Elviira, Elvi

Asuminen

Valikko

Varallisuusvalmentaja: Tästä syystä omistusasunto ei aina ole taloudellisesti paras ratkaisu

Julkaistu:

Onko omistusasunto aina paras asumismuoto? Varallisuusvalmentaja Terhi Majasalmen mukaan näin ei aina ole.
Onko omistusasunnon laina todella huonoa velkaa? Kirjoitin viime viikolla huonosta lainasta ja listalta löytyi myös omistusasunnon laina. Monella saattoi nousta niskakarvat pystyyn ja epäilys mieleen, ettei se voi olla totta.

Sanat ja niiden määrittely ovat tärkeitä, jotta voimme asioista ylipäänsä keskustella. Jos keskustelukumppaneille sanat tarkoittavat aivan eri asioita, kyllä siinä vähemmästäkin alkaa korvista höyry nousemaan, kun ei ymmärrä, mitä toinen tarkoittaa. Lainan jako hyvään ja huonoon tarkoituksena on ottaa kantaa siihen, tuottaako lainalla hankittu kohde lisätuloja, jotka helpottavat lainan takaisinmaksua vai jääkö laina maksettavaksi muista tuloista.

Omassa taloudessa meillä on käytettävissä tuloslaskelma ja tase. Tuloslaskelmaan merkitään tulot ja menot. Taseessa ovat varat (assets) ja velvoitteet (liabilities). Kokonaisuus muuttuu yksinkertaisemmaksi ja käyttökelpoisemmaksi, kun lajittelemme omaisuuserät hieman kirjanpidosta poikkeavalla tavalla. Sovitaan, että varat tuovat tuloja omaan talouteen, kun taas velvoitteet aiheuttavat menoja. Omistusasunto tuo mukanaan menoja eli velvoitteita, vaikka se olisi velaton. Omistusasunto aiheuttaa kuluja, joiden maksamatta jättämisestä tulee seuraamuksia eli niitä ei voi jättää vain hoitamatta.

Itse omistaminen ei tuo tuloja, jos asuntoa ei vuokraa tai käytä vakuutena lainaan, jolla ostetaan tuloja tuottava kohde. Oma asunto siirtyy varojen puolelle määritelmämme mukaan, mikäli ryhdymme saamaan siitä kuluja suurempia tuloja. On tietenkin totta, että asunto on varallisuutta, mutta on erittäin hyödyllistä ajatella varallisuuseriä sen mukaan, vapauttavatko ne meitä kassavirtaperusteisesti vai lisäävätkö ne vedettävää taakkaa. Tällä on suuri merkitys silloin, jos elämässä tulee vastaan yllättäviä ja ehkäpä epämiellyttäviäkin yllätyksiä.

Suomessa omistusasuntoa on pidetty yleisesti parhaana asumismuotona. Suurin osa ajattelee, että se on aina paras ratkaisu. Aikanaan kun sekä asuntojen hintainflaatio sekä palkkainflaatio olivat kovia, lainarahalla ostettu asunto olikin voittajavalinta. Useimmille asunnon omistaminen onkin pitkällä aikavälillä edelleen hyvä ratkaisu, mutta kuitenkaan se ei ole sitä kaikille ja aina. Jos omistusasumista pidetään aina itseisarvoisesti parhaana ratkaisuna, syyllistymme automaattiajatteluun.

Useimmiten asunto ostetaan oman talouden kantokyvyn ylärajoja venyttäen ja uskomme selviävämme asunnon velvoitteista tulevaisuudessa nousevan tulotasomme ja asuntojen hintojen auttamana. On myös mahdollista, että elämässä tulee vastaan tilapäisiä töyssyjä. Meidän kannattaisi olla tietoisia, ei vain tehtyjen asumisvalintojen välittömistä vaikutuksista vaan myös valintojen pitkäaikaisvaikutuksista.

Eläydytään muutaman esimerkin avulla erilaisten asumistilanteiden mukanaan tuomiin tilanteisiin.

