KULUTUSLUOTOT OTETAAN OMALLA VASTUULLA

Ennen muinoin lainan ottaminen oli juhlallinen tapahtuma ja pankinjohtajan luo lähdettiin pyhäpuku päällä. Nyt velkaa helposti ottaneeksi kuin puolihuolimattomasti ostamalla vähän sitä ja tätä. Luotolla voi ostaa vaikka maitoa. Kuluttajan haasteena on pitää taloutensa hanskassa, sillä kukaan muu ei sitä tee.

Perheen todelliset tulot ja menot on syytä laittaa paperille, vaikkei luotonmyöntäjä sitä vaatisikaan. Eräs viime vuosikymmenen kulutusjuhlien virheistä oli ottaa velkaa tulevia ennustettavia tuloja vastaan ja ennusteiden pieleenmeno kaatoi koko rakennelman.

Lainanoton helppous on seurausta rahoitusyhtiö- ja luottokorttituotteiden kehittymisestä. Pankeissa kulutusluotoissakin on yhä myös juhlallinen puolensa, sillä jokaista yksittäistä luottopäätöstä varten käydään läpi asiakkaan koko taloudellinen tilanne. Pankkiluottojen osuus kulutuksen rahoituksesta on laskenut, mutta osittain kyseessä on ollut myös pankkien halu siirtää kovakatteinen mutta riskikkäämpi rahoitus omien rahoitusyhtiöiden huoleksi.

Tulojen ja menojen ynnääminen ei ole aina yhtä yksinkertaista. Tilapäiset työsuhteet, työllistymiseen liittyvät ´kannustinloukut´, kulutuksen muutos lapsen synnyttyä, avioero, työttömyys aiheuttavat omaan talouteen vaikeasti laskettavia ja yllättäviä muutoksia.

Marttaliiton johtavan velkaneuvojan Ritva Otvan mukaan ihmisillä on usein liiankin optimistinen kuva kyvystään hoitaa raha-asiansa.

-Kun luottoa tarjotaan joka puolelta ja lamavuosien jäljiltä on patoutunutta kulutuksen tarvetta, maksukykyä ei tule aina laskettua kyllin tarkasti, Otva sanoo.

Marttojen velkaneuvontaa työllistävät nyt pienistä velkasummista syntyvät ongelmat eikä niinkään suuret asuntolainat tai yritystoiminnasta jääneet velat. Ongelmat johtuvat elämäntilanteiden muutoksista, mutta osittain myös kokonaisvastuiden hämärtymisestä, kun yksittäisten luottojen lukumäärä kasvaa. Kevytmielinen velkaantuminen on harvinaista, sillä luottokorteilla ostetaan ruokaa, vaatteita tai huonekaluja.

Luotto on riski myös rahoittajalle, mutta rahoittajan omien riskien hallinta ei välttämättä tue asiakkaan omaa päätöksentekoa riittävästi. Merita Rahoituksen autokaupan rahoituksesta vastaava johtaja Pekka Rissa toteaa, että osamaksukaupan riskien hallinnassa on tärkeintä kohdevakuus ja asiantuntemus esimerkiksi autojen hintojen kehityksestä. Lisäksi Merita Rahoitus käyttää luottopäätösten tekemisessä Asiakasrahoituksen luottotietorekisteriä sekä Meritan asiakastietorekisteriä. Auton realisointi kattaa rahoitusyhtiön riskit, mutta asiakas jää ilman kulkupeliä. Rissa korostaa kuitenkin, että realisointi on harvinainen toimenpide.

Luottokunnan luottojohtaja Petri Carp?nin mukaan Luottokunta on tutkinut tuhansia maksuongelmia sekä yhtä paljon onnistuneita asiakassuhteita. Näiden tietojen perusteella yhtiö on määritellyt luottokorttien myöntämisessä käytettävän pisteytysjärjestelmän. Kortin saamiseen vaikuttaa ikä, työsuhteen kesto, ammatti, tulot, haluttu luottoraja sekä tiedot varallisuudesta.

-Luottokortin myöntämisen jälkeen vastuu jää pitkälti asiakkaalle. Onneksi ihmiset ovat oppineet hoitamaan raha-asioitaan. Luottotappioidemme määrä on vähentynyt koko vuosikymmenen ajan vaikka luottojen määrä on kasvussa, Carp?n sanoo.

Omasta luottoriskistään asiakas saa osviittaa luottolimiitin ylityksessä, jolloin Luottokunta lähettää kahdenlaisia kirjeitä. Toisissa kehotetaan ystävällisesti nostamaan limiittiä ja toisissa huolehtimaan kortin käytöstä tarkemmin.

