VAKUUTUSVIENTI EI ONNISTU, MUTTA TUONTIA VOI TULLA

Julkaistu:

Kuluttajaviranomaisten pohjoismaisen selvityksen mukaan suomalaisten koti- ja henkivakuutusten hinta on edullinen tuotteiden laatuun nähden. Ilmiötä ei voi kuitenkaan selittää muita paremmin toimivilla markkinoilla tai kireämmällä kilpailulla.

Suomen koti- ja henkivakuutukset ovat edullisia ja kattavia siksi, että vakuutusperinteemme poikkeaa muista Pohjoismaista ja ala on pysynyt kotikutoisena. Meillä vakuutusehdoissa luetellaan, millaisissa tilanteissa vakuutus ei ole voimassa. Muualla Pohjolassa vakuutusyhtiö mainitsee ne tilanteet, joita vakuutus ainoastaan koskee. Muut yllätykset jäävät kattamatta.

Toinen selitys hyville hinnoille ja laajalle kattavuudelle on suomalainen, rehellinen - jopa viaton ja sinisilmäinen - tapa tehdä bisnestä. Vain harva vakuutuksenottaja yrittää huijata yhtiöltään suurempia korvauksia kuin mitä hän on todella kärsinyt sattuneessa vahingossa. Yleensä myös vakuutusyhtiö uskoo kuluttajaa ilman kattavia kirjallisia todisteita.

Vakuutuksenottaja saa korvauksensa nopeasti. Olipa vakuutusyhtiö tehokas tai ei, molemminpuolinen luottamus ja suomalainen kauppatapa poistavat monta byrokraattista mutkaa, jotka ovat monissa muissa maissa jokapäiväisiä.

Suomalaisilla vakuutusyhtiöillä on siis käsissään omintakeinen tuote, jolla on hyvä hinta-laatu-suhde. Olisiko siitä vientimarkkinoille?

Valitettavasti ei. Suomalaisella hinnoittelulla vakuutusyhtiö saisi varmasti turpiinsa myös kuluttaja-asiakkailta niin kuin se sai isojen projektien jälleenvakuutuksessa 1980-luvulla.

Isompien maiden isommat markkinat ovat raaempia ja niiden kuluttajatkin ovat oppineet elämään kovassa maailmassa. Jos he huomaisivat, että vakuutusyhtiö korvaa vahingot nopeasti ja helposti ja lähes olemattomien todisteiden varassa, he käyttäisivät yhtiötä häikäilemättä hyväkseen.

Sitä paitsi mitä suuremmasta markkinasta ja ihmisjoukosta on kysymys, sitä enemmän yllätyksiä sattuu. Meidän suomalaisten suhteellisen edullisia vakuutushintoja selittävät paremmin rikos- ja onnettomuustilastot kuin vakuutusyhtiöiden loistelias tehokkuus tai tuotekehitys.

Sisäsiittoisella kansalla on hyvin yhtenäinen tapa- ja tautiperintö, joten elinikämmekin on suhteellisen helppo ennustaa. Henkivakuutuksentarjoajallakin on siis ulkomaisia kollegojansa leppoisampi homma.

Esimerkiksi Isossa-Britanniassa vakuutuksenottaja joutuu kohtaamaan paljon tiukemman vakuutusyhtiön kuin Suomessa. Kotivakuutuksissa omaisuus kartoitetaan tarkoin. Yhtiö valitsee asiakaskuntansa, ja esimerkiksi toimittajan on vaikea saada vakuutusta. Vakuutusyhtiön mielestä julkisesti kirjoittava tai esiintyvä henkilö voi joutua ilkivallan tai häirinnän kohteeksi.

Autovakuutusten hinnat vaihtelevat rajusti eri yhtiöissä, mutta niin vaihtelevat myös niiden hinnoitteluperiaatteet. Omalla ajohistorialla ja kerätyillä bonuksilla on roolinsa, mutta yhtä tärkeää on se, ketkä kaikki autoa käyttävät.

Keski-ikäinen nainen saa vakuutuksensa halvalla, ja parikymppinen mies maksaa aina ikä- ja sukupuolilisää. Osa vakuutusyhtiöistä ei huoli nuoria, ulkomaalaisia tai ulkomaisella tai liian urheilullisella autolla ajavia asiakkaikseen lainkaan. Eräs vakuutusyhtiö tarjoaa tuotteitaan vain naisille.

Asuessani liki kolme vuotta Isossa-Britanniassa totesin, että asunto- ja vakuutusmarkkinat erosivat selvimmin suomalaisista. Asuntokauppa ei liiku rajan yli, mutta vakuutukset voivat hyvinkin alkaa liikkua.

Asiakkaiden valikoiminen on kireän kilpailun ikävä lieveilmiö, eikä se toivottavasti koskaan leviä Suomeen asti.

Kuluttajaviranomaisemme pitävät koti- ja henkivakuutuksiamme hyvinä. Autovakuutuksemme sen sijaan syrjivät joitakin ryhmiä ja ovat suhteettoman edullisia joillekin toisille. Tilanne tarjoaa oivan markkinaraon sekä innovatiiviselle suomalaisyhtiölle että mahdolliselle ulkomaiselle kilpailijalle.