Perhe rakennuttaa unelmien omakotitalon, johon laitetaan kiinni omat säästöt sekä otetaan lisäksi muhkea asuntolaina. Muutaman vuoden päästä paikkakunnalla toimiva iso työnantaja lopettaa toimintonsa ja perheen toinen elättäjä jää työttömäksi. Kaikki perheen varat ovat kiinni omakotitalossa. Talon myynti tuottaa tuskaa, koska paikkakunnan työllisyystilanne on heikentynyt merkittävästi. Valittavana on yrittää selviytyä tuloihin nähden liian suurista asumiskustannuksista tai myydä talo kirpaisevalla tappiolla.

Omistusasunto on useimmille oman talouden suurin omaisuuserä – investointi. Monesti se on pitkällä aikavälillä luonteva ja hyvin toimiva asumisratkaisu. Kyse onkin enemmälti siitä, miten oman asunnon hyviä puolia voisi korostaa ja pyrkiä välttämään siitä mahdollisesti aiheutuvia haasteita. Suurimmissa kaupungeissa asuntojen myytävyys on usein pieniä paikkoja parempi. Hintatason uskotaan pysyvän paremmin, mutta ei sillekään ole mitään takeita olemassa.

Ei olisi pahitteeksi pysähtyä miettimään, minkä hintaiseen asuntoon aivan oikeasti on varaa ilman, että oma talous ajetaan turhan kireälle. Etukäteen olisi hyvä miettiä, miten aikoo toimia, jos työllisyystilanteeseen syntyy haasteita ja mitä jos asuntojen hinnat laskevatkin? Onko oma asuinalue muuttovoitto- vai muuttotappiopaikkakunta ja mitkä ovat työllisyyden suurimmat uhkatekijät.

Toinen tyypillinen omistusasumisen haastekohta syntyy eläköitymisen myötä. Ajatellaan, että omistusasunnonlaina on juuri maksettu, kun asunnon omistaja jää eläkkeelle. Juuri niin kuin hän oli suunnitellutkin. Muutama vuosi kuluu ja taloyhtiöön aletaan suunnittelemaan mittavaa remonttia, jonka kustannukset ovat merkittävät eläkeläisen osalta. Koska suuria säästöjä ei ole, eläkeläinen joutuu maksamaan kustannukset joko rahoitusvastikkeena tai pankkilainalla. Asumisen kustannukset nousevat ja pienentävät muuhun elämään jäljelle jäävää rahamäärää.

Omistusasunnon kulut eivät ole vain lainasta maksettava korko ja hoitovastike, vaan omaisuuden ylläpitämiseksi täytyy myös löytyä riihikuivaa rahaa. Velaton asunto tietenkin antaa mahdollisuuden esimerkiksi käänteiseen asuntolainaan tai asunnon myyntiin ja edullisemman tilalle hankkimiseen. Muuttaminen on kuitenkin monelle etenkin myöhemmällä iällä henkisesti haastavaa.

Entäpä tilanne, jossa olisi halu ja kenties tarve muuttaa toiselle paikkakunnalle esimerkiksi lähemmäksi sukulaisia. Mitä, jos uusi paikkakunta on huomattavasti nykyistä asuinaluetta kalliimpi? Ongelmaksi muodostuu oman asunnon hintatason ja toisen paikkakunnan hintatason selkeä ero. Ratkaisuna olisi muuttaa nykyistä pienempään asuntoon tai hyväksyä, että asumiskustannukset nousisivat muuton myötä merkittävästi. Mikäli muuta varallisuutta ei satu olemaan, tilanne on melko kimurantti.

Omistusasuntoon otettu asuntolaina on oivallinen kuukausisäästämisen muoto ja tämän myötä moni meistä tulee olemaan eläkkeellä taserikas, mutta kassavirtaköyhä. Tämä johtuu siitä, että paperilla asumme kalliissa omistusasunnoissa, mutta tämä ei näy hyvinvointina elämässämme. Tulot ovat saattaneet tippua merkittävästi, toki jotkut kuluistakin, mutta uusia menoeriä on tullut tilalle.

Aika monelle olisi mahdollista sopivalla suunnittelulla tehdä valintoja, jotka pitkällä aikavälillä loisivat meille aavistuksen enemmän taloudellista liikkumavapautta. Useimmille kysymys on enemmänkin siitä, onko asia niin tärkeäksi koettu, että on valmis suhteellisen varhain ottamaan siihen kantaa. Kyse ei ole edes tulotasosta vaan siitä tekeekö pieniä fiksuja valintoja matkan varrella vai köyttääkö itsensä vahingossa väärään kiveen kiinni. Kuka tahansa voi tehdä hölmöjä valintoja ja joutua niiden kanssa ongelmiin, mikäli ei ole tarkkana.

