakuutusyhtiöiden esittämää koronlaskua perustellaan yleisellä korkotason laskulla.

Sijoitussidonnaisiin vakuutuksiin laskuperustekoron muutos ei koske, sillä niissä tuotto määräytyy vakuutusasiakkaan valitseman sijoituskohteen tuoton mukaan. Sijoitussidonnaisissa vakuutuksissa asiakas valitsee säästöjensä sijoituskohteen esimerkiksi vakuutusyhtiön tarjoamasta sijoitusrahastovalikoimasta.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Yksityiskoneiden ”valtava kupla” puhkesi – hinnat romahtivat kolmessa vuodessa

    2. 2

      Suomalaisyritys nappasi miljoonadiilin Naton kanssa – ”Tykkimiehelle sotilasteknologia oli aika tuntematonta”

    3. 3

      Valtava määrä kultaa myytiin yhdessä minuutissa – ”pulskasormisen muppetin tunnusmerkit”

    4. 4

      Suomen kaasuverkko otti askeleen kauemmas Venäjästä – ”muutos on historiallinen”

    5. 5

      Testaa, osaatko raha-asiat – 11 kysymystä kertoo, oletko parempi kuin muut suomalaiset

    6. 6

      ”Hinnat ja vuokrat ovat nousseet, palkat eivät” – palvelualat vaativat lisää rahaa

    7. 7

      Dollari syöksähti äkkiä alas

    8. 8

      Vanhakin asuntolaina kannattaa kilpailuttaa – 7 vinkkiä, joilla säästät rahaa

    9. 9

      Ruotsin punavihreä hallitus suihkii yksityiskoneella 40 kilometrin matkaa

    10. 10

      EU:n komissio haluaa neuvotella Venäjän kanssa Suomen läheltä kulkevasta kaasuputkesta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Vanhakin asuntolaina kannattaa kilpailuttaa – 7 vinkkiä, joilla säästät rahaa

    2. 2

      Yksityiskoneiden ”valtava kupla” puhkesi – hinnat romahtivat kolmessa vuodessa

    3. 3

      Testaa, osaatko raha-asiat – 11 kysymystä kertoo, oletko parempi kuin muut suomalaiset

    4. 4

      Suomalaisyritys nappasi miljoonadiilin Naton kanssa – ”Tykkimiehelle sotilasteknologia oli aika tuntematonta”

    5. 5

      Historiallinen pelastusoperaatio: Italia pelastaa ongelmapankkinsa 17 miljardin euron tuilla

    6. 6

      Nuoren palkka 2000 e/kk, kokeneen jopa 5000 e/kk – onko tässä järkeä?

    7. 7

      Dollari syöksähti äkkiä alas

    8. 8

      Google uhkaa saada historiallisen suuret sakot

    9. 9

      Kommentti: Suomalaisten kukkaroissa kytee ikävä yllätys – miksi poliitikot vaikenevat?

    10. 10

      Valtava määrä kultaa myytiin yhdessä minuutissa – ”pulskasormisen muppetin tunnusmerkit”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nesteen väki lopettaa polttoaineen jakelun Suomessa viikoksi

    2. 2

      Testaa, osaatko raha-asiat – 11 kysymystä kertoo, oletko parempi kuin muut suomalaiset

    3. 3

      Kommentti: Suomalaisten kukkaroissa kytee ikävä yllätys – miksi poliitikot vaikenevat?

    4. 4

      Nuoren palkka 2000 e/kk, kokeneen jopa 5000 e/kk – onko tässä järkeä?

    5. 5

      Lähes sadalle potkut Terveystalosta ja Diacorista – osa lomalla, eikä vielä tiedä irtisanomisesta

    6. 6

      Jättilainoja on yhä useammalla – ylitätkö tämän rajan?

    7. 7

      Katso, nouseeko oma Yle-verosi – 400 000 vapautuu maksusta kokonaan

    8. 8

      Suomalaisen kaivosyhtiön osuma yllätti geologinkin – ”Tulokset ovat erittäin hyviä”

    9. 9

      Olisitko valmis tällaiseen lomanviettoon? 4 suomalaispomoa kertoo, millainen kesä heitä odottaa

    10. 10

      Jos olen 18-vuotiaana miljonääri, en mene yliopistoon – yhdysvaltalaispoika löi uhmakkaan vedon vanhempiensa kanssa

    11. Näytä lisää