Mervi

Asuminen

Talousasiantuntija tiukkana: Tämä summa on aina pidettävä säästössä

Julkaistu:

Suosittelen pitämään kuuden kuukauden kiinteitä kuluja vastaavaa vararahastoa hyvin likvidissä muodossa, kirjoittaa talousasiantuntija Terhi Majasalmi.
Kun vararahasto on olemassa, muut talouden varat ja tulevat säästöt sijoitetaan.

Mutta miksi ei vain keräisi tuottavaa varallisuutta kuin että makuuttaa rahoja tilillä? Mikä on siis vararahaston tehtävä, ja miksi se on tarpeellinen ylipäänsä?

Mietitään erilaisia taloudellisia tilanteita.

Esimerkki 1.

Petterillä ei ole säästöjä. Hänellä on työ, josta hän saa säännöllisesti palkkaa. Yritys joutuu kuitenkin lomauttamaan henkilöstöä ja hänet lomautetaan kolmeksi kuukaudeksi. Samalla lomautetaan merkittävä määrä muitakin ja työttömyyskassa ruuhkautuu. Petteri saa rahaa seuraavan kerran puolentoista kuukauden päästä normaalin kuukauden sijasta ja käteen tuleva raha on huomattavasti pienempi kuin palkka.

Jos vararahastoa ei ole ja rahat eivät riitä elämiskulujen maksuun, Petteri joutuu turvautumaan lainaan. Mahdollisia luotottajia ovat sukulaiset, ystävät, pankki, muut luottoyritykset. Joka tapauksessa Petteri joutuu luopumaan elintasostaan ja kulutuksestaan, koska hän on koko ajan elänyt niin, että koko palkka menee eikä sivuun jää mitään.

Luotolla on yleensä aina joku korko. Jos Petteri joutuu siihen turvautumaan, hän maksaa rahasta korkoa. Eli joka tapauksessa joutuu säästämään, joko koron kera tai ilman. Onko parempi säästää paniikissa ja koron kera kuin etukäteen ilman huolia?

Jos Petterillä on riittävä vararahasto, hänen ei tarvitse ensimmäisenä turvautua lainaan. Lisäksi hänellä on aikaa sopeuttaa omaa kulutustaan vastaamaan muuttuneita tuloja. Likviditeetti antaa enemmän mahdollisuuksia tehdä fiksumpia ja taloudellisesti järkevämpiä valintoja.

Esimerkki 2.

Pirkolla on omaisuutta, säännöllinen työ ja hyvä tulotaso. Tulotason myötä elintaso on noussut, joten myös kuukausittaiset kulut ovat korkeat. Asuntolaina on merkittävän kokoinen ja perheessä on kaksi autoa. Yritys päättää lopettaa koko osaston, jossa Pirkko työskentelee. Hän jää työttömäksi.

Jos vararahastoa ei ole, Pirkolla on vaihtoehtoina ottaa lainaa tai myydä omaisuutta. Työttömänä lainan saaminen voi olla hankalaa. Tuloja tuottavan omaisuuden myyminen kulutukseen on kuin tappaisi lypsylehmän. Samalla luopuu myös tulevaisuuden tulovirroista.

Kiinteän omaisuuden myyminen on hitaampaa, jolloin voi olla, että omaisuus pitää myydä merkittävällä alennuksella. Työttömyys voi maksaa lopulta merkittävästi, koska omaisuutta ei välttämättä pysty hankkimaan takaisin tai ainakaan samaan hintaan kuin sen joutui myymään.

Jos Pirkolla on riittävä vararahasto, hän pystyy maksamaan kuukausittaisia menojaan. Lisäksi hänellä on aikaa etsiä uusia töitä, tarkastella kulutustapojaan ja tehdä tarvittavia muutoksia niihin.

Esimerkki 3. Paavolla on kolme lasta. Valtio päättää leikata lapsilisiä.

Jos vararahastoa ei ole, Paavo joutuu pienentämään kuukausittaista kulutustaan lapsilisien laskun verran tai ottamaan lainaa.

Jos vararahasto on, se antaa aikaa miettiä, miten tuloja voisi itse lisätä. Lisäksi voi maksaa elämisen kustannuksia.

