Armas

Asuminen

Valikko

Harkitsetko lyhennysvapaan ottamista? Huomioi nämä neljä käyttökohdetta!

Varallisuusneuvoja Terhi Majasalmi kertoo parhaimmat ja huonoimmat lyhennysvapaan käyttökohteet.
Pankkien tarjoamat asuntolainojen lyhennysvapaat ovat puhuttaneet viime viikkoina. Mihin lyhennysvapaata kannattaa käyttää? Toisaalta mitä hyötyä olisikin uida vastavirtaan ja lyhentää lainan pääomaa huomattavasti enemmän?

Yleisesti ottaen omassa taloudessa kannattaa miettiä aina ensin itseään ja sitten vasta muita. Ensiksi on tärkeää suojata oma talous talouden myrkyissä ja toiseksi pyrkiä kasvattamaan tuloja, jotta tulevaisuudessa voi nostaa elintasoaan. Kun pankki tarjoaa lyhennysvapaata, kannattaa miettiä kumpaa näistä tavoitteista asia palvelisi parhaiten omassa taloudessa.

Lyhennysvapaan hyviä käyttökohteita:

1. Vararahaston kerääminen

2. Sijoittaminen

3. Lainojen maksaminen, joissa on korkeampi korko

Vararahaston tärkein tehtävä on pitää huolta oman talouden likviditeetistä elämän eri tilanteissa. Tarkoituksena on olla puskuria ikäviltä töytäisyiltä suojaamaan. Jos tulot sattuvat tippumaan merkittävästi syystä tai toisesta, meidän ei tarvitsisi turvautua lainarahaan. Miten asuntolainasta kerätty vararahasto sitten eroaa muista lainoista? Jos tarvitset käteistä nopeasti, kaikki vaihtoehdot ovat yleensä aina hyvin kalliita. Asuntolainassakin on toki korko, mutta siinä korko on huomattavasti matalampi, koska se on vakuudellista lainaa.

Sijoittamiseen voi hakea vauhtia hyödyntämällä velkavipua. Jos sijoituksen kassavirta verrattuna lainasta maksettavaan korkoon on tarpeeksi vahva ja sijoituksen arvo sattuu nousemaan, sijoittaja hyötyy lainarahan käytöstä merkittävällä tavalla. Parhaassa tapauksessa pääomaa pystyy kasvattamaan vauhdikkaasti tulevien vuosien aikana ja asuntolainan voisikin maksaa pois kertyneellä omaisuudella alkuperäistä aikataulua nopeammin..

Hyvin monella on sekä asuntolainaa että auto- tai muita kulutusluottoja. Lähtökohtaisesti kulutusluotoissa on aina perinteistä asuntolainaa korkeampi korko. On siis järkevää pyrkiä maksamaan kaikki kulutusluotot pois vaikka toisella lainalla, jos korko on pienempi. Lyhennysvapaan lisäksi mahdollisuuksien mukaan voisi neuvotella pankista vaikka hieman lisää lainaa alhaisen korkoympäristön aikaan, jolla maksetaan kalliimmat lainat pois.

Mikäli tämä on mahdollista, kannattaa siihen turvautua. Harmillisen usein tämä ei vaan toimi näin päin, että saisimme maksettua olemassa olevia lainoja halvemmalla lainalla vaan monesti joudumme ottamaan kalliimpia lainoja selvitäkseen vanhoista.

Jos sattuu pääsemään eroon kalliista luotoista edullisempien avulla, on hyvä muistaa, että tämä tapa ei todellakaan ole aina käytössä eikä pidä kuvitella, että nyt on mahdollisuus pistää kulutuksessa suurempi vaihde silmään ja ottaa uusia kulutusluottoja. Muutoin päädytään hyvillä ideoilla todella huonoon tilanteeseen.

Lyhennysvapaan huono käyttökohde:

Kuluttaminen. Jos käytämme lyhennysvapaan kuluttamiseen tämä ei poikkea muusta kulutusluoton ottamisesta kuin vain lainankoron suhteen, joka on matala ja vielä osittain verovähennyskelpoinen. Kuluttamalla voi tehdä itselleen karhunpalveluksen. Kun on vuoden päivät tottunut kuluttamaan enemmän kuin tulotaso oikeasti on, kuluttamista voi olla vaikea vähentää. Vaikka kuinka uskottelee, ettei asia minun kohdallani ole näin, niin valitettavasti löydämme helposti itsemme pahasta paikasta. Syntyneistä tavoista on vaikea luopua.