Omistusasunto on monesti hyvä valinta, mutta aina se ei ole kuitenkaan autuaaksi tekevä. Siksi sijoitukset kannattaisikin pitää sijoituksina ja miettiä omaa asumista tarkoituksenmukaisuusperusteista käsin. Valintojen tekemistä helpottaa, kun on etukäteen hieman suunnitellut, millaiseen taloudelliseen tilanteeseen ajan kanssa haluaisi päästä ja muistaa, että huono laina on sellaista, joka tuntuu ottaessa hyvältä, mutta kaventaa tulevaisuuden valinnanvapautta siinä missä hyvä laina avartaa tulevaisuutta.

Terhi Majasalmi on yrittäjä ja varallisuusvalmentaja Varallisuusakatemiassa!
  • Raha poikimaan

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    1. 1

      Lähtisitkö tässä mekossa juhlimaan? Susanna Penttilän todella rohkea asuvalinta hämmentää: ”Eikö tuohon kuulu pikkupöksyjä lainkaan?”

    2. 2

      Kim Kardashian joutui rajun tylytyksen kohteeksi salaa otettujen peppukuvien vuoksi – syyttää nyt paparazzeja kuvamanipuloinnista

    3. 3

      PS-ryhmän jättäneeltä Veera Ruoholta suorat sanat Juvosen paluusta perussuomalaisiin: ”Niin kova houkutus ihmisille, että he eivät välitä edes puolueen huonosta maineesta”

    4. 4

      Simon Elo piikitteli entisiä puoluetovereitaan: perussuomalaisella matematiikalla tätä voi pitää voittona

    5. 5

      Joka neljäs suomalainen on nautiskellut maksansa sairaaksi – kuulutko sinä tietämättäsi heihin?

    6. 6

      Löytyykö lantiostasi muodikas kurvi? Nyt halutaan ”viululanteet”

    7. 7

      Veikkausliigan viime kauden maalikuningas siirtyy Itävaltaan – SJK nettoaa merkittävän siirtosumman

    8. 8

      Lastensa tapon yrityksestä syytetty äiti mielentilatutkimuksiin – myönsi sytyttäneensä kodin tuleen

    9. 9

      Hankintapaperit paljastavat: Peltipoliisien tekniikkaa muutetaan – satsaus miljoonia euroja

    10. 10

      Mika Salolla selvä mielipide Räikkösen ja Bottaksen kolarista – ”Oli vähän väärässä paikassa”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Espoolainen Mia käveli aamulla bussipysäkille, kun huomion kiinnitti hautausmaalle kuuluva näky

    2. 2

      Povipommi esitteli astetta härskimpää alastonkuvaansa 2-vuotiaalle tyttärelleen – raju raivo syttyi

    3. 3

      Poliisi yritti ampua kimppuun käyneen koiran – laukaukset päättyivät murhenäytelmään

    4. 4

      Hausjärveltä löytyi neljän vainajan metsähauta – KRP kaipaa tietoa kummulla vierailleista

    5. 5

      Vaikea synnytys päättyi vauvan kuolemaan Hyksin alueella – Valvira: Hoito ei kaikilta osin asianmukaista

    6. 6

      Joka neljäs suomalainen on nautiskellut maksansa sairaaksi – kuulutko sinä tietämättäsi heihin?

    7. 7

      Festarikansa jätti jälkeensä täystuhon – sikailukuvat Glastonburyn festivaaleilta kertovat kaiken: siivouskulut yli 800 000 euroa

    8. 8

      Siru, 47, työskenteli Prisman kassalla juhannusyön suorassa lähetyksessä – paljastaa nyt ikimuistoisimman ostohetken

    9. 9

      Tiesitkö ”salanappulasta”, jolla saat heti lisää tilaa lentokoneessa?

    10. 10

      Harvinainen yhteiskuva: Vappu Pimiä poseeraa upeana miehensä rinnalla hääjuhlissa – ”Pussailuloma”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Naisen alastoman ruumiin vierestä löytyi kastikekauha, jonka hirvittävä tarkoitus selvisi pian poliisille – missä ovat heidän murhaajansa?

