VAHINKO SATTUU VAPAALLA

Julkaistu:

Suomalainen pelkää ydinonnettomuutta mutta satuttaa itsensä kotona
Juhannuksena hukkuu taas parikymmentä suomalaista, ikävä kyllä. Toinen mokoma menettää henkensä liikenteessä. Iso liuta humalaisia teloo itsensä kaatuilemalla pöydänkulmiin ja kävelemällä avojaloin pullonkappaleisiin. Saunakiukaiden kuumuudessa paahtuu silloin tällöin löylymakkaran ohessa pakara tai pari. Joku saa myös palan grillikylkeä väärään kurkkuun ja tukehtuu.

Liikenneturmissa syyllisen lakisääteinen liikennevakuutus kattaa kaikki onnettomuuden henkilövahingot. Talviliukkailla voit ehkä saada vahingonkorvausta hiekoituksessa fuskanneen kiinteistön vastuuvakuutuksesta. Mutta juhannusvieraana sinun on paha haastaa ketään oikeuteen rantakallioiden liukkaudesta.

Horjahdatpa rantakivissä samein tai selvin päin, teet sen suurelta osin omalla ja perheesi riskillä. Jos telot itsesi niin pahasti, ettet pysty palaamaan työhösi, näet suunnilleen kuukauden kuluttua mihin Kelan sairauspäiväraha riittää. Siis ellet ole turvannut perheesi toimeentuloa vapaaehtoisella tapaturmavakuutuksella.

Työajan lakisääteinen tapaturmavakuutus takaa, että kaikki työ-aikana ja työmatkoilla sattuneet turmat paikataan ja hoidetaan kuluja kauhistelematta. Edes säännöllinen koukkaus lasten päivähoitopaikalle tai ruokakauppaan ei katkaise työmatkan vakuutusturvaa, kunhan vahinko ei satu päiväkodin tai kaupan sisällä.

Työnantajan kustantama työajan tapaturmavakuutus säilyttää korkealla päivärahallaan tulot aiemman palkan suuruisina vuoden senkin jälkeen, kun työkyvyttömyyteen johtanut turma sattui. Pysyvästä työkyvyttömyydestä maksettava työkyvyttömyyseläke säilyttää tulot ensin normaaliin eläkeikään saakka 85 prosentissa palkasta ja varsinaisessa eläkeiässä 70 prosentissa ennen työtapaturmaa saadusta palkasta.

Mutta kotioven sulkemisesta seuraavan työmatkan alkuun olemme oman onnemme ja omien vakuutustemme varassa.

Verovaroin kustannettu yleinen sairausvakuutus ja muu niin sanottu julkinen turvaverkko turvaa jokaisen Suomessa vakituisesti asuvan perusturvan. Kukaan ei jää Suomessa sairauskohtauksen tai liukastumisen jälkeen kadulle makaamaan sen takia, ettei taskusta löydy sopivaa vakuutuskorttia.

Sairausvakuutuksen perusteella Kela maksaa osan sairaudenhoitokuluista ja katkenneiden luiden paikkuusta. Samasta sairausvakuutuksesta Kela maksaa sairauspäivärahaa niille, joilta sairaus tai tapaturma vie työkyvyn. Joillekin Kelan tarjoama taustatuki riittää elämän jatkamiseen suunnilleen entiseen malliin. Mutta useimmille työssäkäyville sairausvakuutus on pelkkä taustatuki. Varsinkin velkaisille lapsiperheille voi olla järkytys havaita vasta turman jälkeen, että Kela jättäytyy herkästi puolitiehen.

Alasta ja työsuhteen laadusta riippuen työnantaja voi jatkaa palkan maksua esimerkiksi kuukauden sairasloman alkamisen jälkeen. Mutta jos turma on sattunut tai sairaus saanut alkunsa vapaa-aikana, lakkaa palkka tyypillisesti kuukauden jälkeen juoksemasta ja tilalle astuu Kelan sairausvakuutus.

Mutkikkaan laskukaavan karkea pelkistys on, että matalimmilla ansiotasoilla Kelan maksama sairauspäiväraha on vajaat 70 prosenttia ja tyypillisistä asiantuntijatoimihenkilöiden ja keskijohdon palkoista enää 50 prosenttia edellisen verotuksen mukaisesta palkkatasosta. Kelan päivärahataulukon perusteella 130000 markan vuosiansio tietää 67 prosentin päivärahaa. 200000 markan ansiot pudottavat päivärahan jo 58 prosenttiin ja 260000 markkaa painaa päivärahan tasan puoleen palkkatasosta. Vaikka sairauspäiväraha jatkaa kasvuaan vuosiansioiden perässä, kutistuu päivärahan suhteellinen osuus aiemmasta palkasta sitä pienemmäksi mitä suuremmista ansioista Kela päivärahansa laskee.

Jos palkkasi on noin 25000 markkaa kuukaudessa, mutta palkastasi ei jää joka kuukausi ainakin puolet käyttämättä, tarvitset ainakin vapaa-ajan tapaturmavakuutuksen, mutta mahdollisesti myös sairauskuluvakuutuksen. Koska osa turmista ja sairauksista johtaa myös ennenaikaiseen kuolemaan, kuuluu velkaisen lapsiperheen perusvarustukseen myös henkivakuutus (sivut 2627).