Vararahaston tehtävänä on luoda turvallisuutta omaan talouteen. Sillä on tarkoitus kattaa kulutuksesta syntyviä menoja, silloin kun jotain yllättävää tapahtuu. Sen ei välttämättä tarvitse olla vain käteistä.

Esimerkiksi vararahastossa voi olla velaton sijoitusasunto, joka tuottaa kassavirtaa joka kuukausi. Sijoitusasuntoa ei ole kuitenkaan myydä kattamaan kulutuksesta syntyviä menoja vaan niitä maksetaan siitä saadulla kassavirralla.

Se, minkä kokoinen vararahaston koko euroissa on, riippuu omasta kulutuksesta. Tässäkin asiassa omien numeroiden tunteminen on erityisen tärkeää, ettei pidä liian pientä eikä suurta vararahastoa.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    1. 1

      Jokeri-huumaa! Amanda Harkimo julkaisi harvinaisen kuvan 90-luvulta äitinsä kanssa – ”Tietää, mistä kauneus on lähtöisin”

    2. 2

      94-vuotias muistisairas ei pääse itse sängystään ylös, eikä muista syödä – kaupungin mukaan kykeneväinen itsenäiseen asumiseen

    3. 3

      Poliisilla tehtävä helsinkiläisravintolassa – mieheltä löytyi 2 600 lounasseteliä

    4. 4

      5 tosieksperttien siivouskikkaa – puhdista rumat laattojen saumat ja pinttyneet kattilat hetkessä

    5. 5

      Antti koki ”karmaisevan” nakkipettymyksen: ”Eikö mikään tässä maailmassa ole enää pyhää?”

    6. 6

      Henkilöauton ja pakettiauton nokkakolari Vuosaaressa – liikenne poikki molempiin suuntiin

    7. 7

      Nooralotta Nezirin uusi valmentaja hämmästyi, kun testitulokset paljastuivat: ”Oli vaikeampi tilanne kuin oletin”

    8. 8

      Venäjän media: pommikoneet tekivät harjoituslennon Itämerellä – Suomen ja kolmen muun maan hävittäjät lensivät perään

    9. 9

      Pirkko-ilves ei suostunut lopetettavaksi – vältti ensimmäisen kuolinpiikin, toisella kerralla tuli lähtö

    10. 10

      Saako lentokoneen laskeuduttua taputtaa? Asiantuntijat kertovat

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kemiläisen omakotitalon myynti-ilmoitus leviää internetissä – välittäjä: ”Kyllä siitä laittamalla talon saa”

    2. 2

      Arkeologit avasivat keskiaikaisen haudan syrjäisellä saarella Englannissa – sisältö oli kaukana ihmisestä

    3. 3

      Mopopoikien hurjastelulle järkyttävä loppu – kaksi teiniä lensi ilmassa maahan, toiselle vakava aivovamma

    4. 4

      Playboy-mallin luomurinnat tuottavat hänelle suunnatonta tuskaa – avautui kivuistaan tv-ruudussa: Lääkäriltä simppeli neuvo

    5. 5

      Anu jätti Suomen 5 vuotta sitten, kun matkalla töistä kotiin teki vain mieli itkeä – näin koko elämä muuttui

    6. 6

      Brasilialainen Ihmis-Ken avautui seksuaalisuudestaan – suunnitteilla äärimmäinen operaatio: Perustelu vetää mykäksi

    7. 7

      IL: Yö-yhtyeen alkuperäisjäsen Jussi Hakulinen sairastui syöpään – sai tietää kamalan uutisen kirjeen välityksellä

    8. 8

      HS: Vuokralainen kaatoi pastakattilan vedet keittiön lattialle – taloyhtiö vaatii oikeudessa 30 000 euroa

    9. 9

      Kirsty, 21, joogaa alasti kohottaakseen itsetuntoaan – ”Miksi ihmiset ovat niin vihaisia tytöille, jotka ovat tyytyväisiä vartaloonsa?”