    2. 2

      Kesäyö innosti pariskunnan niin villiin seksiin, ettei tuhoilta vältytty – leirintäalueen johtaja kertoo näkymästä, joka ei unohdu

    3. 3

      Yksi tehtävä juhannusaatolta herätti kysymyksiä Hämeen poliisissa: ”Mitä ihmettä ihmisten mielessä liikkuu”

    4. 4

      Suomalaisseurueen kotimatka Kroatiasta tyssäsi, kun kännykkään kilahti viesti – ”Loput 120 seisoivat kentällä tumput suorina ja ihmettelivät”

    5. 5

      Martina Aitolehden kipujen syy selvisi: Lääkäriltä tyly tuomio – ”Kyyneleethän siinä pääsi”

    6. 6

      Pirullisen vaikea tarkkuustesti testaa hoksottimesi

    7. 7

      Entinen miljonääri luopui kaikesta ja muutti hökkeliin autiolle saarelle – 20 vuotta eikä ole katunut päivääkään

    8. 8

      Kris Jennerin paljastavasta salikuvasta löytyi nolo moka: kuvanmuokkaus meni pahasti pieleen – jopa fanit kritisoivat: ”Surullista!”

    9. 9

      Kotihälytyskeikalla odotti näky, joka riipaisi jopa vanhan sosiaalityöntekijän sydäntä – viranomaiset vetoavat juhannusjuhlijoihin

    10. 10

      Livelähetys Prisman kassahihnasta nousi megahitiksi – erityisesti eräs ostohetki synnytti villejäkin teorioita

    11. Näytä lisää
    Näitä luetaan!
    1. 1

      Lähtisitkö tässä mekossa juhlimaan? Susanna Penttilän todella rohkea asuvalinta hämmentää: ”Eikö tuohon kuulu pikkupöksyjä lainkaan?”

    2. 2

      Kim Kardashian joutui rajun tylytyksen kohteeksi salaa otettujen peppukuvien vuoksi – syyttää nyt paparazzeja kuvamanipuloinnista

    3. 3

      PS-ryhmän jättäneeltä Veera Ruoholta suorat sanat Juvosen paluusta perussuomalaisiin: ”Niin kova houkutus ihmisille, että he eivät välitä edes puolueen huonosta maineesta”

    4. 4

      Simon Elo piikitteli entisiä puoluetovereitaan: perussuomalaisella matematiikalla tätä voi pitää voittona

    5. 5

      Joka neljäs suomalainen on nautiskellut maksansa sairaaksi – kuulutko sinä tietämättäsi heihin?

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Espoolainen Mia käveli aamulla bussipysäkille, kun huomion kiinnitti hautausmaalle kuuluva näky

    2. 2

      Povipommi esitteli astetta härskimpää alastonkuvaansa 2-vuotiaalle tyttärelleen – raju raivo syttyi

    3. 3

      Poliisi yritti ampua kimppuun käyneen koiran – laukaukset päättyivät murhenäytelmään

    4. 4

      Hausjärveltä löytyi neljän vainajan metsähauta – KRP kaipaa tietoa kummulla vierailleista

    5. 5

      Vaikea synnytys päättyi vauvan kuolemaan Hyksin alueella – Valvira: Hoito ei kaikilta osin asianmukaista

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Naisen alastoman ruumiin vierestä löytyi kastikekauha, jonka hirvittävä tarkoitus selvisi pian poliisille – missä ovat heidän murhaajansa?

    2. 2

      Kesäyö innosti pariskunnan niin villiin seksiin, ettei tuhoilta vältytty – leirintäalueen johtaja kertoo näkymästä, joka ei unohdu

    3. 3

      Yksi tehtävä juhannusaatolta herätti kysymyksiä Hämeen poliisissa: ”Mitä ihmettä ihmisten mielessä liikkuu”

    4. 4

      Suomalaisseurueen kotimatka Kroatiasta tyssäsi, kun kännykkään kilahti viesti – ”Loput 120 seisoivat kentällä tumput suorina ja ihmettelivät”

    5. 5

      Martina Aitolehden kipujen syy selvisi: Lääkäriltä tyly tuomio – ”Kyyneleethän siinä pääsi”

    6. Näytä lisää