Vapaa-ajan tapaturmavakuutus voi sisältää korvauksen tapaturmaisesta kuolemasta ja henkivakuutus voi sisältää korvauksen työkyvyttömyydestä. Suomalaiset vakuuttavat itseään kuitenkin niin laiskasti, että useimmilla on enemmän syytä murehtia vakuutusten puutetta kuin päällekkäisyyttä.

Kotivakuutuksen oheen paketoidut sopimusasiakkaiden tapaturma- ja henkivakuutukset ovat yhtiössä kuin yhtiössä suhteellisen edullisia ainakin niiden kattaman riskin laukeamiseen verrattuna. Mahdollinen päällekkäisyys ei ole senkään takia ongelma, että turman tai sairauden takia työkyvyttömyyttä helpottavia päivärahoja voi nostaa useista vakuutuksista samaan aikaan. Vapaaehtoiset vakuutukset täydentävät Kelan sairausvakuutusta, ne eivät korvaa sitä.

Eikä vapaehtoinen tapaturma- tai sairauskuluvakuutus täydennä Kelan sairausvakuutusta vain päivärahoissa. Lenkkipolulla rikkoutuneen polven tähystys sujuu yksityisellä lääkäriasemalla ilman kuukausien jonotusta. Mutta ilman vakuutusta ruuhkainen terveyskeskus jäisi useimmille ainoaksi vaihtoehdoksi.

Ai, vielä juhannuksesta. Jos telot itseäsi humalassa, vakuutusyhtiösi voi pienentää tai evätä kokonaan vakuutuksesi korvauksia.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Näkökulma: Tässä on valtion suurin rahoittaja – pitäisikö kehua vai haastaa oikeuteen?

    2. 2

      Wahlroos: Kaupan kassojen työt vaarassa 5 vuodessa – eikä mullistus jää siihen

    3. 3

      Kaupan alan romahdus on ennennäkemätön – ”Kuluttaja on aika hyvässä asemassa”

    4. 4

      Sohvatyynyissä ja taulujen takana – tällaisia rahoja koteihin kätketään

    5. 5

      Fazer pyöräytti hyönteisleivän – näinkö suomalaiset saadaan syömään hyönteisiä?

    6. 6

      Konsulttiyhtiö: Suomalaiset kaupat nukahtivat – ulkomaiset verkkokaupat kahmaisivat asiakkaat

    7. 7

      ”Kysymys ei ole nuorten laiskuudesta” – Osallistumistulo voisi Kelan mukaan ehkäistä syrjäytymistä

    8. 8

      Kuin bensaa ostaisi: Forssassa aloittaa myyjätön kauppa

    9. 9

      4 000 asukkaan Sysmä ottaa käyttöön oman rahan

    10. 10

      Keskituloinen Julia säästi vuodessa 10 000 euroa – näin se onnistui

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Wahlroos: Kaupan kassojen työt vaarassa 5 vuodessa – eikä mullistus jää siihen

    2. 2

      Kaupan alan romahdus on ennennäkemätön – ”Kuluttaja on aika hyvässä asemassa”

    3. 3

      Sohvatyynyissä ja taulujen takana – tällaisia rahoja koteihin kätketään

    4. 4

      Fazer pyöräytti hyönteisleivän – näinkö suomalaiset saadaan syömään hyönteisiä?

    5. 5

      4 000 asukkaan Sysmä ottaa käyttöön oman rahan

    6. 6

      Konsulttiyhtiö: Suomalaiset kaupat nukahtivat – ulkomaiset verkkokaupat kahmaisivat asiakkaat

    7. 7

      Keskituloinen Julia säästi vuodessa 10 000 euroa – näin se onnistui

    8. 8

      ”Kysymys ei ole nuorten laiskuudesta” – Osallistumistulo voisi Kelan mukaan ehkäistä syrjäytymistä

    9. 9

      Suomessa voi pian olla uusi miljardööri

    10. 10

      Näkökulma: Tässä on valtion suurin rahoittaja – pitäisikö kehua vai haastaa oikeuteen?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yli 4 000 euron tulot, hulppea asunto ja kallis auto – tällainen voi olla ”rikas köyhä”

    2. 2

      Duunari, pääsetkö näille tuntiansioille? Katso, miten 99 ammatissa tienataan

    3. 3

      Keskituloinen Julia säästi vuodessa 10 000 euroa – näin se onnistui

    4. 4

      Yksi kuva Verkkokauppa.comin kasvusta kertoo Stockmannin ahdingosta – ”En tiedä miten täysjärkisenä olisi pidetty...”

    5. 5

      Tulot yli 4000 €/kk, mutta rahat eivät riitä – yksi päätös voi romuttaa talouden täysin

    6. 6

      4 000 asukkaan Sysmä ottaa käyttöön oman rahan

    7. 7

      60 000 hyvätuloiselle veronkevennys? Näin suuren osan kaikista veroista he maksavat

    8. 8

      S-ryhmä lopettaa yhteistyön Otto-automaattien kanssa

    9. 9

      Suomessa voi pian olla uusi miljardööri

    10. 10

      S-ryhmä vaihtaa Otto-automaatit Nosto-automaatteihin – valikoimassa myös 10 euron setelit

    11. Näytä lisää