VAKUUTUSVIENTI EI ONNISTU, MUTTA TUONTIA VOI TULLA

Kuluttajaviranomaisten pohjoismaisen selvityksen mukaan suomalaisten koti- ja henkivakuutusten hinta on edullinen tuotteiden laatuun nähden. Ilmiötä ei voi kuitenkaan selittää muita paremmin toimivilla markkinoilla tai kireämmällä kilpailulla.

Suomen koti- ja henkivakuutukset ovat edullisia ja kattavia siksi, että vakuutusperinteemme poikkeaa muista Pohjoismaista ja ala on pysynyt kotikutoisena. Meillä vakuutusehdoissa luetellaan, millaisissa tilanteissa vakuutus ei ole voimassa. Muualla Pohjolassa vakuutusyhtiö mainitsee ne tilanteet, joita vakuutus ainoastaan koskee. Muut yllätykset jäävät kattamatta.

Toinen selitys hyville hinnoille ja laajalle kattavuudelle on suomalainen, rehellinen - jopa viaton ja sinisilmäinen - tapa tehdä bisnestä. Vain harva vakuutuksenottaja yrittää huijata yhtiöltään suurempia korvauksia kuin mitä hän on todella kärsinyt sattuneessa vahingossa. Yleensä myös vakuutusyhtiö uskoo kuluttajaa ilman kattavia kirjallisia todisteita.

Vakuutuksenottaja saa korvauksensa nopeasti. Olipa vakuutusyhtiö tehokas tai ei, molemminpuolinen luottamus ja suomalainen kauppatapa poistavat monta byrokraattista mutkaa, jotka ovat monissa muissa maissa jokapäiväisiä.

Suomalaisilla vakuutusyhtiöillä on siis käsissään omintakeinen tuote, jolla on hyvä hinta-laatu-suhde. Olisiko siitä vientimarkkinoille?

Valitettavasti ei. Suomalaisella hinnoittelulla vakuutusyhtiö saisi varmasti turpiinsa myös kuluttaja-asiakkailta niin kuin se sai isojen projektien jälleenvakuutuksessa 1980-luvulla.

Isompien maiden isommat markkinat ovat raaempia ja niiden kuluttajatkin ovat oppineet elämään kovassa maailmassa. Jos he huomaisivat, että vakuutusyhtiö korvaa vahingot nopeasti ja helposti ja lähes olemattomien todisteiden varassa, he käyttäisivät yhtiötä häikäilemättä hyväkseen.

Sitä paitsi mitä suuremmasta markkinasta ja ihmisjoukosta on kysymys, sitä enemmän yllätyksiä sattuu. Meidän suomalaisten suhteellisen edullisia vakuutushintoja selittävät paremmin rikos- ja onnettomuustilastot kuin vakuutusyhtiöiden loistelias tehokkuus tai tuotekehitys.

Sisäsiittoisella kansalla on hyvin yhtenäinen tapa- ja tautiperintö, joten elinikämmekin on suhteellisen helppo ennustaa. Henkivakuutuksentarjoajallakin on siis ulkomaisia kollegojansa leppoisampi homma.

Esimerkiksi Isossa-Britanniassa vakuutuksenottaja joutuu kohtaamaan paljon tiukemman vakuutusyhtiön kuin Suomessa. Kotivakuutuksissa omaisuus kartoitetaan tarkoin. Yhtiö valitsee asiakaskuntansa, ja esimerkiksi toimittajan on vaikea saada vakuutusta. Vakuutusyhtiön mielestä julkisesti kirjoittava tai esiintyvä henkilö voi joutua ilkivallan tai häirinnän kohteeksi.

Autovakuutusten hinnat vaihtelevat rajusti eri yhtiöissä, mutta niin vaihtelevat myös niiden hinnoitteluperiaatteet. Omalla ajohistorialla ja kerätyillä bonuksilla on roolinsa, mutta yhtä tärkeää on se, ketkä kaikki autoa käyttävät.

Keski-ikäinen nainen saa vakuutuksensa halvalla, ja parikymppinen mies maksaa aina ikä- ja sukupuolilisää. Osa vakuutusyhtiöistä ei huoli nuoria, ulkomaalaisia tai ulkomaisella tai liian urheilullisella autolla ajavia asiakkaikseen lainkaan. Eräs vakuutusyhtiö tarjoaa tuotteitaan vain naisille.

Asuessani liki kolme vuotta Isossa-Britanniassa totesin, että asunto- ja vakuutusmarkkinat erosivat selvimmin suomalaisista. Asuntokauppa ei liiku rajan yli, mutta vakuutukset voivat hyvinkin alkaa liikkua.

