VAKUUTUSVIENTI EI ONNISTU, MUTTA TUONTIA VOI TULLA

Julkaistu:

Kuluttajaviranomaisten pohjoismaisen selvityksen mukaan suomalaisten koti- ja henkivakuutusten hinta on edullinen tuotteiden laatuun nähden. Ilmiötä ei voi kuitenkaan selittää muita paremmin toimivilla markkinoilla tai kireämmällä kilpailulla.

Suomen koti- ja henkivakuutukset ovat edullisia ja kattavia siksi, että vakuutusperinteemme poikkeaa muista Pohjoismaista ja ala on pysynyt kotikutoisena. Meillä vakuutusehdoissa luetellaan, millaisissa tilanteissa vakuutus ei ole voimassa. Muualla Pohjolassa vakuutusyhtiö mainitsee ne tilanteet, joita vakuutus ainoastaan koskee. Muut yllätykset jäävät kattamatta.

Toinen selitys hyville hinnoille ja laajalle kattavuudelle on suomalainen, rehellinen - jopa viaton ja sinisilmäinen - tapa tehdä bisnestä. Vain harva vakuutuksenottaja yrittää huijata yhtiöltään suurempia korvauksia kuin mitä hän on todella kärsinyt sattuneessa vahingossa. Yleensä myös vakuutusyhtiö uskoo kuluttajaa ilman kattavia kirjallisia todisteita.

Vakuutuksenottaja saa korvauksensa nopeasti. Olipa vakuutusyhtiö tehokas tai ei, molemminpuolinen luottamus ja suomalainen kauppatapa poistavat monta byrokraattista mutkaa, jotka ovat monissa muissa maissa jokapäiväisiä.

Suomalaisilla vakuutusyhtiöillä on siis käsissään omintakeinen tuote, jolla on hyvä hinta-laatu-suhde. Olisiko siitä vientimarkkinoille?

Valitettavasti ei. Suomalaisella hinnoittelulla vakuutusyhtiö saisi varmasti turpiinsa myös kuluttaja-asiakkailta niin kuin se sai isojen projektien jälleenvakuutuksessa 1980-luvulla.

Isompien maiden isommat markkinat ovat raaempia ja niiden kuluttajatkin ovat oppineet elämään kovassa maailmassa. Jos he huomaisivat, että vakuutusyhtiö korvaa vahingot nopeasti ja helposti ja lähes olemattomien todisteiden varassa, he käyttäisivät yhtiötä häikäilemättä hyväkseen.

Sitä paitsi mitä suuremmasta markkinasta ja ihmisjoukosta on kysymys, sitä enemmän yllätyksiä sattuu. Meidän suomalaisten suhteellisen edullisia vakuutushintoja selittävät paremmin rikos- ja onnettomuustilastot kuin vakuutusyhtiöiden loistelias tehokkuus tai tuotekehitys.

Sisäsiittoisella kansalla on hyvin yhtenäinen tapa- ja tautiperintö, joten elinikämmekin on suhteellisen helppo ennustaa. Henkivakuutuksentarjoajallakin on siis ulkomaisia kollegojansa leppoisampi homma.

Esimerkiksi Isossa-Britanniassa vakuutuksenottaja joutuu kohtaamaan paljon tiukemman vakuutusyhtiön kuin Suomessa. Kotivakuutuksissa omaisuus kartoitetaan tarkoin. Yhtiö valitsee asiakaskuntansa, ja esimerkiksi toimittajan on vaikea saada vakuutusta. Vakuutusyhtiön mielestä julkisesti kirjoittava tai esiintyvä henkilö voi joutua ilkivallan tai häirinnän kohteeksi.

Autovakuutusten hinnat vaihtelevat rajusti eri yhtiöissä, mutta niin vaihtelevat myös niiden hinnoitteluperiaatteet. Omalla ajohistorialla ja kerätyillä bonuksilla on roolinsa, mutta yhtä tärkeää on se, ketkä kaikki autoa käyttävät.

Keski-ikäinen nainen saa vakuutuksensa halvalla, ja parikymppinen mies maksaa aina ikä- ja sukupuolilisää. Osa vakuutusyhtiöistä ei huoli nuoria, ulkomaalaisia tai ulkomaisella tai liian urheilullisella autolla ajavia asiakkaikseen lainkaan. Eräs vakuutusyhtiö tarjoaa tuotteitaan vain naisille.

Asuessani liki kolme vuotta Isossa-Britanniassa totesin, että asunto- ja vakuutusmarkkinat erosivat selvimmin suomalaisista. Asuntokauppa ei liiku rajan yli, mutta vakuutukset voivat hyvinkin alkaa liikkua.

Asiakkaiden valikoiminen on kireän kilpailun ikävä lieveilmiö, eikä se toivottavasti koskaan leviä Suomeen asti.