    10. 10

      Ulosmarssi uhkaa sotkea pääkaupunkiseudun bussiliikenteen – kuljettajat väittävät: Luottamusmieheen käytiin käsiksi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Tv-juontajalle kävi äärimmäisen kiusallinen moka minihameessa – suora lähetys yllätti katsojat: Kuvat leviävät

    2. 2

      Ruotsalainen Natasha, 24, hämmästyttää äärimmäisellä muodonmuutoksellaan – vanhemmat eivät hyväksy tyttärensä kauneusleikkauksia

    3. 3

      Emma otti loukkaantuneen eläimen kiinni – ymmärsi vasta sitten: ”Herranjumala, eihän se olekaan mikään koira”

    4. 4

      Kaksi tavallista naista testasi kohutun Lidl-malliston kiinnostavimmat vaatteet – tältä ne oikeasti näyttävät

    5. 5

      Mervi Tapola sairastui syöpään – ei voida parantaa: ”Järkytys oli hirvittävä”

    6. 6

      Jari Sillanpää kertoo nyt IS:lle tiistain tapahtumista – ”Olen todella pahoillani”

    7. 7

      Trafi aloittaa kampanjoinnin ylihuomenna: Kärkenä dieselautoilijalle luvassa oleva 17000 euron verolasku

    8. 8

      Huutokauppakeisari myi 90-luvun muumimukin suurella summalla – löytyykö sinulta tämä harvinaisuus?

    9. 9

      Lähipiiri kertoo Sillanpään huumeidenkäytöstä: ”Jarille arki voi tuntua putoamiselta rotkoon”

    10. 10

      Entisen teinitähden tv-esiintyminen järkytti katsojia – luurangonlaiha laulaja kuin varjo entisestä: huumetesti paljasti karmivan totuuden

    11. Näytä lisää
    Näitä luetaan!
    1. 1

      Jokeri-huumaa! Amanda Harkimo julkaisi harvinaisen kuvan 90-luvulta äitinsä kanssa – ”Tietää, mistä kauneus on lähtöisin”

    2. 2

      94-vuotias muistisairas ei pääse itse sängystään ylös, eikä muista syödä – kaupungin mukaan kykeneväinen itsenäiseen asumiseen

    3. 3

      Poliisilla tehtävä helsinkiläisravintolassa – mieheltä löytyi 2 600 lounasseteliä

    4. 4

      5 tosieksperttien siivouskikkaa – puhdista rumat laattojen saumat ja pinttyneet kattilat hetkessä

    5. 5

      Antti koki ”karmaisevan” nakkipettymyksen: ”Eikö mikään tässä maailmassa ole enää pyhää?”

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Kemiläisen omakotitalon myynti-ilmoitus leviää internetissä – välittäjä: ”Kyllä siitä laittamalla talon saa”

    2. 2

      Arkeologit avasivat keskiaikaisen haudan syrjäisellä saarella Englannissa – sisältö oli kaukana ihmisestä

    3. 3

      Mopopoikien hurjastelulle järkyttävä loppu – kaksi teiniä lensi ilmassa maahan, toiselle vakava aivovamma

    4. 4

      Playboy-mallin luomurinnat tuottavat hänelle suunnatonta tuskaa – avautui kivuistaan tv-ruudussa: Lääkäriltä simppeli neuvo

    5. 5

      Anu jätti Suomen 5 vuotta sitten, kun matkalla töistä kotiin teki vain mieli itkeä – näin koko elämä muuttui

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Tv-juontajalle kävi äärimmäisen kiusallinen moka minihameessa – suora lähetys yllätti katsojat: Kuvat leviävät

    2. 2

      Ruotsalainen Natasha, 24, hämmästyttää äärimmäisellä muodonmuutoksellaan – vanhemmat eivät hyväksy tyttärensä kauneusleikkauksia

    3. 3

      Emma otti loukkaantuneen eläimen kiinni – ymmärsi vasta sitten: ”Herranjumala, eihän se olekaan mikään koira”

    4. 4

      Kaksi tavallista naista testasi kohutun Lidl-malliston kiinnostavimmat vaatteet – tältä ne oikeasti näyttävät

    5. 5

      Mervi Tapola sairastui syöpään – ei voida parantaa: ”Järkytys oli hirvittävä”

    6. Näytä lisää