Pasi

Asuminen

Valikko

Talousasiantuntija tiukkana: Tämä summa on aina pidettävä säästössä

Julkaistu:

Suosittelen pitämään kuuden kuukauden kiinteitä kuluja vastaavaa vararahastoa hyvin likvidissä muodossa, kirjoittaa talousasiantuntija Terhi Majasalmi.
Kun vararahasto on olemassa, muut talouden varat ja tulevat säästöt sijoitetaan.

Mutta miksi ei vain keräisi tuottavaa varallisuutta kuin että makuuttaa rahoja tilillä? Mikä on siis vararahaston tehtävä, ja miksi se on tarpeellinen ylipäänsä?

Mietitään erilaisia taloudellisia tilanteita.

Esimerkki 1.

Petterillä ei ole säästöjä. Hänellä on työ, josta hän saa säännöllisesti palkkaa. Yritys joutuu kuitenkin lomauttamaan henkilöstöä ja hänet lomautetaan kolmeksi kuukaudeksi. Samalla lomautetaan merkittävä määrä muitakin ja työttömyyskassa ruuhkautuu. Petteri saa rahaa seuraavan kerran puolentoista kuukauden päästä normaalin kuukauden sijasta ja käteen tuleva raha on huomattavasti pienempi kuin palkka.

Jos vararahastoa ei ole ja rahat eivät riitä elämiskulujen maksuun, Petteri joutuu turvautumaan lainaan. Mahdollisia luotottajia ovat sukulaiset, ystävät, pankki, muut luottoyritykset. Joka tapauksessa Petteri joutuu luopumaan elintasostaan ja kulutuksestaan, koska hän on koko ajan elänyt niin, että koko palkka menee eikä sivuun jää mitään.

Luotolla on yleensä aina joku korko. Jos Petteri joutuu siihen turvautumaan, hän maksaa rahasta korkoa. Eli joka tapauksessa joutuu säästämään, joko koron kera tai ilman. Onko parempi säästää paniikissa ja koron kera kuin etukäteen ilman huolia?

Jos Petterillä on riittävä vararahasto, hänen ei tarvitse ensimmäisenä turvautua lainaan. Lisäksi hänellä on aikaa sopeuttaa omaa kulutustaan vastaamaan muuttuneita tuloja. Likviditeetti antaa enemmän mahdollisuuksia tehdä fiksumpia ja taloudellisesti järkevämpiä valintoja.

Esimerkki 2.

Pirkolla on omaisuutta, säännöllinen työ ja hyvä tulotaso. Tulotason myötä elintaso on noussut, joten myös kuukausittaiset kulut ovat korkeat. Asuntolaina on merkittävän kokoinen ja perheessä on kaksi autoa. Yritys päättää lopettaa koko osaston, jossa Pirkko työskentelee. Hän jää työttömäksi.

Jos vararahastoa ei ole, Pirkolla on vaihtoehtoina ottaa lainaa tai myydä omaisuutta. Työttömänä lainan saaminen voi olla hankalaa. Tuloja tuottavan omaisuuden myyminen kulutukseen on kuin tappaisi lypsylehmän. Samalla luopuu myös tulevaisuuden tulovirroista.

Kiinteän omaisuuden myyminen on hitaampaa, jolloin voi olla, että omaisuus pitää myydä merkittävällä alennuksella. Työttömyys voi maksaa lopulta merkittävästi, koska omaisuutta ei välttämättä pysty hankkimaan takaisin tai ainakaan samaan hintaan kuin sen joutui myymään.

Jos Pirkolla on riittävä vararahasto, hän pystyy maksamaan kuukausittaisia menojaan. Lisäksi hänellä on aikaa etsiä uusia töitä, tarkastella kulutustapojaan ja tehdä tarvittavia muutoksia niihin.

Esimerkki 3. Paavolla on kolme lasta. Valtio päättää leikata lapsilisiä.

Jos vararahastoa ei ole, Paavo joutuu pienentämään kuukausittaista kulutustaan lapsilisien laskun verran tai ottamaan lainaa.