Mitä jos toimisimmekin aivan toisin? Tekisimme ylimääräisiä lainanlyhennyksiä, kun korkotaso on alhaalla. Jos ajatellaan, että normaali korkotaso olisi viisi prosenttia, asumiskulut tulisi suhteuttaa omiin tuloihin tällä tasolla. Eli matalampien korkojen aikana, lainaa lyhennettäisiinkin huomattavasti enemmän.

200 000 euron lainalla, 20 vuoden maksuajalla, viiden prosentin korolla ja annuiteetilla koko kuukausierä on 1320 euroa. Vastaavasti 2,5 prosentin korolla kuukausierä on 1060 eli eroa on 260 euroa. Jos kävisikin niin, että korkotaso pysyisi 2,5 prosentissa koko laina-ajan ja maksaisimme 1320 euroa kuukausierää, laina olisi maksettu pois 15 vuodessa ja kolmessa kuukaudessa.

Lainojen kanssa kannattaa olla tarkkana vaikka pankki kuinka kiihkeästi markkinoisi tai suosittelisi uusia temppuja. Kannattaa tarkasti etukäteen miettiä mitä on tekemässä ja miksi. Jokainen valinta vie meitä joko eteenpäin tai askeleen väärään suuntaan.

Kerran viikossa Ilta-Sanomien verkkosivuille palstaa kirjoittava Terhi Majasalmi on varallisuusvalmentaja, sijoittaja ja Vauras Nainen -yhteisön perustaja. Terhi on kirjoittanut kirjan Totuus taloudestasi (Talentum 2012) ja toiminut asiantuntijana tv-ohjelmassa Kirsi ja himoshoppaajat (Liv 2013). http://www.vaurasnainen.fi/ -sivulta voit ladata veloituksetta Terhin viimeisimmän e-kirjan ”5 asiaa, jotka sinun tulee tietää rahasta ja varallisuudesta”.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    1. 1

      Video: Naamioitunut joukko ilmestyi Sipilän vaalitilaisuuteen

    2. 2

      Pyssy vaihtui biksuihin – Playboy-kuviin kosiskeltu ampumahiihtokaunotar poseeraa kauden päätteeksi pikkuisissa bikineissä

    3. 3

      Osaatko ratkaista japanilaisinsinöörien ”helpon” matematiikkapähkinän? Alle 60 prosenttia vastasi oikein

    4. 4

      Yksi varomaton lause Dr. Phil -ohjelmassa teki Daniellesta, 14, megajulkkiksen – ”Hän on varmasti miljonääri vuoden lopussa”

    5. 5

      Lewis Hamilton kunnioitti syksyllä kuollutta Aki Hintsaa upealla tavalla – tässä on ”pikku-Aki”

    6. 6

      MM-taitoluisteluun valmistautuva Emmi Peltonen seurustelusta kiekkolupauksen kanssa: ”Pysytään vaan asiassa”

    7. 7

      Jyväskyläläinen Erkki on kahden kesämökin loukussa: ”Se on pelkkää työleiriä”

    8. 8

      Lapset yllättivät vanhemmat petipuuhista – psykologi vastaa kauhistuneelle äidille

    9. 9

      1000 litran säiliö vaarallista kemikaalia hajosi Oulussa – poliisi: ”Tehtävä on päällä”

    10. 10

      Jopa kolmannes syövistä voitaisiin välttää – 15 ruokaa, jotka ehkäisevät syöpää

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Bikinipöksyt kokevat tänä kesänä muodonmuutoksen – pukisitko itse yllesi?

    2. 2

      Autotehtaan 30 000 euron vuosipalkka herätti ihmetystä – näin Valmet Automotive vastaa

    3. 3

      Raisa Räisäsen mysteeristä ja Pasi Aaltosen murhasta paljastui erikoinen yhteys – keskiössä tamperelainen pubi

    4. 4

      Karu kuva rannalta kertoo, miksi sukeltaja etsi kahville lähteneitä pilkkijöitä – hoksaatko, mikä sitten herätti pelastajien huomion?