Autovakuutuksemme ovat epäoikeudenmukaisia keski-ikäisille naisille, joiden nimiin hankitaan perheen kakkosauto tai jotka ostavat avioeron jälkeen oman auton. Tilastojen mukaan keski-ikäinen perheenäiti on turvallinen kuljettaja, mutta uutena autonomistajana hän saa saman kohtelun kuin nuori mies.

Suomalaisista autovakuutuksista hyötyvät perheet, joiden lapset ovat tulleet ajokortti-ikään. Kun nuoriso alkaa huristella isän tai äidin kärryllä, kyseisen ajoneuvon riski joutua onnettomuuteen moninkertaistuu, mutta vakuutusmaksut pysyvät entisellä tasollaan. Ne nousevat vain, jos onnettomuus sattuu juuri kyseisen perheen jälkikasvulle.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Kommentti: Lukion ensimmäisen viikon kulut 860 euroa – onko koulutus enää kaikille mahdollista?

    2. 2

      Viranomainen tarkasti Onnibusin: yhdessä kuussa ajettiin 25 000 kilometriä ilman kuljettajakorttia

    3. 3

      Asuntokaupan piti vetää, mutta katsopa rivitaloja – kolme syytä selittää heikompaa myyntiä

    4. 4

      Näitä töitä te-toimisto välittää ”tiskin alta” – katso 20 ammatin lista

    5. 5

      Oletko superduunissa vai ongelmatyössä? Kysely paljastaa parhaat ammatit – katso lista

    6. 6

      Mullistus Suomen käteisautomaateilla: pankeille luvassa merkittävästi lisää kuluja – ilmaiset nostot vaarassa

    7. 7

      Vannetukku teki rikosilmoituksen Nokian Renkaista

    8. 8

      Pikavippifirma vaati tiedot tilitapahtumista lainan saamiseksi – ”Iso kysymys on se, mihin tietoja aiotaan käyttää”

    9. 9

      Kommentti: Päättäjät hehkuttavat Ahvenanmaan työllisyysihmettä – oikeasti sen kustantaa muu Suomi

    10. 10

      Suomi luopui omasta järjestelmästä: eroaminen eurosta vaikeutui huomattavasti – kaikki maksut kulkevat EKP:n kautta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näitä töitä te-toimisto välittää ”tiskin alta” – katso 20 ammatin lista

    2. 2

      Viranomainen tarkasti Onnibusin: yhdessä kuussa ajettiin 25 000 kilometriä ilman kuljettajakorttia

    3. 3

      Oletko superduunissa vai ongelmatyössä? Kysely paljastaa parhaat ammatit – katso lista

    4. 4

      Mullistus Suomen käteisautomaateilla: pankeille luvassa merkittävästi lisää kuluja – ilmaiset nostot vaarassa

    5. 5

      Kommentti: Päättäjät hehkuttavat Ahvenanmaan työllisyysihmettä – oikeasti sen kustantaa muu Suomi

    6. 6

      Asuntokaupan piti vetää, mutta katsopa rivitaloja – kolme syytä selittää heikompaa myyntiä

    7. 7

      Vannetukku teki rikosilmoituksen Nokian Renkaista

    8. 8

      Kommentti: Lukion ensimmäisen viikon kulut 860 euroa – onko koulutus enää kaikille mahdollista?

    9. 9

      Suomi luopui omasta järjestelmästä: eroaminen eurosta vaikeutui huomattavasti – kaikki maksut kulkevat EKP:n kautta

    10. 10

      Trump uhkaa hallinnon sulkemisella, jos Meksikon muuria ei rakenneta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kommentti: Eläkkeelle jäävä mies tienaa enemmän kuin lähihoitaja – 3 kuvaa kertoo, miksi Suomi on pulassa

    2. 2

      Näitä töitä te-toimisto välittää ”tiskin alta” – katso 20 ammatin lista

    3. 3

      Keskituloinen Julia säästi vuodessa 10 000 euroa – näin se onnistui

    4. 4

      Yksi kuva Verkkokauppa.comin kasvusta kertoo Stockmannin ahdingosta – ”En tiedä miten täysjärkisenä olisi pidetty...”

    5. 5

      4 000 asukkaan Sysmä ottaa käyttöön oman rahan

    6. 6

      Uusi ilmiö yleistyy Suomessa – sairaalakuitteja tehtaillaan ”basaareissa”

    7. 7

      Se oli siinä: Neuvostoliiton viimeinen velka on maksettu

    8. 8

      Pula osaajista pahenee – eläkkeeltä houkutellaan takaisin töihin, ”7 tonnia ei ole poikkeus”

    9. 9

      Wahlroos: Kaupan kassojen työt vaarassa 5 vuodessa – eikä mullistus jää siihen

    10. 10

      Seppälää haetaan konkurssiin

    11. Näytä lisää