Jos vararahasto on, se antaa aikaa miettiä, miten tuloja voisi itse lisätä. Lisäksi voi maksaa elämisen kustannuksia.

Vararahaston tehtävänä on luoda turvallisuutta omaan talouteen. Sillä on tarkoitus kattaa kulutuksesta syntyviä menoja, silloin kun jotain yllättävää tapahtuu. Sen ei välttämättä tarvitse olla vain käteistä.

Esimerkiksi vararahastossa voi olla velaton sijoitusasunto, joka tuottaa kassavirtaa joka kuukausi. Sijoitusasuntoa ei ole kuitenkaan myydä kattamaan kulutuksesta syntyviä menoja vaan niitä maksetaan siitä saadulla kassavirralla.

Se, minkä kokoinen vararahaston koko euroissa on, riippuu omasta kulutuksesta. Tässäkin asiassa omien numeroiden tunteminen on erityisen tärkeää, ettei pidä liian pientä eikä suurta vararahastoa.
  • Raha poikimaan

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    1. 1

      Jättiyllätys! Vain elämää palaa syksyllä – mukana aiempien kausien tähtiä: Cheek, Sanni, Kaija Koo...

    2. 2

      Vastasyntynyt vauva ällistytti kätilön vain minuutteja syntymän jälkeen –”Herranjumala, tyttö kävelee!”

    3. 3

      Alkoholilain uudistukselle aiotaan panna tänään piste – tässäkö ratkaisu?

    4. 4

      11-vuotiaasta tytöstä jaettiin seksuaalisia kuvia internetiin – äiti stailasi ja tuttava kuvasi

    5. 5

      Tara-terrieri jäi jumiin tierummun sisään: vesiletkulla ulos huuhdotun koiran suusta löytyi yllätys

    6. 6

      Lomarahoista pois kolmannes: katso, kuinka leikkuri iskee tuloihin

    7. 7

      Paavo Lipposen kaunis Emilia-tytär, 19, kirjoitti ylioppilaaksi loistavin arvosanoin – ei seuraa vanhempiaan politiikkaan

    8. 8

      Äiti jätti 5-vuotiaan yksin uima-altaaseen – poika painui veden alle lähes viideksi minuutiksi

    9. 9

      Tuoreen ylioppilaan Oton, 19, elämä mullistui Kanarialla – kansainväliset urasuunnitelmat kariutuivat: Oli otettava järki käteen

    10. 10

      Espoon Kivenlahdessa kadonnut 11-vuotias tyttö löytyi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Mittava poliisioperaatio Länsisatamassa – poliisi etsii vaarallista henkilöä

    2. 2

      Lola Odusoga julkaisi meikittömän treenikuvan – vilauttaa paljasta vatsaansa: ”Epätäydellisyys on kaunista”

    3. 3

      Laskuvarjo ei auennut – tuhannet todistivat karmeaa onnettomuutta laivaston näytöksessä New Yorkissa

    4. 4

      Hinkkaavatko sisäreidet yhteen? 10 näppärää kikkaa, joilla ratkaiset ikuisuusongelman

    5. 5

      Vesistö kirkastettiin 200 tonnilla kemikaalia – Sukeltajat hämmentyivät: Littoistenjärvi taas täysin samea

    6. 6

      Mallikaunotar ja menestynyt bisnesnainen päätyi osaksi miljardöörin tosielämän haaremia – mykistävät yksityiskohdat: 11 vaimoa nautintoja varten

    7. 7

      Pamela Anderson, 49, selittää IS:lle muuttunutta ulkonäköään – kaiken takana yksi päätös: ”En yksinkertaisesti jaksa enää tässä iässä”

    8. 8

      Mitä on tapahtunut Tiger Woodsille? Ratista kärynnyttä tähteä tuskin tunnistaa pidätyskuvasta

    9. 9

      Mies korkkasi oluen – talo räjähti alta

    10. 10

      Katy Perry, 32, vilautti herkkiä paikkojaan konsertissa – kamerat räpsähtivät: Paljastavat kuvat leviävät vauhdilla