Kuluttajaviranomaisemme pitävät koti- ja henkivakuutuksiamme hyvinä. Autovakuutuksemme sen sijaan syrjivät joitakin ryhmiä ja ovat suhteettoman edullisia joillekin toisille. Tilanne tarjoaa oivan markkinaraon sekä innovatiiviselle suomalaisyhtiölle että mahdolliselle ulkomaiselle kilpailijalle.

Autovakuutuksemme ovat epäoikeudenmukaisia keski-ikäisille naisille, joiden nimiin hankitaan perheen kakkosauto tai jotka ostavat avioeron jälkeen oman auton. Tilastojen mukaan keski-ikäinen perheenäiti on turvallinen kuljettaja, mutta uutena autonomistajana hän saa saman kohtelun kuin nuori mies.

Suomalaisista autovakuutuksista hyötyvät perheet, joiden lapset ovat tulleet ajokortti-ikään. Kun nuoriso alkaa huristella isän tai äidin kärryllä, kyseisen ajoneuvon riski joutua onnettomuuteen moninkertaistuu, mutta vakuutusmaksut pysyvät entisellä tasollaan. Ne nousevat vain, jos onnettomuus sattuu juuri kyseisen perheen jälkikasvulle.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Yksityiskoneiden ”valtava kupla” puhkesi – hinnat romahtivat kolmessa vuodessa

    2. 2

      Valtava määrä kultaa myytiin yhdessä minuutissa – ”pulskasormisen muppetin tunnusmerkit”

    3. 3

      Suomalaisyritys nappasi miljoonadiilin Naton kanssa – ”Tykkimiehelle sotilasteknologia oli aika tuntematonta”

    4. 4

      Suomen kaasuverkko otti askeleen kauemmas Venäjästä – ”muutos on historiallinen”

    5. 5

      Testaa, osaatko raha-asiat – 11 kysymystä kertoo, oletko parempi kuin muut suomalaiset

    6. 6

      ”Hinnat ja vuokrat ovat nousseet, palkat eivät” – palvelualat vaativat lisää rahaa

    7. 7

      Dollari syöksähti äkkiä alas

    8. 8

      Vanhakin asuntolaina kannattaa kilpailuttaa – 7 vinkkiä, joilla säästät rahaa

    9. 9

      Ruotsin punavihreä hallitus suihkii yksityiskoneella 40 kilometrin matkaa

    10. 10

      Lehti: Supercellin suuromistaja haluaisi ostaa myös Rovion

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Vanhakin asuntolaina kannattaa kilpailuttaa – 7 vinkkiä, joilla säästät rahaa

    2. 2

      Yksityiskoneiden ”valtava kupla” puhkesi – hinnat romahtivat kolmessa vuodessa

    3. 3

      Testaa, osaatko raha-asiat – 11 kysymystä kertoo, oletko parempi kuin muut suomalaiset

    4. 4

      Suomalaisyritys nappasi miljoonadiilin Naton kanssa – ”Tykkimiehelle sotilasteknologia oli aika tuntematonta”

    5. 5

      Historiallinen pelastusoperaatio: Italia pelastaa ongelmapankkinsa 17 miljardin euron tuilla

    6. 6

      Nuoren palkka 2000 e/kk, kokeneen jopa 5000 e/kk – onko tässä järkeä?

    7. 7

      Dollari syöksähti äkkiä alas

    8. 8

      Google uhkaa saada historiallisen suuret sakot

    9. 9

      Valtava määrä kultaa myytiin yhdessä minuutissa – ”pulskasormisen muppetin tunnusmerkit”

    10. 10

      Kommentti: Suomalaisten kukkaroissa kytee ikävä yllätys – miksi poliitikot vaikenevat?

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nesteen väki lopettaa polttoaineen jakelun Suomessa viikoksi

    2. 2

      Testaa, osaatko raha-asiat – 11 kysymystä kertoo, oletko parempi kuin muut suomalaiset

    3. 3

      Kommentti: Suomalaisten kukkaroissa kytee ikävä yllätys – miksi poliitikot vaikenevat?

    4. 4

      Nuoren palkka 2000 e/kk, kokeneen jopa 5000 e/kk – onko tässä järkeä?

    5. 5

      Lähes sadalle potkut Terveystalosta ja Diacorista – osa lomalla, eikä vielä tiedä irtisanomisesta

    6. 6

      Jättilainoja on yhä useammalla – ylitätkö tämän rajan?

    7. 7

      Katso, nouseeko oma Yle-verosi – 400 000 vapautuu maksusta kokonaan

    8. 8

      Suomalaisen kaivosyhtiön osuma yllätti geologinkin – ”Tulokset ovat erittäin hyviä”

    9. 9

      Olisitko valmis tällaiseen lomanviettoon? 4 suomalaispomoa kertoo, millainen kesä heitä odottaa

    10. 10

      Jos olen 18-vuotiaana miljonääri, en mene yliopistoon – yhdysvaltalaispoika löi uhmakkaan vedon vanhempiensa kanssa

    11. Näytä lisää