    5. 5

      HS: Kahvi uhkaa loppua maailmasta, tilanne dramaattisen vakava – myös Suomen Paulig on huolissaan

    6. 6

      Yksi varomaton lause Dr. Phil -ohjelmassa teki Daniellesta, 14, megajulkkiksen – ”Hän on varmasti miljonääri vuoden lopussa”

    7. 7

      Leo Komarov teki kiistanalaisen sopimuksen – ura Leijonissa vaakalaudalla

    8. 8

      Vastanäyttelijän ulkonäkö ei kelvannut Emmerdale-kaunottarelle: Uhkasi lähteä sarjasta – ”Ei tarpeeksi komea”

    9. 9

      Teinitytöt legginseissä käännytettiin lähtöportilla, somemyrsky nousi USA:ssa – huippumalli Chrissy Teigen: ”Olen lentänyt ilman housuja”

    10. 10

      Janni Hussilta rankka avautuminen saamastaan arvostelusta eron jälkeen: ”Olen kuullut, kuinka olen lihonut”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Merkel tyrmistyi ”hävyttömästä” tempusta – Trump ojensi 350 miljardin laskun

    2. 2

      Rovaniemen junan lähtö viivästyi yllättäen – konduktööriltä kylmäävä kuulutus: ”Junassa on vakava henkeä uhkaava tilanne”

    3. 3

      Nuoren naisen asunnosta levisi karmea haju 48 asunnon taloyhtiöön – löydön puhdistamiseen tarvittiin siirtolava

    4. 4

      Bikinipöksyt kokevat tänä kesänä muodonmuutoksen – pukisitko itse yllesi?

    5. 5

      Teinityttö tervehti tuntematonta miestä koulumatkalla – siitä käynnistyi painajainen

    6. 6

      Suomen tunnetuin bordelli pyöri Riihimäellä – rattohotelli Bonanzan henkilökunnalla suora ohje lapsiperheiden varalle

    7. 7

      Tiesitkö? Helsingissä asuu yksi kaikkein aikojen menestyneimmän heviyhtyeen kitaristi – rakastui suomalaiseen Mariaan, elää nyt lapsiperheen arkea Suomessa

    8. 8

      IS seurasi tapahtumien etenemistä: Terrori-isku parlamentin luona Lontoossa – 4 kuoli

    9. 9

      Teinityttö julkaisi hervottoman kuvaparin äidistään kostean illanvieton jälkeen – kiusallinen kuva villitsee somessa: ”Lauantai ja sunnuntai”

    10. 10

      Vihreä Nissan lepää kyljellään Tornion keskustassa – poliisi kertoo, miksi ei puutu tapaukseen

    11. Näytä lisää
    Näitä luetaan!
    1. 1

      Video: Naamioitunut joukko ilmestyi Sipilän vaalitilaisuuteen

    2. 2

      Pyssy vaihtui biksuihin – Playboy-kuviin kosiskeltu ampumahiihtokaunotar poseeraa kauden päätteeksi pikkuisissa bikineissä

    3. 3

      Osaatko ratkaista japanilaisinsinöörien ”helpon” matematiikkapähkinän? Alle 60 prosenttia vastasi oikein

    4. 4

      Yksi varomaton lause Dr. Phil -ohjelmassa teki Daniellesta, 14, megajulkkiksen – ”Hän on varmasti miljonääri vuoden lopussa”

    5. 5

      Lewis Hamilton kunnioitti syksyllä kuollutta Aki Hintsaa upealla tavalla – tässä on ”pikku-Aki”

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Bikinipöksyt kokevat tänä kesänä muodonmuutoksen – pukisitko itse yllesi?

    2. 2

      Autotehtaan 30 000 euron vuosipalkka herätti ihmetystä – näin Valmet Automotive vastaa

    3. 3

      Raisa Räisäsen mysteeristä ja Pasi Aaltosen murhasta paljastui erikoinen yhteys – keskiössä tamperelainen pubi

    4. 4

      Karu kuva rannalta kertoo, miksi sukeltaja etsi kahville lähteneitä pilkkijöitä – hoksaatko, mikä sitten herätti pelastajien huomion?

    5. 5

      HS: Kahvi uhkaa loppua maailmasta, tilanne dramaattisen vakava – myös Suomen Paulig on huolissaan

    6. Näytä lisää
    1. 1

      Merkel tyrmistyi ”hävyttömästä” tempusta – Trump ojensi 350 miljardin laskun

    2. 2

      Rovaniemen junan lähtö viivästyi yllättäen – konduktööriltä kylmäävä kuulutus: ”Junassa on vakava henkeä uhkaava tilanne”

    3. 3

      Nuoren naisen asunnosta levisi karmea haju 48 asunnon taloyhtiöön – löydön puhdistamiseen tarvittiin siirtolava

    4. 4

      Bikinipöksyt kokevat tänä kesänä muodonmuutoksen – pukisitko itse yllesi?

    5. 5

      Teinityttö tervehti tuntematonta miestä koulumatkalla – siitä käynnistyi painajainen

    6. Näytä lisää