    11. Näytä lisää
    1. 1

      IS seuraa hetki hetkeltä: Ainakin 22 kuoli Manchesterin iskussa – epäilty tallentui valvontakameraan

    2. 2

      Tietoa Michael Schumacherin tilasta varjellaan visusti – nyt perheen vaikenemiselle saatiin selitys

    3. 3

      Ratapölkyn haju paljasti omakotitalosta ikävän yllätyksen –myyjä joutuu palauttamaan 202000 euroa

    4. 4

      Tunteikas kuva presidentti Koiviston hautajaisista: Assi Koivisto näytti hellän puolensa

    5. 5

      Aviomies valitsi vaimolleen mekon: TTK-kaunotar varasti show’n tv:ssä – lateksiasu paljasti kookkaat rinnat

    6. 6

      Katy Perry, 32, vilautti herkkiä paikkojaan konsertissa – kamerat räpsähtivät: Paljastavat kuvat leviävät vauhdilla

    7. 7

      Roope Salminen haastatteli Cheyenne Järvistä – Sara Sieppi raivostui: ”Parempi reitti kuin reittä pitkin”

    8. 8

      Helmikuussa kadonnut Harry Karjalainen löytyi kuolleena

    9. 9

      Yle näyttää suomalaisen K18-elokuvan – Marianne Träskman esiintyi elokuvassa teini-ikäisenä ja kertoo nyt eroottisista kohukohtauksista

    10. 10

      Näin Sebastian Vettel vei Monacon voiton Kimi Räikköseltä – IS seurasi F1-kisaa

    11. Näytä lisää
    Näitä luetaan!
    1. 1

      Jättiyllätys! Vain elämää palaa syksyllä – mukana aiempien kausien tähtiä: Cheek, Sanni, Kaija Koo...

    2. 2

      Vastasyntynyt vauva ällistytti kätilön vain minuutteja syntymän jälkeen –”Herranjumala, tyttö kävelee!”

    3. 3

      Alkoholilain uudistukselle aiotaan panna tänään piste – tässäkö ratkaisu?

    4. 4

      11-vuotiaasta tytöstä jaettiin seksuaalisia kuvia internetiin – äiti stailasi ja tuttava kuvasi

    5. 5

      Tara-terrieri jäi jumiin tierummun sisään: vesiletkulla ulos huuhdotun koiran suusta löytyi yllätys

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Mittava poliisioperaatio Länsisatamassa – poliisi etsii vaarallista henkilöä

    2. 2

      Lola Odusoga julkaisi meikittömän treenikuvan – vilauttaa paljasta vatsaansa: ”Epätäydellisyys on kaunista”

    3. 3

      Laskuvarjo ei auennut – tuhannet todistivat karmeaa onnettomuutta laivaston näytöksessä New Yorkissa

    4. 4

      Hinkkaavatko sisäreidet yhteen? 10 näppärää kikkaa, joilla ratkaiset ikuisuusongelman

    5. 5

      Vesistö kirkastettiin 200 tonnilla kemikaalia – Sukeltajat hämmentyivät: Littoistenjärvi taas täysin samea

    6. Näytä lisää
    1. 1

      IS seuraa hetki hetkeltä: Ainakin 22 kuoli Manchesterin iskussa – epäilty tallentui valvontakameraan

    2. 2

      Tietoa Michael Schumacherin tilasta varjellaan visusti – nyt perheen vaikenemiselle saatiin selitys

    3. 3

      Ratapölkyn haju paljasti omakotitalosta ikävän yllätyksen –myyjä joutuu palauttamaan 202000 euroa

    4. 4

      Tunteikas kuva presidentti Koiviston hautajaisista: Assi Koivisto näytti hellän puolensa

    5. 5

      Aviomies valitsi vaimolleen mekon: TTK-kaunotar varasti show’n tv:ssä – lateksiasu paljasti kookkaat rinnat

    6. Näytä lisää