Ritva Otva toivoisi ihmisten ottavan yhteyttä nykyistä enemmän asiantuntijoihin jo hankintapäätöksiä tehtäessä. Marttaliiton talous- ja velkaneuvonnassa haluttaisiin antaa neuvontaa myös rahoituslähteiden ja luottoaikojen valinnassa, säästömahdollisuuksien pohdinnassa ja perheen budjetin tekemisessä.

Pankit käyttävät asuntoluottojen myöntämisessä nyrkkisääntöä, että asumiskulut eivät saisi ylittää 40 prosenttia nettotuloista. Kun talous menee tiukalle, muuttaminen edullisempaan asuntoon ei onnistu ihan hetkessä. Ensiksi on paperille laitettava ruokamenot, jotka haukkaavat yleensä viidenneksen kotitalouden menoista. Kuluttajatutkimuksen laskelmien mukaan nelihenkisen perheen ruokamenot ovat 2 000-3 000 markkaa, josta tinkimisen varaa voi olla muutamia satasia.

-Uusi maksusuunnitelma lainalle tai maksuajan sopiminen laskuille on usein viisasta. Hölmöä on jäädä odottamaan, että laskuttajan tietokoneet unohtaisivat koko maksun, Otva sanoo.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Perintövero voi iskeä ankarasti – katso 7 vinkkiä, joilla voit pienentää maksuja

    2. 2

      Uusi tulorekisteri otetaan käyttöön – mahdollistaa reaaliaikaisen verotuksen

    3. 3

      Näkökulma: Tästä syystä talouskasvu on vahvistunut edes vähän

    4. 4

      Lähdössä reissuun? Mieti minä päivänä tankkaat

    5. 5

      Sijoitusneuvonnassa ihmisellä ja robotilla on samat säännöt – mutta kumpi on luotettavampi?

    6. 6

      Yrittäjäperheen Joel Harkimo rynnistää politiikkaan – ”Joskus toivon, että olisin enemmän kuin isä”

    7. 7

      Rauman telakka sai ison tilauksen puolustusvoimilta

    8. 8

      Etla: Tasa-arvo-ongelmat alkavat heti työurien alusta

    9. 9

      Katso miten muut arvostavat työtäsi

    10. 10

      Google ja Facebook myönsivät: lankesivat massiiviseen huijaukseen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yrittäjäperheen Joel Harkimo rynnistää politiikkaan – ”Joskus toivon, että olisin enemmän kuin isä”

    2. 2

      Perintövero voi iskeä ankarasti – katso 7 vinkkiä, joilla voit pienentää maksuja

    3. 3

      Uusi tulorekisteri otetaan käyttöön – mahdollistaa reaaliaikaisen verotuksen

    4. 4

      Näkökulma: Tästä syystä talouskasvu on vahvistunut edes vähän

    5. 5

      Lähdössä reissuun? Mieti minä päivänä tankkaat

    6. 6

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    7. 7

      Sijoitusneuvonnassa ihmisellä ja robotilla on samat säännöt – mutta kumpi on luotettavampi?

    8. 8

      Rauman telakka sai ison tilauksen puolustusvoimilta

    9. 9

      Sadat ovat saaneet ajokortin reilulla tonnilla – ”Tulokset näyttävät hyviltä”

    10. 10

      Nordean pääanalyytikko: ”Yksin Trump voi aiheuttaa lähinnä harmia”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    2. 2

      Perintövero voi iskeä ankarasti – katso 7 vinkkiä, joilla voit pienentää maksuja

    3. 3

      Kodin viemäri tukkeutui ja vesi nousi lattialle – asiakas hämmästyi, kun vakuutus ei korvannut

    4. 4

      Sijoittajat tulppana asuntomarkkinoilla – ”Yksi varasi 20 asuntoa”

    5. 5

      Eurojackpot-voitolla on kolme jakajaa – Epäuskottava sopimus voisi lohkaista siitä jättiverot

    6. 6

      Uskomus kalliista bensasta elää Suomessa – näin asia oikeasti on

    7. 7

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    8. 8

      Jopa 15 000 euron lisätulot vuodessa – näin mökillä voi tienata

    9. 9

      Maailman kallein lääke vedetään pois markkinoilta

    10. 10

      Uusi tulorekisteri otetaan käyttöön – mahdollistaa reaaliaikaisen verotuksen

    11. Näytä lisää