Asiakkaiden valikoiminen on kireän kilpailun ikävä lieveilmiö, eikä se toivottavasti koskaan leviä Suomeen asti.

Kuluttajaviranomaisemme pitävät koti- ja henkivakuutuksiamme hyvinä. Autovakuutuksemme sen sijaan syrjivät joitakin ryhmiä ja ovat suhteettoman edullisia joillekin toisille. Tilanne tarjoaa oivan markkinaraon sekä innovatiiviselle suomalaisyhtiölle että mahdolliselle ulkomaiselle kilpailijalle.

Autovakuutuksemme ovat epäoikeudenmukaisia keski-ikäisille naisille, joiden nimiin hankitaan perheen kakkosauto tai jotka ostavat avioeron jälkeen oman auton. Tilastojen mukaan keski-ikäinen perheenäiti on turvallinen kuljettaja, mutta uutena autonomistajana hän saa saman kohtelun kuin nuori mies.

Suomalaisista autovakuutuksista hyötyvät perheet, joiden lapset ovat tulleet ajokortti-ikään. Kun nuoriso alkaa huristella isän tai äidin kärryllä, kyseisen ajoneuvon riski joutua onnettomuuteen moninkertaistuu, mutta vakuutusmaksut pysyvät entisellä tasollaan. Ne nousevat vain, jos onnettomuus sattuu juuri kyseisen perheen jälkikasvulle.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Stockmann päästää asiakkaat katolle – vanhasta tupakkapaikasta tehdään hulppea terassi

    2. 2

      Tällainen on Helsinki-Vantaan lentoaseman uusi ”sauna-bussi”

    3. 3

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    4. 4

      Nordean muutto näyttää todennäköiseltä – Wahlroos vihjaili uudesta sijainnista

    5. 5

      Stockmannin tappio odotettua syvempi – näkymät ennallaan

    6. 6

      Google-yhtiö Alphabet ylitti odotukset – haali entistä enemmän mainosrahaa

    7. 7

      Analyysitoimisto varoittaa: ”Nousukausi ei kestä pitkään”

    8. 8

      Verohallinto: Vastikkeeton talkooruoka edelleen verotonta, makkarametreissä muistettava kohtuullisuus

    9. 9

      Lisää lentoja itään? Kiinalaisia lentoyhtiöitä maanitellaan Suomeen

    10. 10

      Eläkkeensaajat tyrmää verottajan linjauksen – ruoka biojätteeksi eikä vapaaehtoisille

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    2. 2

      Uskomus kalliista bensasta elää Suomessa – näin asia oikeasti on

    3. 3

      Eläkkeensaajat tyrmää verottajan linjauksen – ruoka biojätteeksi eikä vapaaehtoisille

    4. 4

      Talousvaliokunta hyväksyi esityksen hallintarekisteristä

    5. 5

      Näin paljon uusi kunnanvaltuutettu tienaa

    6. 6

      Nokia kiitää pörssissä – tulos yllätti osakemarkkinat

    7. 7

      Analyysitoimisto varoittaa: ”Nousukausi ei kestä pitkään”

    8. 8

      Verohallinto: Vastikkeeton talkooruoka edelleen verotonta, makkarametreissä muistettava kohtuullisuus

    9. 9

      Nordean muutto näyttää todennäköiseltä – Wahlroos vihjaili uudesta sijainnista

    10. 10

      OP:n Karhinen: ”Meillä on ihan aidosti nousukausi”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kun ero tuli, miehellä oli 10 miljoonaa ja vaimolla kymppitonni – Ero voi viedä perintömökin tai elämäntyön

    2. 2

      ”Vaahto valui alas mäkeä aamulla” – näin vuokramökeillä rellestetään

    3. 3

      Kodin viemäri tukkeutui ja vesi nousi lattialle – asiakas hämmästyi, kun vakuutus ei korvannut

    4. 4

      Näistä merkeistä tiedät, ettet rikastu koskaan

    5. 5

      Tällainen on keskimääräinen asuntolaina – onko sinulla enemmän vai vähemmän?

    6. 6

      Sijoittajat tulppana asuntomarkkinoilla – ”Yksi varasi 20 asuntoa”

    7. 7

      Eurojackpot-voitolla on kolme jakajaa – Epäuskottava sopimus voisi lohkaista siitä jättiverot

    8. 8

      Uskomus kalliista bensasta elää Suomessa – näin asia oikeasti on

    9. 9

      Jopa 15 000 euron lisätulot vuodessa – näin mökillä voi tienata

    10. 10

      Maailman kallein lääke vedetään pois markkinoilta

    11. Näytä lisää